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“委托人資料”
劉先生今年36歲，經營服裝生意，月收入7000元左右。妻子王女士從事小說創作工作，年收入約15萬元。兩人現有存款30萬元，沒有購買保險。孩子與劉先生父母同住，三年后將接老人和孩子同住，并換套大住房。孩子將上小學，孩子上初中時將出國留學，有購車想法。
廣東發展銀行北京分行理財策劃師趙曄：
“理財建議”
劉先生目前的理財目標為購房、購車、子女教育計劃。按照劉先生夫婦的收入能力，三代同住以140平米為宜，以6000元/平米計算，約需84萬元，考慮裝修因素，約需100萬元。購車方面可考慮購買20萬元左右的中檔轎車，6年后需為孩子準備好40萬元教育基金。劉先生夫婦合計年收入在24萬元左右，除去年度總支出5萬元，贍養老人3萬元，每年將有大量的盈余資產。但在目前通貨膨脹率高于存款利率的情況下，資產面臨縮水、且劉先生有購房、購車等計劃，這將會增加劉先生的家庭支出，所以應盡快擴大投資范圍，提高資產收益。另外，劉先生夫婦作為家庭的主要收入來源，沒有投資任何保險產品是不適宜的，且王女士職業收入具有一定的不穩定性，應該適量投資失業保險，以便在職業生涯出現變故時，能保證家庭的正常生活。
“理財方案”
建議劉先生可將10萬元投資于投資連接保險，因為投連險除具有一般終身壽險產品的全部特征外，還可將定期保險和投資基金相結合。投保人可在規定范圍內指定資金的投資方向，如普通股票基金、債券基金等。可另將10萬元資產購買開放式證券投資基金，并將每年盈余的10萬元逐年增加于此。可將6萬元投資債券型投資基金，并將每年盈余的6萬元資金陸續投入其中，按照年收益率4%計算，在六年后約可籌齊40萬元的教育基金。現在黃金投資的收益率大大增加，劉先生可嘗試黃金投資。央行日前發布的一份市場分析報告中顯示，我國黃金價格將繼續持上升態勢，其中蘊含的投資獲利機會會很大。目前黃金投資主要有三個品種：賀歲金條、高賽爾金條和黃金寶。黃金投資的收益可用于在三年后作為房屋的首付款及裝修資金，而后續的按揭款可依靠出租房屋來“以房養房”。這里需要注意的是，以房養房的投資策略并不是一個簡單的過程，除了支付銀行按揭款，還有物業管理費、物業維修基金等固定支出要計算，而個人或家庭的收入卻只是相對固定的，這就要注意租金風險和支付供樓款風險。租金的穩定與否主要來源于市場租房供求關系的變化。一旦房屋空置率出現暴漲，潛在風險就會顯露出來。
本報記者 陳娜
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