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從小生長在南方的許先生大學畢業(yè)后分配到上海一家大型國有企業(yè)從事技術(shù)工作；朱小姐是地地道道的北方人,在南方讀完大學后回到了家鄉(xiāng),在一所中學從事教學工作。7年的異地戀愛,使他們在深刻領(lǐng)悟愛情真諦的同時也備感其中的苦澀與艱辛。去年年末,朱小姐毅然辭去了家鄉(xiāng)的工作來到上海,相愛多年的他們終于結(jié)束了馬拉松式愛情長跑,攜手走進了婚禮的殿堂。而今,這個美 滿幸福的新婚家庭又迎來了一個喜訊,許先生和朱小姐要"升級"當爸爸媽媽了。已到了而立之年的他們沉浸在即將為人父為人母的喜悅之中。
欣喜之余,許先生和朱女士感到了肩上責任的重大和隨之而來的經(jīng)濟壓力的巨大。許先生在國企工作收入相對穩(wěn)定,月薪5000元左右；朱小姐來上海后在張江軟件園找到了一份軟件銷售工作,每月薪酬結(jié)構(gòu)是底薪1000元加上提成,月薪平均為3000元左右。夫妻兩人在上海剛剛購買了一套價值25萬元的一室戶住房,每月還貸約1500元。裝修房子、添置家具到購買家電及生活用品后,兩人手里的積蓄所剩無幾。現(xiàn)在每月收入去掉還貸1500元及日常花銷1500元后,還有近5000元的剩余,但朱小姐在生小寶寶的前后幾個月內(nèi)將不能出去銷售,每月收入也將維持在底薪1000元的水平上,這樣,每月的結(jié)余將為3000元左右,但其中未包括因小寶寶的降臨而增加的開銷。
就許先生的家庭經(jīng)濟情況來看,夫妻兩人新婚不久,剛買完房子沒有什么積蓄,每月收入的剩余也不太多。建議許先生一家購買適當金額的保險,動用保險"四兩撥千金"的功能,對整個家庭提供保障,同時又不給家庭帶來太大的經(jīng)濟壓力。未來隨著生下小寶寶后,家庭支出會隨之增多,不能因為支付過多的保費而影響正常的家庭消費,所以,許先生的家庭保險計劃要針對性強、切合實際。對于許先生保險的設(shè)計方案應(yīng)側(cè)重于高額的意外險保障,對于朱小姐保險的設(shè)計方案應(yīng)側(cè)重于涵蓋妊娠期和新生兒保障的母嬰險保障。
許先生的意外險保障
盡管許先生每月5000元的收入很穩(wěn)定,但是職業(yè)的特性決定其沒有什么暴富的機會。目前,許先生和朱小姐每月去掉還房貸這筆較大的負債性支出以及日常生活開銷后,暫且還有一點結(jié)余,隨著新成員的加入,家庭一些經(jīng)濟支出結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化。許先生和朱小姐原來在過二人世界的時候,每月1500元左右的日常花銷算是相當節(jié)儉的,基本上沒有多大的節(jié)省空間,而妻子懷孕后的檢查費用、調(diào)養(yǎng)費用、小寶寶降生后的養(yǎng)育費用都是一筆不小的開支。兩人剛剛組建家庭不久,底子很薄,即使這幾個月有些積累也只能應(yīng)付朱小姐生育時的費用支出,而對整個家庭可能面臨的風險沒有一點防范措施。許先生是家里的經(jīng)濟支柱,一旦發(fā)生意外,小家庭就會缺了主要的經(jīng)濟來源,朱小姐的1000元收入根本沒有能力撫養(yǎng)孩子,也沒有能力償還房貸,更不必說其他應(yīng)急支出了,所以,給許先生購買足額的、全方位的意外、疾病、養(yǎng)老保險是必要的,但現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟條件不是太寬裕,當務(wù)之急是讓其擁有高保額的意外險保障。考慮到許先生的房貸費用、近期妻子及孩子的生活費用,他至少應(yīng)該擁有30萬元保額的意外險保障。現(xiàn)在市場上的意外險種類齊全,許先生可選擇集身故、傷殘及意外傷害醫(yī)療保障于一身的意外險套餐,年繳保費大約在1000元左右。
朱小姐的母嬰險保障
作為準媽媽的朱小姐剛剛懷孕兩個半月,30歲生小寶寶也算大齡產(chǎn)婦了,為了保護自己和腹中胎兒的健康,朱小姐應(yīng)考慮為自己購買一份特定的母嬰保險。它專門為孕婦及即將出生的小寶寶所設(shè)計,涵蓋了孕婦的妊娠期疾病、分娩及意外死亡、胎兒及新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等保障。現(xiàn)在的母嬰保險產(chǎn)品大致有兩種,一種是保障從簽發(fā)保單至孕婦分娩后出院為止的短期保險；另一種是保障從簽發(fā)保單至寶寶5周歲為止的長期保險,建議朱女士為自己和寶寶選擇10萬元保額的長期母嬰保險,一次性繳費2500元左右。
當然,隨著經(jīng)濟條件的逐漸改善,許先生家庭的保障也應(yīng)逐步完善,例如許先生和朱小姐疾病醫(yī)療及養(yǎng)老方面的保障、孩子的教育基金、傷殘及重大疾病保障等。
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