銀行服務進入收費時代

http://whmsebhyy.com 2005年12月20日 12:09 金羊網-民營經濟報

　　錢存在銀行一定是只賺不賠嗎？以往這樣一個類似于“1＋1＝2”的問題答案，現在已經被改寫。

　　“許多以前多辦幾張卡，在不同銀行存點零錢是圖個取錢方便，現在卻多了一份擔心：錢存得不足可要扣錢的啊。曾以錢包里卡多為榮的持卡人，如今不得不精打細算起來：這些小額帳戶里的錢一年活期利息，如今還不足以支付各項費用。

　　數據

　　中國銀行卡總量超8億

　　截至目前，中國各類

銀行卡總量已超8億張。中國已經成為全世界持卡人最多，銀行卡交易量增長最快的國家之一。

　　緣起：銀行收年費想喚醒“睡眠賬戶”

　　其實，2003年起，關于銀行服務收費的聲音就開始從多個渠道傳遞出來。如果說當年出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》使收費拉開序幕，那么，2004年的“借記卡年費事件”使銀行服務收費徹底開閘。

　　兩年來，銀行服務收費主要集中在工、農、中、建四大國有商業銀行，相繼對銀行卡掛失、補卡終結了原來的“免費午餐”。去年4月1日，魯女士的建行借記卡被扣除10元年費后，工行、農行兩張卡也被相繼扣費。

　　有關統計數字顯示，每張借記卡的10元年費，可使收取這項費用的發卡銀行收數千萬元。

　　這些錢都用到哪兒了？銀行卡收了費，服務質量提高了嗎？消息一經傳出，立即遭到有關方面及許多持卡人質疑，中消協甚至將此稱為有損消費者權益的“霸王條款”。與收費相對應的是銀行普遍透露目前有2／3左右的借記卡處于“睡眠”狀態，并道破問題實質：“那么多休眠卡消耗著銀行的管理成本，收費不是目的，而是更有效整合資源，為客戶服務。”

　　點評

　　以前，商業銀行普遍為客戶提供免費的中間業務服務，扮演著一種“義工”角色，并以提供“免費午餐”作為存貸款業務競爭中的重量級籌碼。但這并非長久之計，銀行終究是要考慮成本與支出后的效益問題。

　　拓展：零鈔清點、小額賬戶等開始收費

　　進入2005年，銀行服務收費項目進一步拓展，主要集中于大額取現、大量的小面值儲蓄（零鈔清點）以及小額賬戶的服務費。

　　從目前各家銀行出臺的大額取現、零鈔點鈔費標準來看，對個人儲戶存款尚不收取，但也令個人客戶感到了山雨欲來。“目前銀行活期存款年利率為0.72%，299元存一年扣除利息稅后，利息收入1.722元；按照建行的標準，收取小額賬戶費后按0.01%計算利息，299元一年才2.4分利息，還要交12元管理費。”魯女士和辦公室的同事們在仔細計算后，著實被這樣的結果嚇了一跳。

　　據銀行人士介紹，對于銀行來說，80%的利潤來自20%的客戶，而其余80%的客戶多為虧損客戶。“保守估計，日均存款500元以下的賬戶已占到了40%左右，而一些免費發放的銀行卡變成了‘睡眠卡’，銀行甚至連幾元錢的工本費都收不回。”光大銀行人士說。

　　點評

　　對于銀行來說，80%的利潤來自20%的客戶，而其余80%的客戶多為虧損客戶。所以，按照“二八理論”區別對待是遲早的事，無論收取小額賬戶費用還是對借記卡收年費，目的大致相同———都是要把虧損客戶的資源有效整合。

　　競爭：一些股份制銀行反其道而行之

　　商業銀行中間業務“免費午餐”時代的終結，目前呈現不可逆轉的趨勢，但也不排除一些小銀行為了拓展客戶、搶占市場，反其道而行之。“一方面是免費優質服務在搶奪市場，另一方面則是服務未見增色而收費先行，這一輪的爭奪將是空前激烈的。”對于收費背后的銀行業態，一位不愿透露姓名人士的評論可謂一針見血。

　　在每一項新的收費公布之時，與四大國有商業銀行截然相反，一些股份制商業銀行基本上是按兵不動，均明確表示暫時還沒有明確的收費計劃。“目前這些銀行的

零售業務正處于投入期而不是收獲期，開辟客戶資源仍是其主要任務。”某股份制商業銀行個人金融業務部門負責人表示。

　　點評

　　與國有商業銀行相比，這些銀行沒有什么歷史包袱，盈利狀況較好，一定時間內還是能夠代客戶負擔這些費用的。但是，一旦業務發展起來，在條件許可的前提下，它們也會考慮進行收費，畢竟銀行是以追求利潤為目的的。

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