車險續保仍需足額

　　近日曾有位王先生致信《保險周刊》，詢問為何續保時保險公司仍要以新車價格作為保額，本期《車險顧問》將作出詳盡回答，提醒廣大車主在續保時要認真閱讀車險條款，自我維護保險權益。

　　讀者來信：

　　我近日續保車險，發現代理人員建議我投保一份以新車購置價為保額的車險，可汽車已使用一年，應該存在一定折舊率，為何仍要按照新車購置價購買車險呢？

　　王先生

　　專家答疑　足額續保才能足額理賠

　　當車主續保時，可以選擇兩種續保保額，一是

　　當汽車由于出險維修而需要更換零部件時，修理廠通常會提供嶄新的零部件，幾乎無法替換折舊率相同的零部件，且這類零部件的折舊率也難以計算，如果車主想要得到足額理賠，可以通過以新車購置價作為保額續保，享受到更換零部件所需的全部理賠額。所以保險公司建議王先生續保時以新車購置價為保額，實質上能保障車主的理賠權益最大化。

　　如果車主以汽車實際價值為保額續保車險，當汽車出險受損時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，等同于車主認可所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標準，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。

　　舉例而言，一輛購置價為15萬元的汽車，當車主以汽車實際價值12萬元為保額續保車險，當汽車出險受損，需要修理費達2000元時，保險公司只能賠付1600元，車主不得不獨自承擔額外400元的修理款。

　　一位車險專家總結說：“對車主而言，如果按照汽車實際價值為保額續保車險，就等于是一種變相的不足額投保。”

　　不同的續保保額對應不同的理賠額標準，反映出保險公司在理賠時防范道德風險出現———盡可能規避極少數車主先按實際價值續保車險，再通過修理汽車，“免費”更換新零部件，從而不當獲利。

　　當然，大車主在續保車險時應當以新車購置價為保額購買車險，保障自身的理賠權益達到最大化。“畢竟只是多繳點保費，卻換來足額的車損理賠，還是值得的。”這位車險專家說。

　　觸類旁通　汽車全損如何賠

　　有位讀者曾詢問筆者，為何續保時保險公司會建議車主按照新車購置價為保額購買車險，而當汽車出險而發生全損時，卻又以汽車實際價值作為理賠標準？

　　其實保險公司的這種理賠差異并不矛盾。絕大多數車禍事故只是導致汽車部分受損，這時保險公司的理賠目的是通過修理使汽車“起死回生”，繼續安全行駛，而修理過程中汽車有時需要更換新零部件，車主要得到足額理賠，自然也要以新零部件的價格作為保額投保，這樣車主就能享受到全面的理賠保障。

　　但當汽車由于出險而導致全損時，即汽車已接近報廢，任何零部件的維修更換都不能令汽車繼續使用。這時保險公司的理賠目的變成盡量減少車主的經濟損失，這種賠償是一次性的，即賠付后該合同將自動終止。但賠償的前提就是保險公司要遵循補償性原則，即賠償數額不能超過汽車的實際價值，所以保險公司通常在汽車全損時會以實際價值作為賠償標準。

　　“盡管導致汽車全損的交通事故極少會發生，但當汽車全損而無法繼續使用時，保險公司按汽車實際價值給予賠償，避免少數車主想通過車險理賠而不當獲利———用舊車全損換取等同于新車價格的理賠額，有效維護補償性原則，也將車主的經濟損失減少到最低限度。”一位理賠人士坦言。

　　車險大家談　回眸初次投保

　　周先生(證券業，駕齡5年)：我初次購買車險時，對車險基本一竅不通，全憑著經銷人員說哪個險種好，我就乖乖挑錢。不過現在我對車險有點了解，在續保時會主動詢問一些保險條款內容，比如三者險的免賠責任有哪些，該公司的免賠率是多少……要求經銷人員提供多家保險公司的車險產品，我會抽時間細細比較。

　　李先生(公關業，駕齡6年)：當初買車險時，我只挑那些價格便宜的保險，可能當時買車時花掉一筆錢，得省著點用。后來我發覺“便宜還真買不到好貨”，這家保險公司的理賠服務挺拖沓的，我挺不滿意。后來續保時我就詢問一些朋友，有沒有服務水平好點的車險公司，多聽聽別人的投保建議，換了家保險公司，現在我覺得雖然這家保險公司的車險保費是挺高的，但無論是快速定損還是便捷理賠，都讓我相當滿意。

　　任小姐(廣告業，駕齡2年)：記得我當初買車險時，曾主動去了解相關的車險條款，可惜有些專業術語實在太難以理解，就隨便挑選了一家保險公司。雖然我一年都沒有理賠記錄，可我一直都不了解該如何辦理理賠手續。所以我想在續保時，尋找一個理賠服務好，而且平時能給車主講授一些車險理賠技巧的保險公司，畢竟保險公司不能只收保費辦理賠，平時也要傳授車主一些車險知識，讓車主更加了解自己花錢買到了什么保障，是否物有所值。

　　車險小貼示　折舊率如何用

　　筆者曾詢問一位理賠專家，折舊率出現在車險條款中，有什么用處？

　　他說，首先，當汽車出險全損或被盜走，導致汽車難以繼續使用時，折舊率作為一種理賠參考標準，保險公司就能依據折舊率計算出汽車實際價值，理賠給車主。

　　其次，如果車主要求以汽車實際價值續保車險，保險公司將通過折舊率計算出相應的保費，以及事故賠償比例，作為將來保險公司的理賠依據。

　　最后，折舊率也可以成為

　　采訪手記　價格吸引眼球服務留住客戶

　　曾有位車主詢問筆者，為何兩家保險公司在提供相似車險產品時，保費價格要相差200元，這200元的差距究竟體現在哪里？

　　筆者和他仔細比較兩份車險產品，發覺那份保費便宜的車險產品中，免賠率比較高，而且又加扣免賠率條款等，當然在其它險種的免賠責任方面限制比較多。

　　“原來便宜保費的背后，換來的是理賠權益打折扣，買車險一定要多比較條款，否則保費花得少，拿到的理賠款就更少。”這位車主突然恍然大悟。

　　可筆者卻想到另一個問題：當保險公司一味以低廉價格搶占市場份額，擴充銷售規模時，萬一售后理賠服務未能跟上銷售步伐，致使車主在理賠時遭遇種種拖沓與怠慢，最終眾多車主只能對這家保險公司說再見。

　　或許這家保險公司現在能風光一時，可付出的代價卻是透支未來可持續發展空間與損傷品牌形象，風光一時的結局可能就是車主最終紛紛改換門庭，公司慘淡收場。

　　“一味追求市場規模的保險公司也許只能曇花一現，最終車主會基于獲取更好的車險服務而轉投其它保險公司，現在保險公司最該做的不是擴充市場，而是留住客戶，畢竟留下來的客戶越多，公司越能長遠發展。”曾有位車險專家說：“而要留住客戶，光靠價格低廉是不夠的，優質服務才是最有效的方法。”

　　想起課堂上老師曾說過的一句話：“價格是吸引客戶的手段，服務是鞏固客戶的途徑。”如今細細品味，頗有心得———打開市場用價格，守住市場靠服務。

　　如今伴隨著車險競爭越來越激烈，市場飽和度越來越高，當各家保險公司開拓市場越來越困難時，是否該稍稍轉變思維，將主要精力放在如何完善自身服務水平———培養客戶的忠誠度，先守住既有市場份額，再厚積而薄發，贏得更多車主的認可，爭取到更大的市場規模。

　　作者:□文 陳植 圖 解寶升