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本報(bào)訊（記者唐錚）監(jiān)管“利劍”終于指向了一向薄弱的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。昨天，銀監(jiān)會(huì)起草的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見(jiàn)稿）》開(kāi)始向社會(huì)各界公開(kāi)征求意見(jiàn)。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近兩年發(fā)展最迅猛的金融業(yè)務(wù)，但在其快速演進(jìn)的同時(shí)，一些問(wèn)題也隨之產(chǎn)生。少數(shù)銀行盲目提供保底承諾，變相高息攬儲(chǔ)，不但給商業(yè)銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患，
亦不利于保護(hù)投資者的合法權(quán)益。在兩個(gè)征求意見(jiàn)稿中，銀監(jiān)會(huì)專門針對(duì)目前市場(chǎng)上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中突出的三個(gè)問(wèn)題做出了規(guī)范。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)希望能夠規(guī)范市場(chǎng)秩序，做到“管而不死，放而不亂”。
客戶親筆抄錄風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議
據(jù)統(tǒng)計(jì)，監(jiān)管部門今年前兩個(gè)月受理的客戶投訴大部分為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛，其中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示條款不明確的意見(jiàn)成為焦點(diǎn)。各行在開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前雖然都進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，但以“本金絕對(duì)保證，收益可觀”為口號(hào)，強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)和高收益，未就投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)向客戶做充分提示，易引起糾紛。
《征求意見(jiàn)稿》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)客戶投資顧問(wèn)建議重新評(píng)估，所有有可能影響客戶投資決定的材料都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。并要求客戶在購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前必須要親筆抄錄《風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議》后簽名。
嚴(yán)禁商業(yè)銀行變相拉儲(chǔ)
商業(yè)銀行為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是基于委托代理關(guān)系，由客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險(xiǎn)，但隨著銀行間的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸嬗變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)工具，在宣傳中以顯著方式提示客戶“不代扣利息稅”，將理財(cái)產(chǎn)品演化成變相的儲(chǔ)蓄品種等爭(zhēng)搶客源的手段時(shí)有發(fā)生。理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也由此轉(zhuǎn)嫁到做出高承諾的銀行身上。
為此，《征求意見(jiàn)稿》嚴(yán)禁商業(yè)銀行進(jìn)行各種方式的變相拉儲(chǔ)，并明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立核算或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。”
經(jīng)銷人員須具六項(xiàng)資質(zhì)
目前各商業(yè)銀行總行對(duì)其開(kāi)辦的理財(cái)產(chǎn)品都制定了相關(guān)規(guī)章制度，但在一些基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，理財(cái)產(chǎn)品的推廣額度成為考核員工績(jī)效的主要指標(biāo)，造成不少員工利用各種“私人關(guān)系”大力展業(yè)，個(gè)人得利的同時(shí)也給銀行埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)。
《征求意見(jiàn)稿》針對(duì)這一情況設(shè)下限制，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)銷人員做出了多達(dá)六項(xiàng)的資質(zhì)要求。并規(guī)定在對(duì)每類理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行銷售時(shí)，監(jiān)督人員都應(yīng)以客戶的身份進(jìn)行暗訪調(diào)查，以保證客戶資產(chǎn)的安全。
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