夢想與理財相交 女檢察官的育兒養(yǎng)老計劃

　　女檢察官王琳琳有著自己的生活夢想。她想在一年后生育一個可愛的寶寶，在5年后擁有一套房子和汽車，并在10年后每年為父母準備足夠的養(yǎng)老金。

　　誰說女子不如男？本文的女主人公王琳琳就是一位威風凜凜的女檢察官。三年前，王琳琳從政法學院畢業(yè)后，就選擇了現(xiàn)在的職業(yè)。盡管收入一般，但她與同為公務員的先生一起，小日子也過得有滋有味，關于家庭理財，王琳琳自稱一團亂麻，攤開一筆細賬，希望理 財專家能夠幫助她實現(xiàn)自己的生活夢想。

　　收入不高 生活負擔不重

　　和普通公務員一樣，王琳琳的家庭收入并不高。自己月工資收入2400元，先生工資2800元，每月額外收入400元，再加上年底夫妻倆的各類獎金13000元，家庭年結余保持在45000元左右。

　　但所幸公務員福利甚好，除了過年過節(jié)單位總有表示，逢季度發(fā)發(fā)購物票等工會福利也是常有的事，因此平時家庭開銷并不大，夫妻倆每月節(jié)余總有3800元左右。而且雙方老人還在50歲上下，無需他們照顧，家庭并無負擔。兩人正處在無憂無慮的“二人世界”階段，偶爾出去旅游之類的大項支出保持在每年8000元，于是順順當當?shù)胤e累了下來了一些財富。

　　王琳琳也已經(jīng)未雨綢繆，在保險方面有所規(guī)劃。目前她購買了兩份壽險，一份是價值5萬元的夫妻聯(lián)合壽險，一份是先生個人的價值10萬元的養(yǎng)老壽險，每年保費支出5500元。

　　家財殷實，幾無負債

　　比其他年輕人更為幸運的是，王琳琳目前住的一室一廳房子是結婚時父母贈送的，并無貸款支出，目前市場價值在20萬元左右。另外，父母由于新買了一套住房，額外又送給他們一套位于普陀區(qū)的房產(chǎn)，市場價格也在20萬元上下，夫妻倆決定將其用于投資，但是租是售還在猶豫。丈夫從1995年便開始炒股，雖小有經(jīng)驗，但無奈股市不濟，近幾年也是有賺有賠，目前股市里資金有13萬元左右。家里還有7萬元定期存款，2萬元現(xiàn)金。粗算一下，家庭資產(chǎn)在62萬左右。

　　而且，作為公務員，王琳琳還有幾項優(yōu)勢值得考慮：一是單位有住房補貼，等公務員貨幣化分房的具體方案下來，又可能增加一筆買房基金；二是單位收入穩(wěn)定，而且由于公務員加薪趨勢日漸明顯，收入方面只會穩(wěn)中有升；三是明年的生育計劃沒有后顧之憂，單位福利甚好，不僅收入不受影響，反而可能多些補貼。

　　家庭夢想：育兒養(yǎng)老

　　但談起自己的理財計劃，王琳琳頗感茫然。股票陷在股市，存款也放在銀行無所作為，她希望能夠增加一些投資渠道，使得家庭資產(chǎn)能夠穩(wěn)步增值。

　　她的第一個家庭夢想是在一年后生育一個寶寶，并每年為寶寶存5000元的教育基金直至他18周歲，但她還不清楚這些儲蓄是否足夠；第二個夢想是能在5年之后有一套50萬元左右的房子和一輛10萬元左右的家用轎車；第三個夢想是10年后，每年為雙方父母準備5000元的養(yǎng)老基金。

　　每月收支狀況 單位/元

　　　收入 　　支出

　　本人收入 2400 基本生活開銷 800

　　配偶收入 2800 衣食住行娛樂 1000

　　其它收入 400

　　總計 5600 總計 　　　　　1800

　　每月節(jié)余 3800

　　年度收支狀況 單位/元

　　　收入 支出

　　年終獎金 13000 保險費 5500

　　利息和股息2000 旅游 8000

　　合計 15000 合計 13500

　　節(jié)余 1500

　　家庭資產(chǎn)負債情況 單位/元

　　家庭資產(chǎn) 　家庭負債

　　現(xiàn)金 　20000

　　定期存款 　70000

　　股票 　130000

　　房產(chǎn)(自住)200000

　　房產(chǎn)(投資)200000

　　資產(chǎn)總計 　620000 　負債總計 0

　　凈值 　620000

　　理財建議一：家庭資產(chǎn)配置

　　家庭收支分析

　　該家庭年收入82200元，作為一個年輕的家庭來說還是很不錯的。

　　由于他們都還很年輕，又都是公務員，我們可以相信該家庭的收入是非常穩(wěn)定的，而且在未來一個較長的期間內(nèi)其家庭的收入可以保持一個較穩(wěn)定且不錯的增長。

　　在其家庭的收入中，主動性(工資)收入為80200元，占家庭收入的97.6%。被動性(投資)收入目前為2000元，僅占家庭收入的2.4%。由此可以看出提高家庭資產(chǎn)的投資收益，加強被動性收入應當是提高家庭收入的主要方式。

　　目前其家庭日常支出為21600元，旅游支出8000元，保險支出5500元。各項支出費用基本是合理的。年支出占年收入的42%。對于年輕人來說，算是比較節(jié)儉的。

　　目前該家庭的凈資產(chǎn)已達62萬元，其中，金融資產(chǎn)為22萬元，占總資產(chǎn)35.5%。房地產(chǎn)資產(chǎn)為40萬元，占家庭總資產(chǎn)的64.5%。該比例是合理的。在金融資產(chǎn)中，積極投資資產(chǎn)為13萬元，占金融資產(chǎn)比例為59%。儲蓄為9萬元，占家庭金融資產(chǎn)的41%。對該家庭目前的情況來看，儲蓄的比例過高了一點，偏保守了，可以更積極一點，保留3萬元現(xiàn)金儲蓄，其余的資金也應當做積極進取的投資。

　　家庭理財方案分析

　　王女士有4個理財目標，實現(xiàn)起來并不太困難。第一個理財目標希望增加投資收入，通過提高投資效率可以實現(xiàn)。我們建議降低現(xiàn)金的比重，保留30000元現(xiàn)金作為家庭應急金使用，其余的現(xiàn)金都應當做積極的投資。19萬元金融投資組合資金里，應當立足長期投資的原則。在該組合中，應當以基金投資為主，占投資組合資金應在80%以上，再適當配備少量的債券。由于目前可選擇的債券品種較少，加之債券投資的資金有限，因此，債券型開放式基金可以作為投資組合中債券投資的品種。

　　第二個理財目標是一年后養(yǎng)育子女，并為其安排好教育基金。按計劃，每年投資5000元，并進行合理的投資，如果平均投資收益達到9%。18年以后可以有206500元教育資金。這樣孩子大學的教育費用基本是足夠了。所以這是一個不錯的安排。需要注意的是，由于孩子的教育費用是18年以后才需要使用，從理財上講，對于較長時間以后才需要用的資金，對市場的波動有較大的承受力，故此應當作較為積極的投資。

　　第三個理財目標是關于5年后買房買車。理財?shù)哪繕耸菫樯�活的目標服務的，所以理財�(shù)哪繕艘欢ㄒ�適應生活的安排。由于該家庭計劃一年以后就要養(yǎng)育子女，對于一個三口之家(由于孩子小，可能還需要保姆)，目前一室一廳的房子顯然就局促了一點。所以我建議買房的計劃應當提前。50萬元的房價加上5萬元左右的裝修，價值在55萬元左右。這個可以通過出售一套20萬元的房產(chǎn)，再加上7成35萬元的貸款實現(xiàn)。貸款的期限應當選擇20～30年長期的貸款。一來充分享受目前極低的貸款利率，二來可以緩解近期孩子出生以及還貸款產(chǎn)生的現(xiàn)金流的壓力。另外一套房產(chǎn)當然應當出租，一年租金凈收益達到1萬元應該沒有問題。至于汽車，按照該家庭的收支和資產(chǎn)情況來看，5年后買一輛10萬元左右的汽車是可以負擔的起的。但汽車只是一種消費性的代步工具，是否應當買車，還應當看交通的需要來定。

　　第四個理財計劃是十年后為父母提供一定的養(yǎng)老資金的支持，是完全應該的，也足以負擔，沒有問題。

　　本刊特約理財顧問 徐建明

　　理財建議二：家庭投資方案

　　投資以指數(shù)基金為主

　　從王小姐的家庭資產(chǎn)配置比例來看，他們夫妻是風險厭倦型的投資者。由于缺乏時間和精力來長時間地跟蹤若干個具體的股票，所以我們建議她對13萬元的投資組合進行調(diào)整。其中10萬元為指數(shù)型基金(目前市場上有好幾個跟蹤180的指數(shù)基金)。一方面，該類基金費用低，另方面，目前許多股民發(fā)現(xiàn)自己投資的股票和指數(shù)的增長脫節(jié)，指數(shù)基金完全可以避免該現(xiàn)象。此外，剩余的3萬元可以選擇行業(yè)增長明顯、有壟斷性質(zhì)的國企大盤股。目前市場上平均年分紅超過3%的股票有好幾家，我們建議客戶在這些股票中選擇一或兩家進行主動性投資。

　　王小姐家的現(xiàn)金和存款比例較高，我們建議適當進行調(diào)整，但要以風險低的投資項目為主。建議將6萬元的定期存款轉(zhuǎn)為債券、委托貸款等。這樣可以提高投資收益(達到年4%左右的投資回報)，但是不承擔證券市場的波動風險。

　　5年后買房買車較合適

　　我們預計在可見的將來，房價再度上升的空間有限。而根據(jù)房地產(chǎn)波動一般規(guī)律，我們認為客戶在5年后買房比較合適。王小姐在有了子女后，住房局促時也可以考慮購房，或者將兩套房產(chǎn)合并置換，而不急于現(xiàn)在就做大規(guī)模投資。按照我們制定的理財計劃，王小姐每年能有47000元以上的現(xiàn)金流入，如果持續(xù)5年，該客戶就可以利用250000元的現(xiàn)金(考慮每年現(xiàn)金的合理收益)加上家庭的儲蓄20000元，就可以支付按揭的首期及裝修費。如果客戶目前買房，以30萬貸款20年計(公積金貸款10萬，商業(yè)貸款20萬)，每月等額支付本息近2000元，將加大家庭現(xiàn)金流量的壓力，從而影響家庭財富規(guī)劃。如果5年后買房，客戶將原有兩套住房同時出租，這樣就不會影響客戶家庭的日常現(xiàn)金流量的總體平衡。如果投資得當，可以兌現(xiàn)100000元在證券市場的投資(低、高風險均可，5年后股票投資應該可以有所收益了)，汽車也就可以考慮了(5年后10萬元的汽車就應該是很不錯的了)。

　　(民生財富中心)

　　理財建議三：家庭保險計劃

　　目前王琳琳家庭每年的保險支出是5500元，主要用于購買壽險和養(yǎng)老保險。對兩人世界的小家庭來說，不能不考慮今后可能碰到的意外及疾病風險。一般來說，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比較合理的，照王琳琳的家庭狀況來看，每年1萬元左右的保費是可以負擔的。為此，保險專家提出以下建議：

　　1. 增強家庭抵抗意外及重大疾病風險的能力。

　　王琳琳夫婦早有保險意識，此前已經(jīng)投保了壽險和養(yǎng)老險。但處于他們這樣的年齡，今后面臨著養(yǎng)育兒女和贍養(yǎng)父母的雙重重任，且夫婦二人都是家庭的主要收入來源，一旦一人碰到意外事故或者遭遇重大疾病，很可能引起整個家庭的重大變動。為此，我們建議王女士在重新安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風險的能力。

　　鑒于家庭的整體收入水平，建議夫婦雙方各投保一份集壽險、意外險及重大疾病保險于一體的綜合保險計劃，同時附加一些含有醫(yī)療賠償?shù)南嚓P險種。考慮到夫婦倆明年生育孩子后，有購置大一些住房的打算，如果申請銀行貸款，家庭要經(jīng)歷很長的負債期。為此，建議夫婦倆的保險期可以隨之延長，至少是20年。

　　2. 為生育子女在做準備

　　王琳琳夫婦明年準備添一個小寶寶，為此建議王琳琳事先投保一份女性保險，這類保險不僅能為現(xiàn)代都市女性提供女性癌癥及重大疾病的保障，而且還有一項特殊的關懷：提供懷孕期疾病、分娩身故、新生嬰幼兒先天性重大疾病及特定手術等多重保障，可幫助女性安然度過一生中最關鍵的時候。

　　具體保險計劃建議如下：

　　王琳琳：女 27周歲，首年度保險費1731元

　　20年期《友邦護身符綜合保險計劃》白金計劃，附加部分醫(yī)療賠償合同

　　　保險利益 　　　　　　　　　　　金額

　　非意外身故 　　　　　　　　　　200000元

　　意外身故 　　　　　　　　　　　　　　　400000元

　　燒傷及殘疾給付 　　　　　　　根據(jù)條款約定，按比例給付

　　不幸患20種重大疾病(任一種) 　　　　　5萬元

　　每日住院給付(HI) 　　　　　　　　　　100元/天

　　每日重病監(jiān)護給付(ICU) 　　　　　200元/天

　　住院費用補償(HR) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　手術費補償(SB) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　5萬元保額的《友邦護花神健康保險》

　　5萬元保額的《友邦附加女性生育健康保險》

　　　　保險利益 　　　　　　　　　　　金額

　　1. 女性癌癥保險金 　　　　　　　　　　50000元

　　2. 女性重大疾病保險金 　　　　　50000元

　　3. 女性疾病及醫(yī)療保險金 　　　　　2500元

　　4. 意外整形手術保險金 實際手術費用，累計最高50000元

　　5. 身故保險金

　　5.1 一般身故　　　　　　　　　　　　　　5000元

　　5.2 分娩身故 　　　　　　　　　　50000元

　　6. 懷孕期疾病保險金 　　　　　10000元

　　7. 新生兒先天性重大疾病及手術保險金 累計最高10000元

　　王琳琳丈夫：29周歲，首年度保險費1771元

　　20年期《友邦護身符綜合保險計劃》白金計劃，附加部分醫(yī)療賠償合同

　　保險利益 　　　　　　　　　　　金額

　　非意外身故 　　　　　　　　　　200000元

　　意外身故　　　　　　　　　　　　400000元

　　燒傷及殘疾給付 　　　　　　　根據(jù)條款約定，按比例給付

　　不幸患20種重大疾病(任一種) 　　　　　　5萬元

　　每日住院給付(HI) 　　　　　　　　　　100元/天

　　每日重病監(jiān)護給付(ICU) 　　　　　200元/天

　　住院費用補償(HR) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　手術費補償(SB) 　　　　　　　　　　3000元/次

　　王琳琳家庭每年支付的保險費金額為：5500+1771+1731=9002元

　　(友邦保險公司有限公司上海分公司)