巧借保險轉嫁家居風險

　　家居責任、裝修、家政服務等時常引發經濟、民事糾紛，購買相關保險可以未雨綢繆

　　秦曉華 NBD上海報道

　　瀏覽最近滬上各家報紙的社會新聞版，經常會看到一些因家居責任、裝修、家政服務等引發經濟、民事糾紛的報道。這些糾紛發生以后，當事人往往為之耗費大量的時間和精力 ，在經濟上也有不小損失。然而在NBD理財顧問看來，這些糾紛完全可以通過購買相關保險產品來化解，將風險轉移到保險公司身上。

　　案例一：保姆重殘告東家(原載《青年報》3月25日A10版)。

　　對策：購買家政服務綜合保險或傭人責任險

　　案例回放：安徽來滬務工的周岱蘭通過勞務介紹所來到居民丁先生家做保姆。后來，周岱蘭在為丁先生家擦窗戶時不慎從4樓墜落，摔成重傷，生命垂危。丁先生及時將其送到醫院急救，并支付了近3萬元醫療費用。之后，家境并不是很富裕的丁先生表示無力再付更多的費用，這讓一貧如洗的周岱蘭走上了絕路。在跟丁先生協商未果后，周岱蘭將丁先生一家告上法院。

　　點評：從去年7月1日起，平安保險公司和太平洋保險公司推出了家政服務綜合保險，雇主只需30元就可為保姆辦理一年的家政服務綜合保險，最高賠付額為10萬元。如果丁先生購買了這款保險，事情也就好辦了。

　　按照條款，家政服務保險的保障內容有：保姆在從事家政服務的過程中，如發生意外身故，可從保險公司獲賠10萬元；發生意外傷害致殘的，按照殘疾程度，可獲1萬元到10萬元不等的賠償；發生意外傷害未致殘的醫療保險金最高金額為1萬元。

　　據了解，如需投保，雇主可持本人身份證件(身份證、護照等)以及所雇家政服務人員姓名、身份證號，前往平安保險公司和太平洋保險公司的銷售網點購買。雇主家庭在投保期一年內更換家政服務人員的，不需要重新購買保險，只要通過勞動保障咨詢電話12333辦理人員變更手續即可。

　　此外，太平保險公司還推出了120元一年的傭人責任險，將保險責任拓展至遣返費用、財產損失等方面，但整體價格偏高。

　　案例二：房東與房客責任之爭(原載《新聞晨報》4月5日A15版)。

　　對策：購買個人責任保險，家庭財產盜搶損失險，現金、金銀珠寶盜搶損失險等

　　案例回放：1.小王林(化名)與父母一家三口借住于老周家中。小王林在院子里玩耍時，用手拉動了老周家靠墻擱置的一塊水泥板，水泥板翻下后壓傷了他的腿。事后，小王林的父母將房東告上法庭，要求賠償損失。法院認為，房東老周未對該水泥板采取適當防護措施，導致房客拉倒水泥板并被壓傷，要承擔20%的責任，賠償9100余元。

　　2.陳先生去年9月在閘北區租了一間房。沒想到住進去后2個月里，連連發生失竊案。為此，陳先生欲向房東討個說法；房東則表示，自己每月收取房客交納的租金，只向其提供房子的使用權利，并沒有替房客看管財物的義務，因此房客財物被竊與己無關。

　　點評：目前上海各財產保險公司推出的家庭財產保險中都有個人責任險(第三者責任險)條款。投保之后，如果被保險人或家庭成員在住所內，因意外事故導致第三者的人身傷亡或財產損失，可由保險公司在限額以內代為賠償。老周如果投保了這一險種，就不用不明不白地“破財”了。

　　對于陳先生和房東之間的糾紛，如果陳先生投保了家庭財產盜搶損失險以及現金、金銀珠寶盜搶損失險，那么這些損失也將由保險公司“埋單”。

　　目前，人保產險公司家庭財產盜搶損失險的保險費率為0.05%，每萬元保險金額需繳保費5元。太平保險公司現金、金銀珠寶盜搶損失險年繳保費99元，負責賠償現金2000元以內、金銀珠寶5000元以內的損失。

　　案例三：新居裝修的一場噩夢(原載《解放日報》3月25日24版)。

　　對策：購買家庭財產綜合保險、家用電器用電安全保險

　　案例回放：由上海某裝修公司施工的一套居室，在暴雨過后，令業主鎖先生遭遇“噩夢”。先是一場暴雨，造成吊頂滲水，滴了兩天兩夜；4個月后，墻面又開始滲水。不久之后，客廳里突然泛起一股異味，鎖先生檢查發現，原來是電視機等部分家電的電源板被擊穿。但該裝修公司認為，出現這些問題不能只怪裝修公司，業主、房產開發商、空調安裝單位都有責任。此事遂成為一筆“糊涂賬”。

　　點評：好端端的新居被鬧成這樣，姑且不去追究根源出在什么地方，造成家庭財產直接損失的卻是暴雨和供電線路出現意外。而家庭財產綜合保險恰好可以為這些意外提供保障，房子出問題以后，業主可以先找保險公司彌補經濟損失再說。

　　家庭財產綜合保險承保范圍一般包括房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產三大部分，如果因火災、爆炸、暴風雨、雷擊、臺風等十多種原因受到損失，可從保險公司獲得賠償。

　　投保家用電器用電安全保險之后，如果因自然災害和意外事故、供電部門操作或施工失誤或供電線路發生其他意外事故造成電壓異常，而引起家用電器的損毀，保險公司將負責賠償。但故意行為、違章用電、用電過度、超符合運行等造成的損失則不在賠償之列。