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“高利率時代買養老分紅，低利率時代買保障。”昨天，太平洋安泰人壽營銷業務總監周朝暉在接受記者采訪時，吐露了自己在10年保險生涯中總結的這句投保經驗。在1993至1997年期間買過養老保險的讀者，也許很快就會明白這句話的含義，因為當時銀行利率處于高位(一年定期存款利率最高超過9%)，經過連續多次降息后(目前一年定期存款利率僅為2.25%)，現在來看當時的保單，可謂“劃算極了”。
可是，如今眼看利率有可能再次“爬坡”，購買這類產品還合算嗎？
“看看我們公司的這款壽險吧，很合算的投資，×年一次返還，每次×元，到你60歲之后每個月能取保額的百分之×……”記者了解到，返還型長期壽險仍然是目前很多保險代理人愿意花費更多口舌向客戶推薦的產品。
一位業內人士分析道，一位小于35歲的投保人在購買一份保險期長達數十年的返還型壽險保單時，應該提醒自己注意，目前這樣的保單預定年收益率一般不超過2.5%，“假如10年后銀行一年定期存款利率超過5%時，也許你在銀行存入同等金額的定期存款，在保單滿期的同時，你會發現這時你銀行賬戶余額早已遠遠超過壽險保單許諾返還的金額。”
記者走訪過的一些保險分析人士認為，目前返還型長期壽險的核心價值，并不是一部分保險代理人所說的“豐厚的收益”或“風險保障”，而是“強制儲蓄”。對于那些手有閑錢，懶于打理，又憚于投在風險較高的股票期貨的中年投保人，這類養老保險不失為一種既安全又省心的養老計劃。
對于追求“風險保障”功能的投保人，則更應該選擇純保障型壽險，例如定期壽險。定期壽險的強大的風險保障功能可從下面某壽險公司兩個產品中看出。一個30歲男性如購買“返還型壽險”，交費至60歲，年交保費14100元，其間身故賠償最高為50萬元；而同一個人如購買不帶返還的“定期壽險”，保險期限到60歲，30歲交費，年交費5900元，其間的身故賠償已高達100萬元。
業內人士普遍認為，低利率時代最“劃算”購買的三類保險應該包括：意外險、定期壽險和醫療險。
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