在日前舉行的全國政協(xié)十一屆三次會議第三次全體會議上，政協(xié)委員張黎代表全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會發(fā)言稱，我國自1999年進(jìn)入老齡社會后，目前老齡人口已成為我國人口中增長最快的群體

　　2008年，全國60歲以上老年人為1.67億；2020年，將達(dá)2.48億；2050年，將超過4億。加之，女性55歲退休，不少單位還不斷把退休和退居二線的年齡提前，使實(shí)際供養(yǎng)人口遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字。

　　老齡人口快速增長與養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)能力的矛盾十分突出。我國進(jìn)入老齡社會時(shí)人均GDP還在3000美元以下，而發(fā)達(dá)國家都在人均1萬美元以上，這種“未富先老”的狀況，使養(yǎng)老保險(xiǎn)金支付壓力劇增，地方社保基金缺口加大。

　　那么，對于一個(gè)普通人來說，該如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活呢？就此，記者采訪了擁有北美和中國精算師雙重身份的陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵。他認(rèn)為，從個(gè)人需求看，退休人群對生活的主要訴求點(diǎn)在于“安穩(wěn)”，既希望人身安全有保障，同時(shí)也追求家庭資產(chǎn)能保值增值，滿足各方面需求。從目前國內(nèi)金融市來看，能同時(shí)滿足退休人群以上需求的，保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)之無愧。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能在于保障，能為客戶提供醫(yī)療、意外、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障，還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財(cái)功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財(cái)手段，客戶完全可通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行退休理財(cái)。首先，保險(xiǎn)公司有專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)為客戶的資金進(jìn)行合理、有效配置，免除退休理財(cái)客戶在資產(chǎn)管理方面費(fèi)心勞力的顧慮。另外，退休保險(xiǎn)產(chǎn)品可以同時(shí)滿足客戶保障理財(cái)、儲蓄理財(cái)與投資理財(cái)三種需求，客戶可根據(jù)需要，把保費(fèi)在風(fēng)險(xiǎn)保障、貨幣市場和資本市場賬戶之間靈活配置，靈活管理資產(chǎn)。

　　退休理財(cái)?shù)淖罴堰x擇是什么？陳兵建議：在搭建起周全人身保障基礎(chǔ)上再完善資金保障體系。根據(jù)個(gè)人需求，傾向人身保障的客戶更適合傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，如兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等。這類產(chǎn)品為保戶提供基本的生、老、病、死、殘等壽險(xiǎn)保障，其資產(chǎn)運(yùn)用以安全性為主，在享有最低保證收益的前提下，起到兼顧保障和復(fù)利儲蓄功能。

　　在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單下，即使投資收益比預(yù)定利率低，保險(xiǎn)公司也要履行支付的義務(wù)，資產(chǎn)運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。傾向資金保障的客戶，更適合選擇創(chuàng)新型保險(xiǎn)，如投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。這類產(chǎn)品除了為退休理財(cái)?shù)目蛻籼峁┥�命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績聯(lián)系起來。其最大特色在于可以靈活調(diào)整保費(fèi)與保額，可根據(jù)需要彈性地調(diào)整保費(fèi)繳納和投資額度，真正實(shí)現(xiàn)一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問題，尤其適合退休理財(cái)過程中，客戶自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

　　相關(guān)產(chǎn)品：陽光人壽“添富年年兩全保險(xiǎn)分紅型”

　　該產(chǎn)品兼具理財(cái)和養(yǎng)老功能，客戶能根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況靈活選擇繳費(fèi)期間，理性規(guī)劃資金分配，該產(chǎn)品每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10％，每滿10年還可額外領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的18％。

　　中意“金享年年”年金保險(xiǎn)該產(chǎn)品具有“年金給付快”

　　和“豁免保費(fèi)”等兩大優(yōu)點(diǎn)：被保險(xiǎn)人只需繳費(fèi)5年或10年，從第一個(gè)保單周年日開始就可每年領(lǐng)取最高為年繳保費(fèi)12%的生存保險(xiǎn)金。例如，被保險(xiǎn)人購買中意“金享年年”年金保險(xiǎn)，選擇10年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)3萬元，保險(xiǎn)期間為20年。在這20年里，被保險(xiǎn)人在擁有保障的同時(shí)，每個(gè)保單周年日還可領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，金額為年繳保險(xiǎn)費(fèi)的12%；20年期滿后，還將獲得30.9萬元滿期金及20年的累積分紅。如果被保險(xiǎn)人不幸意外身故，除返還所繳保費(fèi)外，還將獲得最高30萬元的意外身故保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人不幸因意外導(dǎo)致全殘，即可免繳后的各期保費(fèi)，同時(shí)可繼續(xù)享有各項(xiàng)保障。

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