國人超半數仍以存款應對重疾，四成欠缺退休保障規劃

　　理財周報記者 王瑤/文

　　 “我每個月收除了開銷以外，40%都會固定地進行長期儲蓄，已經成為一個習慣了。”這是匯豐人壽CEO老建榮的月收入分配比例，“目前，這40%主要分布在銀行存款、保障、投連產品和房產，房產指的是我目前自住房的月供。”

　　 值得注意的是，這個儲蓄與我們平常理解的銀行存款不同，還包括進了一般被劃分為長期投資的支出，老建榮認為，“在現代的理財觀念里，我們應該重新定義儲蓄的內涵。”他指出，“傳統的儲蓄只是簡單地將現金存放在銀行賬戶里。在現代的理財觀念中，我們將儲蓄重新定義為，如何讓盈余的現金穩定增值，以逐步達到個人及家庭的長期理財目標，當然也包括一些長期投資的行為。”

　　 匯豐保險2009年12月在亞洲進行的一項調查顯示，中國內地消費者將每月收入的45%儲起，分別是銀行存款(18%)、股票基金(13%)、保險(7%)及養老年金(7%)。

　　 此次調研中國內地主要針對的城市以北京、上海、廣州三地為主，涉及受訪人數為515人；對象的月收入狀況分布較均勻。

　　國人持4大財務工具

　　 該調查亦指出，中國人持有的財務工具主要是銀行存款(87%)、房產(69%)、股票(66%)和醫療保險(61%)。雖然中國繼續成為亞洲高儲蓄國家，69%的國人依然表示他們的儲蓄并不足夠，42%計劃在未來6個月增加儲蓄。然而，61%的國人認為對市場欠缺信心是長期儲蓄的最大障礙。

　　 對于這種現象，老建榮的觀點是：“2009年，中國率先從金融危機引發的經濟不景氣中恢復過來，保持了8.7%的GDP增長。隨著市場逐漸轉暖，在根深蒂固的儲蓄習慣下，國民增加了銀行存款、房產及股票的持有量。同時，縱然國民愿意多儲蓄，由于投資工具有限， GDP增長所引發的對于CPI增長的預期，及對投資回報期望所產生的落差，大家仍然對長期儲蓄欠缺安全感。”

　　養老規劃早籌劃

　　 老建榮表示，“根據這次調查，大部分國人的儲蓄是為了提升家人的生活品質，這符合大家期望改善生活品質的需求。然而，國人欠缺長期養老規劃或規劃不足，及持有長期保障產品的比率較低。”

　　 “其實剛開始時，我與大多數國內的民眾相同，有著傳統的儲蓄觀念，開始定期的儲備資金，以備今后的用途。當時不太明確長期財務目標，也沒有目標明確地作資產的配置。之后的財務規劃逐漸更具體更科學。”

　　 “我的第一份規劃目標是結婚時需要的費用、房貸的需求，后來隨著第一個孩子的出世，就需要考慮到孩子的教育、家庭的醫療需求、贍養父母的責任。然后，就是養老保險的長期規劃；需要規劃一部分來買保險作為保障，我有買壽險，兩全，年金保險，也包括投連保險，還購買過股票基金。”

　　 保險精算出身的老建榮認為自己現在的資產配置策略屬于穩健型的。“每個人的風險偏好都不同。同時，和大家一樣，財務規劃都基于當時人生階段的需求，不同階段都會有不同的資產配置安排。”

　　 “90年代中期，我買了第一份投連險。10多年來，投連保險產品的結構沒有太大的不同。只是投連保險產品在投資渠道和工具上增加了創新和靈活性。我購買投連保險宗旨是做長期投資的，它提供了兼投資及保險的功能。我個人來說，每個月都會放錢進去，作長線投資，資金并不會進進出出。當然這要看每個人的經濟承受能力、所處的人生階段及可以承受風險的能力及對風險的偏好。”

　　超半國人仍以存款應對重疾

　　老建榮還指出，“我們看到中國與其他亞洲國家和地區相類似，對于因重疾而引發的財務壓力，進而對整個家庭長期生活品質的影響，尤為擔憂。而與亞洲其他國家和地區不同的是，國人更依賴銀行儲蓄應對醫療風險，而沒有足夠地利用保險方案來抵御風險。”在應對重疾風險時，約一半的國人會動用銀行存款。

　　為了逐步達到個人及家庭的長期理財目標，老建榮建議有增值潛力的月供投資連結或分紅產品，和月供的教育或養老年金計劃將會滿足市場需求。就保障而言，針對重疾準備一份醫療保險不但可以使家人安心，更可避免多年來辛苦積累的儲蓄被高昂的醫療費用消耗殫盡。