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本報記者 黃蕾
再過兩周就到春節了。相信大家已經按捺不住出游的沖動。在此提醒消費者，出門旅游途中風險重重，注意安全第一的同時，應該為自己買份保險，以求放心。本刊針對消費者不同的旅游方式，特別為大家量身定制一份春節旅游保險計劃。消費者可以根據自己出游的方式，對號入座進行購買。
出境游：旅游救助險不可少
尚未到春節，記者在旅行社見到的場景已經可以用“車水馬龍”來形容了。滬上一家旅游社的工作人員介紹說，由于出國游的價格相比以前便宜，不少游客已經提前預訂出國旅游的名額。然而，印度洋海嘯事件、美國“卡特里娜”颶風等事件發生后，有不少游客擔心自己在人生地不熟的國外旅游時可能遭遇意外。
在此提醒消費者，在出國前一定要為自己和家人購買一份境外旅游的人身保險，畢竟，多份保障，多份安心。
潛在風險：由于語言不通，在國外發生意外的可能性大于國內。一旦遭遇險情，及早得到救助的概率也小于國內。
投保指南：如果投保人是出境旅游，建議投保人首選有境外緊急救援服務的保險公司的產品，即旅游救助保險。該保險將原先的旅游人身意外保險的服務擴大，將傳統保險公司的一般事后理賠向前延伸，變為在事故發生時及時有效的救助。游客無論在國外任何地方遭遇險情，撥打專門電話即可獲得無償救助。
目前，國內多數保險公司都與國外救援機構推出了境外緊急救援服務。比如中國人壽、太平洋壽險、安聯大眾、泰康人壽等公司都與SOS、安盛國際救援、優普環球救援等國際知名救援機構合作。
一旦保戶在國外出險，只要與投保公司合作的救援機構取得聯系，救援公司就會提供一條龍服務，包括治療救援、安排家人到國外探病等。這類保險的手續很簡單，旅游者可以直接到相關旅行社辦理所有的保險手續，或直接到機場投保，或直接到保險公司購買。
險種推薦：太平洋人壽出國人員意外傷害險A和B款、中國人壽出境人員意外傷害保險、友邦的“境外旅行意外傷害保險”、平安的“海外旅行平安卡”、安聯大眾的“聯眾境外旅行保險”、中意人壽“境外旅行意外傷害保險及緊急救援醫療保險”等。
目前保險公司在提供境外緊急援助特別是醫療援助時，除了個別保險公司要求客戶對在境外發生的醫療費用“先自付后理賠”之外，都突破了“消費者先墊付，保險公司再理賠”的方式，而是由保險公司先通過救援合作機構支付所需費用，待旅客回國后再由保險公司和消費者“結賬”。
對于攜帶未成年子女同行的游客而言，購買保險時也相對劃算，因為一些保險公司都會在大人購買保險的前提下，贈送1至2名未成年子女的境外旅行意外傷害或醫療保險。
特別提醒：由于各家保險公司對于境外旅行意外傷害或醫療保險的額度有所不同，消費者在投保前應詳細了解和比較各保險公司的有關條款，根據自身的經濟條件和實際需求，購買適合自己的境外旅行意外傷害或醫療保險。
比如，計劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險金額。根據歐盟理事會規定，從2004年6月1日起，辦理旅游醫療保險是簽發申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因為購買的境外旅游險保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險。
出險對策：旅游救助保險是保險公司與國際救援中心聯合推出的，游客一旦在境內外任何地方遭遇險情，可立即撥打救援合作機構的電話獲得無償救助。所以，消費者應牢記救援機構的服務電話，加強風險意識，降低意外傷害事故，遵守旅游當地的法律、法規，去正規的景點等等。
跟團游：首選人身意外傷害險
一般情況下，消費者出門旅游多數是跟團游。在此建議準備跟團游的游客，購買一份人身意外傷害保險。根據國家旅游局目前的規定，正規的旅行社必須投保旅行社責任險，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動，就可享有該項保險的權益。然而，在旅行途中遇到意外情況時，旅行社只負部分責任，自由活動時間發生的意外，旅行社概不負責。因此，購買人身意外傷害保險，顯得格外重要。對于人身意外傷害險，旅行社只是向游客推薦，并不強制購買。
潛在風險：不要以為跟團旅游風險就會降低，跟團游也面臨著很多意外風險。例如，在旅游過程中可能出現自然災害；旅途中，可能在乘坐的交通工具上出現意外傷害風險；在旅游景點發生意外；住宿時，出現人身傷害等。
投保指南：消費者在投保人身意外傷害險的同時，一定要看清楚每份保險的保險責任。因為有的產品只保障意外身故，有的則還包含意外傷殘和意外醫療。建議消費者購買包含意外傷殘和意外醫療的產品，這樣才能得到更大的保障。
如果游客不經常外出，可選擇短期保險產品；如果經常外出，可購買一年期意外險產品，這樣就避免了分次購買的麻煩；如果是短途旅行，消費者可以購買短途旅行意外傷害保險，該保險范圍分旅游意外傷害和旅游救援兩種，保險金額分別為15萬元和5萬元，而游客所需支付的保費僅為5天期20元，10天期30元。
險種推薦：目前，市面上可供選擇的人身意外傷害保險不勝枚舉。如中國人壽的個人旅游意外傷害險、太平洋壽險的“世紀行”、泰康人壽的旅游保障卡、中宏人壽安行意外傷害險等。
特別提醒：一些游客以為旅行社買的旅行社責任險，就是給游客購買的。其實，旅行社責任險是旅行社為自己系的“安全帶”，承保的是因旅行社自身過失而對游客的損失，而各種外來的意外事件，如自然災害等造成的損失，旅行社和保險公司不負責賠償。
另外需要提醒游客的是，在很多人身意外險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失被剔除在外，游客在購買旅行保險時一定要注意這些項目是否在保障范圍內。
出險對策：一旦游客異地出險，應迅速撥打保險公司服務電話，向保險公司在出險地的分支機構報案，報案時需持保險相關單證，由當地公司迅速提供理賠服務。
探險游：購買特保旅游人身險
滑翔、蹦極、滑雪、攀巖、山地自行車、沖浪、漂流、潛水等刺激性運動，近年來深受年輕人青睞。但在玩這些刺激性運動的時候，您是否想到發生意外？這些意外是否可通過購買保險獲得保障？
參加探險游和驚險游的游客要注意了，在一般的旅游人身意外險保單中，探險及驚險運動項目多數是被排除在承保范圍外的。但在一些特殊情況下，某些保險公司的產品中可以包含這些刺激運動項目。所以，消費者在決定探險游前，一定要仔細挑選適合自己的保險產品。
潛在風險：滑雪、蹦極、攀巖等活動危險性較大，如果經驗不足，或者有先天疾病、易受驚嚇的游客更加不能冒險，一旦不慎，有殘廢或者死亡的危險。
投保指南：由于潛水、滑雪這類活動危險性大，所以目前不論是旅游責任險還是意外傷害險，被保險人在潛水、滑雪、滑翔翼、跳傘、攀巖及探險活動時的風險基本不在保障范圍內。
但是，險種細分化趨勢日益顯現，很多險種的保障范圍已經開始涉及探險項目。比如，現在已經有不少滑雪場在門票內包含了保險費。據悉，滑雪場幫助滑雪者購買人身意外保險，理賠數額各不相同，大都在5萬元以內。
險種推薦：美亞保險公司的“伴你遨游”系列旅游保險產品，包括境外游保險、境內游保險和留學生保險等。美亞的系列旅游保險產品在保障范圍的設計上注重旅行途中突發疾病和意外事故的高額醫療補償及緊急醫療運送費用的賠償，添加了個人隨身財產、旅程延誤或縮短、以及第三者責任等財產險保障。其中，美亞境內游保險是國內首個承保包含蹦極、攀巖、潛水、滑雪等熱門業余運動的旅游保險，而且它還提供24小時的緊急運送和救援。
特別提醒：其實，滑雪、蹦極這類高危險性運動某些保險公司也可以進行投保，但要在標準保費的基礎上加收一定費用。以太平洋人壽為例，如果要為滑雪上保險，投保人除了必須是跟隨團旅行，保費還要增加。據介紹，保險公司以2－10天為一個行程單位。如果投保一般的旅游意外險，身故保障每1萬元對應要繳保費0.6元，醫療保障每1萬元對應要繳2元。但如果要為滑雪上保險，保費就是標準保費的3倍。也就是說，含有滑雪的旅游意外險，身故保障每1萬元對應要繳保費1.8元，醫療保障每1萬元對應要繳6元。
這樣算下來，人們出游一般是購買20萬元的身故保障和5萬元的醫療保障，一般的旅游意外險總共要繳保費22元，而含了滑雪行程的旅游意外險要繳的保費是66元。如果在一次行程中又玩滑雪、又玩攀巖，計算下來保費又不相同，大概是標準保費的4倍左右。
另外，現在對于潛水運動，保險公司也能承保，但必須是不超過10米的潛水，保費是標準保費的4倍。對于攀巖這個運動，攀巖如果有技術指導、是專業人員從事，或在市內有專業人員保護的室內場館，投保的時候加點保費，保險公司也可以保，但像一些攀巖愛好者外出“探險”，保險公司就不保了。
據記者了解，目前中國人壽對滑雪也能承保，但前提是必須跟團旅游，且所去滑雪場必須是正規營業的滑雪場。一般，100元保10萬元身故和殘疾保障，18元保2000元醫療保障，保險期為一年。如果只出去玩一周，還可以把剩下的11個月保費退回來。
出險對策：一旦出險，及時通知滑雪場、潛水館等游客探險所在地的管理人員，并向投保的保險公司報案。記得在出游時，帶好身份證、保險相關單據，以免隨時可以得到理賠。
自駕游：人和車都需買保險
隨著旅游業的發展和人們生活水平的不斷提高，自駕車旅游已成為一種時尚。但由于自駕車旅游存在個性化、機動性等不確定因素，人和車都有一定風險。目前大多數旅游意外保險只面向團體客戶，對于自助旅游的個人暫不承保。但是，目前針對自駕車出游的保險已經上市，消費者可以在駕車出游時選擇購買。
潛在風險：自駕車出游除了會面臨日常行車的風險以外，還有一些特殊的風險：駕車人對遠途復雜的路況不熟悉，導致碰撞、顛覆事故發生的概率高；黃金周旅游線路較為擁擠，刮蹭概率高；高速公路上重大交通事故發生概率較高；停車場所不固定，盜搶概率高；在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發生泥石流、滑坡的概率相對較高；自駕車出游人員面臨的意外傷害風險增大。
投保指南：駕車出游各種事情都可能會發生，所以各項保險都應補全。首先，要給車上足保險，車輛行駛在外，建議駕車一族購買全車盜搶險，花100元左右即可投保一個月的全車盜搶險；如果沒有投保車上人員傷害責任險，可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險，花費約150元，可以每天賠付200元，彌補旅游期間車輛損壞造成的損失。
除了車的意外，人身意外險也是重中之重。消費者可以根據自己出游的天數以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。
險種推薦：太平洋壽險推出的“世紀行人身意外傷害保險B款”、人保的“綜合性自駕游保險”，太平人壽北京分公司的“中聯車盟自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。
在這里特別推薦太平人壽與中聯車盟聯合推出的“自駕車意外傷害保險”。這份保險將駕駛旅游過程中的兩個風險環節———自駕車過程中的風險和游客在旅游過程中的風險結合在一起，分為短途和長途兩種，被保險人只要付出20元或40元，就可獲得5天或10天的意外傷害保險或意外傷害醫療保險。這一險種面對駕駛人和乘客，如果出游時間較長可以累計購買。此外，在保險銷售過程中，太平人壽和中聯車盟憑借自身的系統優勢和網絡優勢，為被保險人提供“網上投保、北京出單、異地理賠”的服務。
特別提醒：自駕游前，一定要仔細分析行程中可能遇到的風險，由此決定應該購買的險種。投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，行車區域比較廣的車主在選擇車險時要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛無論在何處出險，保險公司都能及時提供理賠服務。
自駕車旅游，住宿是免不了的，而住宿期間，突如其來的情況總是難以預測。旅游中的住宿旅客人身保險為您保障了這一權利。該保險每份保費為1元，從住宿之日零時算起，保險期限15天，期滿可以續保，一次可投多份。每份保險責任分三個方面：一為住宿旅客保險金5000元；二為住宿旅客見義勇為保險金1萬元；三為旅客隨身物品遭到意外損毀或盜搶而獲賠的補償金200元。
在保險期限內，旅客因遭意外事故、外來襲擊、謀殺或者為保護自身或他人生命財產安全而致自身死亡、殘疾或身體機能喪失，或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等，保險公司按不同標準支付保險金。
出險對策：出行前務必帶好保險單正本、被保險人身份證、行駛本、駕駛證。一旦在異地出險，應迅速撥打保險公司服務電話，向當地保險公司進行報案（需持保險相關單證），由當地公司迅速提供理賠服務。
《國際金融報》(2006年01月13日第二十七版)
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