不當老板 不當窮人 為何當負翁

　　負債為什么有那么大的誘惑力？

　　投資銀行家牛鐵航從金融學理論上解答了這個問題。他指出，無論企業經營還是家庭理財，負債經營都是正常現象，同時也是發展的必要手段。牛鐵航介紹了金融學一個著名的“MM假設”。該假設一認為，一個企業的負債率和企業的價值是正相關的，也就是說，負債越高，企業價值越高。因為負債越高，企業的內部回收率就越高，家庭或個人也是一樣。

　　牛鐵航舉例說明，比如一個人拿出100元錢做生意，年利潤率10%，也就是說他一年掙了10元錢，他的內部回收率就是10∶100=10%。但如果一個人只有1元錢，借了99元錢做生意，年利潤率也是10%，還了銀行貸款，他一年大概能掙4元錢，他的內部回收率就是4∶1=4。借錢做生意的人收益率是不借錢的40倍。“所以，貸款對企業或家庭都是有利的，它也能促進國家經濟的發展。”

　　社會學家分析說，“負翁”制造有其深層的社會因素。當越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費這種社會心理即使沒人動員、沒人宣傳、不需要榜樣的力量去感召，也會水到渠成地來到我們的身邊。

　　超前消費成為時尚

　　美中金融協會副會長黃海峰博士則認為，中國人目前在住房方面的提前消費意識已經超過西方人。“我在國外生活了十幾年，我看到在這方面西方人反而更保守。至少在柏林，有60%～70%的人都是生活在租來的公寓里面，而不是自己的住宅。”

　　有一份專項調查表明，現在都市里年輕人的消費觀念越來越超前，膽子也越來越大，有57%的年輕人表示“敢用明天的錢”，48%的人不為自己成為“負翁”而擔憂。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，都可以通過貸款和分期付款的形式買了再說。

　　“勤儉持家”是老一輩人過日子的信條，“寅吃子糧”卻已成為當今無數年輕人的生活態度，前者做起來循規蹈矩，后者說起來瀟灑快活。

　　典型案例：24歲的沈小姐去年剛畢業，按理月薪3000元人民幣已算不錯。可工作一年多，沈小姐卻沒存下一分錢，并且還欠朋友2000元人民幣，透支信用卡3000多元人民幣。每月一發工資，沈小姐要做的第一件事就是把錢存到銀行還信用卡的債，然后再透支。如此惡性循環，朋友們便稱她為“負婆”。“其實如果節省些，我的工資供自己花費是足夠了。”沈小姐說，“可是我每次一看到什么新款的衣服、化妝品之類的，就忍不住掏光腰包。”由于花錢過于瀟灑，沈小姐每個月都是月初瀟灑、月底拮據。每回沒錢時，沈小姐都痛苦異常，可每次瀟灑花錢時，她又快樂十足，按她的話說，那是一種SHOPING的快樂。

　　年輕就是我的本錢

　　典型案例：今年25歲的林雄偉是泉州某貿易公司業務員，三個月前，他剛貸款買了一輛二手富康，此外，他還用信用卡刷卡買了手提電腦、手機。很多人不可思議，他卻說：年輕就是我的本錢，我是用今天賭明天。

　　小林說，房子對于單身的他來說并沒多少用處，反而是車比較實在。關鍵是自己跑業務，出門有車一切方便多了，不用擠公交是一方面，自己開車在客戶面前也顯得有身份。他說，如果可以，我希望所有的東西都用分期付款購買。小林總覺得自己現在還年輕，賺錢的機會很多。他開玩笑地說：“這個社會很難說，說不定什么時候我就莫名其妙地發了。”

　　有壓力才有動力

　　“在這個社會里，物質日趨豐富，人已經從某種程度上被物化了。錢只有被吃掉、玩掉、用掉，才能體現它的價值。”在某媒體工作的小趙談起自己做“新貧族”的感受。“只有會花錢的人，才更會賺錢。如果這個月我花了5000元人民幣，那么下個月，我就一定要掙6000元人民幣！”小趙把花錢看成一種動力。

　　典型案例：兩年前，王先生還在一家國有企業當宣傳員，每月工資只有1000多元人民幣。當時他剛結婚，妻子也是同單位職員，由于沒房子，他們只能在單位的宿舍結婚。婚后，王先生一發狠，借了6萬多元人民幣的首付買了一套二居室。可是月交1500元人民幣的按揭對他們來說實在為難。無奈之下，王先生只好放棄清閑的工作，辭職出來。開始的日子過得有些困難，可慢慢地，他也逐漸成熟起來了，待遇越來越好。上個月，王先生剛跳槽到一家外資企業當部門經理，月薪6000多元人民幣，應付月供綽綽有余。他說，如果不是當初買房所逼，自己現在可能還領著1000多元人民幣的工資呢？“如果不是欠錢的壓力，我就沒有今天。”

　　花錢，為了享受生活

　　典型案例：25歲的許小姐是某手機品牌的區域經理，每個月至少可以拿到5000元人民幣左右的薪水。按理說，工作幾年了，銀行賬戶上怎么也應該有個幾萬元的存款。可事實上，她的賬戶上從來沒有超過5位數。“家里人經常抱怨，每個月5000元都不夠我花的，從來也不為將來考慮。但我認為，賺錢的目的就是為了享受高質量的生活，而為了享受高質量的生活，即便將錢花光也無所謂。”

　　“我自己做的就是時尚品牌，沒有時尚陪伴的日子我都不知道該怎么過。”許小姐稱，為了緊跟時尚的步伐，她經常光顧高檔購物中心，一次就能買下幾千塊錢的衣服。“工作那么累，如果再不好好犒勞自己，那掙錢還有什么樂趣？”除了購物之外，為了宣泄工作的壓力，她還是酒吧的常客，常會在晚上請幾個朋友去喝個痛快。

　　并沒想要當“負翁”

　　相信不少消費者在進行貸款消費的時候是誠實而理智的，但世事難料，收入的突然減少也會導致還款困難。

　　典型案例：許多人看到馮先生住著140平方米的豪宅，都羨慕不已。可他卻垂頭喪氣：“為了維持這種風光，我可是付出了慘重的代價。”兩年前，當馮先生的一些朋友還遲遲下不了買房決心時，他豪情萬丈地訂下了一套三室兩廳。目的只有一個：讓女朋友對自己刮目相看。可付完房子的首付后，馮先生就笑不出來了。公司生意突然出奇地慘淡，不要說裝修和結婚的錢，連月付都常向家里借。現在總算交房了，裝修也結束了，可負債總額卻平空多了10多萬元。