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投資型保險(xiǎn)是投資者的一種選擇,稱之為富人的選擇可能更合適一些,一般而言,投連險(xiǎn)只適合少數(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有心理準(zhǔn)備的人。如果連基本的保險(xiǎn)都沒有而一味追逐投資型保險(xiǎn),著實(shí)讓人為其擔(dān)憂。
2004年可以說是投資型保險(xiǎn)發(fā)展最富戲劇性的一年,紅紅火火卻又備受詬病。 壽險(xiǎn)公司推出了各種各樣的分紅、利率變動(dòng)、固定收益險(xiǎn)種,曾經(jīng)遭遇挫折的投連險(xiǎn)也開始露臉,連
一向規(guī)規(guī)矩矩只提供風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)險(xiǎn)也不甘寂寞,推出了非壽險(xiǎn)投資險(xiǎn)種。然而,相對(duì)于保險(xiǎn)公司的熱情似火,投資型險(xiǎn)種表現(xiàn)得有些黯淡,分紅險(xiǎn)去年上半年的分紅利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行存款,因此這類險(xiǎn)種也遭受冷遇,從下半年開始,分紅險(xiǎn)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。
投資型保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)
按照功能劃分,投資型保險(xiǎn)重在投資,風(fēng)險(xiǎn)保障只是其附加部分。面對(duì)高回報(bào)理財(cái)?shù)恼T惑,消費(fèi)者不要陷入保險(xiǎn)理財(cái)?shù)呐菽?否則很可能悔之晚矣。
誤區(qū)一:買保險(xiǎn)是用來投資的。保險(xiǎn)的本義是通過保險(xiǎn)給付或者賠償實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或者生活補(bǔ)償,但不知不覺中,投資理財(cái)卻成為消費(fèi)者印象中的主要功能。這實(shí)際上不能怪消費(fèi)者,錯(cuò)在保險(xiǎn)公司行為本身的誤導(dǎo)。一方面,投資型險(xiǎn)種保費(fèi)收入高,能在短期內(nèi)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模,成為保險(xiǎn)公司的銷售重點(diǎn)。另一方面,投資型險(xiǎn)種條款相對(duì)簡(jiǎn)單,易懂,不需要專業(yè)的知識(shí)。2001年,投資型產(chǎn)品占內(nèi)地壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的29.5%,到2003年這一比例上升到58.2%。在這種強(qiáng)勢(shì)宣傳下,消費(fèi)者形成了買保險(xiǎn)就是投資的錯(cuò)誤印象。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先想到的是有沒有回報(bào),這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展很不利。
誤區(qū)二:收益和保障可以兼得。因?yàn)橐员ｋU(xiǎn)的名義,投資型保險(xiǎn)比基金更有吸引力。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)除了看好那誘人的投資收益外,還有所謂的保障。但天下不會(huì)掉下餡餅,投資型保險(xiǎn)是有側(cè)重的,在風(fēng)險(xiǎn)保障方面,投資型險(xiǎn)種所起到的作用很有限,這也就是為什么投資型險(xiǎn)種受到指責(zé)的原因所在------空有保險(xiǎn)之名,無法行保險(xiǎn)之實(shí)。消費(fèi)者購(gòu)買了投資型保險(xiǎn)后,心理上得到了滿足,以為自己有了保障,但沒有去考慮保障到底有多少。
誤區(qū)三:收益有保證。投資型險(xiǎn)種給出的收益通常很有吸引力,尤其是在銷售人員推薦時(shí),更容易將沒有實(shí)現(xiàn)的分紅率夸大。抱有投資收益心理的消費(fèi)者往往聽信了預(yù)期的收益率,形成了很高的心理預(yù)期�？墒�,保險(xiǎn)公司允諾的收益來自對(duì)收取來的保費(fèi)運(yùn)用,沒有誰敢保證資金投資一定會(huì)有收益。理論上,保險(xiǎn)運(yùn)作是建立在精算技術(shù)上的,也就說,保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是在預(yù)期范圍內(nèi)的,通過對(duì)出險(xiǎn)率的預(yù)期設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司不會(huì)出現(xiàn)虧損。而投資風(fēng)險(xiǎn)不屬于純粹風(fēng)險(xiǎn),所以不在保險(xiǎn)公司的承保范疇之內(nèi)。前車之鑒已經(jīng)無數(shù)次證明了這點(diǎn),曾經(jīng)的投連險(xiǎn)因?yàn)闊o法達(dá)到預(yù)期收益遭到大面積退保。英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司就因?yàn)殇N售了大量高預(yù)定利率的分紅險(xiǎn),最終引起巨大虧損。
擺正投資型保險(xiǎn)的心態(tài)
投資型保險(xiǎn)是投資者的選擇,稱之為富人的選擇可能更合適一些。經(jīng)營(yíng)投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司毫不諱言:投連險(xiǎn)只適合少數(shù)有準(zhǔn)備的人。如果按照人的需求來劃分,風(fēng)險(xiǎn)保障是安全的需求,是基本需求,而投資收益是實(shí)現(xiàn)價(jià)值的需求,屬于更高層次的需求,消費(fèi)者如果沒有投資股票、基金的時(shí)間,可以購(gòu)買投資型險(xiǎn)種,獲取相應(yīng)的收益。如果基本的保險(xiǎn)都沒有轉(zhuǎn)而追逐投資型保險(xiǎn),著實(shí)讓人擔(dān)憂。
投資型險(xiǎn)種來源于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家,是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)飽和的情況下推出的險(xiǎn)種,如同溫飽問題解決后,來點(diǎn)特色菜。對(duì)于投資型保險(xiǎn),用外人的眼光或許看得更為理性一些。美國(guó)紐約人壽董事長(zhǎng)自己當(dāng)過代理人,購(gòu)買了很多保險(xiǎn),卻從不購(gòu)買投連險(xiǎn),在他看來,買投連險(xiǎn)利用股票市場(chǎng)賺錢還不如自己買股票或者共同基金。
當(dāng)然,不是說投資型保險(xiǎn)不能購(gòu)買,但一定要有理性的心態(tài),分清重點(diǎn),尤其不能將收益和保障同等看待,這樣才不致產(chǎn)生心理失衡的問題。在購(gòu)買投資型保險(xiǎn)時(shí),也要看清收益方式,是固定收益還是變動(dòng)收益,目前市場(chǎng)上擁有的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)等多種投資理財(cái)險(xiǎn)種,可以分為有固定收益率；設(shè)定收益率底線,即保底,但不設(shè)收益率上限(不封頂)如分紅險(xiǎn)；既不保底,也不封頂,如投連險(xiǎn)。
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