文/本刊記者 陳婷

　　說起買保險，大家最熟悉的就是通過代理人渠道來“被推銷著購買”，很少有人會專門跑到銀行柜臺去主動買保險。

　　也正是由于這樣的保險消費，加上部分市民對保險還存在一些誤解和“反感”，才經(jīng)常會出現(xiàn)當(dāng)市民跑到銀行存款，或是選購各類理財產(chǎn)品時，銀行理財柜臺人員會向市民推薦保險產(chǎn)品的情況。

　　謹(jǐn)防誤導(dǎo)下的“老母雞變鴨”

　　素質(zhì)較好的銀行理財人員，會根據(jù)客戶的情況，適當(dāng)推薦他（她）本人認(rèn)為合適的保險產(chǎn)品給客戶，客戶也沒什么怨言；而一些素質(zhì)較差，或是急于完成任務(wù)的銀行理財人員，則可能出現(xiàn)“誤導(dǎo)”消費者購買本不愿意購買的保險，從而產(chǎn)生“存款變保單”、“買基金的人卻買回來一張保單”等常見現(xiàn)象，最終產(chǎn)生糾紛。

　　其實，存款、基金、銀行理財產(chǎn)品、保險，這些金融工具都是我們每個人都需要的，只不過不同的情況，不同的人群，各種資產(chǎn)的配置比例應(yīng)該有所不同，有所側(cè)重。

　　“存款變保單”，對于一些只知道存錢和投資，不知道安排保障的人來說，有時候并非壞事，反而可能促進他們的保險意識，讓他們慢慢開始接觸保險，合理地安排家庭保障。但是，由于銷售人員主觀“誤導(dǎo)”而產(chǎn)生的“存款變保單”情況，實在不是那么合理，甚至?xí)�加重消費者對保險的誤解。

　　而從消費者的角度來說，我們自己也要對銀行保險（銀行里代銷的保險）有較清晰的認(rèn)識和理解，至少有些基本概念要搞清楚，這樣才不至于被一些專業(yè)素質(zhì)或職業(yè)道德不佳的銷售人員忽悠了。

　　銀行保險不姓“銀”

　　一些消費者以為，銀行保險產(chǎn)品在銀行銷售，自然就是銀行的理財產(chǎn)品，因此當(dāng)推銷人員介紹說該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點時，出于傳統(tǒng)上對銀行的信任，很多消費者往往沒有經(jīng)過仔細(xì)詢問就貿(mào)然購買，事后才發(fā)現(xiàn)只是保險產(chǎn)品，而不是自己想要的理財產(chǎn)品，于是又要退保，如果在十天猶豫期內(nèi)還好，可以全額退保；如果已經(jīng)過了十天的猶豫期才發(fā)現(xiàn)這并不是自己想要的東西，再去要求退保，就會損失本金。

　　事實上，目前我國各家銀行，包括外資銀行銷售的保險產(chǎn)品，都是銀行與保險公司的代銷合作產(chǎn)品之一，就像銀行里賣的開放式基金只是銀行幫助基金公司代為銷售一樣。保險公司利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點進行保險銷售，銀行并不直接開發(fā)或經(jīng)營保險產(chǎn)品。

　　因此，雖然消費者是在銀行的營業(yè)場所里買的保險，簽訂的保險合同，但實際上，這份保險合同反而是與銀行無關(guān)的。如果該合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了問題，比如要退保，比如要理賠，投保人還是要找到保險公司來協(xié)商解決，銀行在這中間不會承擔(dān)任何責(zé)任。

　　銀行保險仍然姓“保”

　　雖然銀行保險是在銀行里銷售，其宣傳單頁等也經(jīng)常和基金、各種理財產(chǎn)品放在一起，甚至銀行理財柜臺上的工作人員在推銷過程中，也總是喜歡將存款、銀行保險、基金、銀行理財產(chǎn)品等放在一起，向消費者進行比較式的介紹，但作為消費者，自己心里要有數(shù)，銀行保險究其本質(zhì)，還是一個保險產(chǎn)品。

　　“我自己到底想要什么？是想買純投資的工具，還是要買理財保險功能都要的，還是要買單純保障的東西？”面對銀行保險時，消費者不妨這樣反問自己。

　　也正因為銀行保險終究還是一款保險產(chǎn)品，因為在選購時，要特別注意問清楚其中具體的保險功能。

　　比如，身故保障是僅僅保意外情況，還是意外或疾病都可以得到理賠？乘坐公共交通工具發(fā)生事故，是否有多倍累加保障？又比如，這款產(chǎn)品內(nèi)含的重大疾病保障都保哪些疾病？什么情況下是屬于除外責(zé)任？

　　此外，銀行保險不是銀行儲蓄，如果中途想要退保，可能會出現(xiàn)本金的損失，這也是銀行保險和銀行儲蓄的最大區(qū)別之一。

　　比如銀行渠道銷售的某五年期分紅型兩全保險，每份1000元，第一個保單年度的現(xiàn)金價值是953元，如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元。為此，我們在購買傳統(tǒng)型的銀行保險前，不妨問問中途退保能拿回多少錢？有沒有每年對應(yīng)的現(xiàn)金價值表可以提供看看？

　　學(xué)會計算真正的收益率

　　還有很重要的一點，就是我們要學(xué)會自己計算銀行保險的真正收益率，而不要盲目聽從工作人員的介紹和比較。

　　比如，銀行保險中有一個常見的險種，就是一次性繳費的分紅險產(chǎn)品。工作人員會通過宣傳資料的掩飾，告訴我們在“高中低”三種情況下，我們投入的保費會有一個怎樣的累積。實際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產(chǎn)品的分紅并不像消費者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當(dāng)年的現(xiàn)金價值部分乘以分紅率得出的結(jié)果，而不是以所有的保費投入為計算基礎(chǔ)。比如，一份５年期銀行銷售的分紅型兩全保險，產(chǎn)品本身內(nèi)含的年收益率為1.8%，第一年的分紅率約為1.7％，合計起來，實際收益率是低于3.5%的。

　　又比如，這幾年銀行保險中還有一類常見的險種，就是萬能險。服務(wù)好一點的銀行，經(jīng)常會在大堂內(nèi)張貼自己所代銷萬能險的當(dāng)月結(jié)算利率，細(xì)心的消費者可能會發(fā)現(xiàn)，最近，萬能險的年化結(jié)算利率已經(jīng)逐步下降到了3%左右。但是我們消費者一定要知道，萬能險報告的結(jié)算利率，是針對個人投資賬戶中的資金運作結(jié)果而公布的，而不是指你所有投入的保費（萬能險保費一部分進入保障賬戶，一部分進入投資賬戶）。因此，可不要被某些推銷人員“萬能險收益率遠(yuǎn)高于銀行存款”這樣的說辭“迷惑”了。

　　而銀行柜臺銷售的固定收益型保險、投資連結(jié)類保險，收益計算上也都有各自的不同，消費者應(yīng)該事先了解清楚。