出借人年收益達12%以上，是全新的高收益低風險理財模式，填補了理財市場空缺

　　理財周報記者 王瑤/文

　　平均年收益12%以上的投資回報，目前國內的P2P信用貸款平臺發展速度迅猛。以2006年創立的宜信為代表，其2008年的成功促進的貸款金額已經超過一億元，目前每個月平臺實現的貸款金額在一千萬以上，服務網絡覆蓋全國十幾個一二線城市。

　　從經驗數據來看，宜信主要理財模式宜信寶的理財用戶可以獲得與歐美同類P2P平臺9-13%的收益率。根據國際四大會計師事務所之一的監測統計結果，平臺歷史問題貸款比例在1%以內。

　　“對于普通收入家庭而言，信托、房地產投資門檻太高，定存、債券、銀行理財產品收益又十分微薄，基金股票回報高但風險也大，收益較高風險又小的理財模式幾乎沒有。通過P2P信貸的方式投資，我們出借人的年收益能達到12%以上，是一種全新的高收益低風險理財模式，可以說填補了現在理財市場的空缺。"宜信CEO唐寧向理財周報記者表示。

　　宜信P2P信貸平臺理財模式：

　　第一步：選擇出借方式（一種是出借人與借款人直接簽署借款協議，并打款到借款人賬戶；另一種是出借人從其他出借人那里受讓既有的債權，打款給債權的轉讓人）、投資的產品、投資金額、投資日期，宜信出借人服務部按照客戶要求準備推薦合適的借款人，出借人在認可之后進行相應的劃款。

　　第二步：借款人按月還款，投資人每月查收理財報表；宜信推薦出借人將回款繼續出借，持續增值。

　　最后，回收投資。

　　辛獻教授嘗試這種出借理財的方式近半年，不過就目前的收益而言45萬的投資每個月近5000元的進賬讓辛獻十分滿意，"45萬在北京只能買一個很小的房子而且只夠付首期，首付45萬買個六七十平米的房子每月最多3000元租金收入。"

　　辛獻之前的投資大多是穩健保守的，多年前炒過股票不久也很快便放棄了；投資這種完全陌生的理財模式，辛教授也幾經斟酌。

　　“一開始我最擔心的是公司以借款平臺的名義融資騙錢，后來看到他們借款的地方很多人排隊這才相信真有其事。除了排隊的地方，還有一個個房間借款人在里面接受一對一的 ‘面試’，場面非常有趣。”

　　半信半疑的辛獻決定嘗試投資幾萬塊，簽訂合同前她特別關心條款里的問題貸款解決辦法。

　　1、出借人與宜信共同努力追討，出借人將享有追討回本息和所有的罰息及滯納金；

　　2、通過公司提供的還款風險金代償本金和利息，借款人其后所償還的本金和利息支付給還款風險金專用賬戶，借款人因違約產生的罰息、滯納金等其他相關利益歸屬公司。

　　“這樣一來才真正敢投錢進去了，也就是說即使出現借款人違約，只要問題貸款比例被控制在較低水平我們是不用承擔損失的。”

　　“另外，投資前還要選擇借款人和回款方式。平臺根據我的投資金額和要求推薦借款人信息給我，包括身份信息、工作收入情況、借款用途、金額、利息等，絕大多數的利息范圍在12%以上；我如果不滿意的話可以更換。

　　接下來每個月中月末郵寄到家的報表里也會這樣，告訴我前面借款人的還款情況、以及歸還的金額又推薦借給哪些新的借款人，然后附上他們的一些信息，我看過以后如果同意就簽字授權。”

　　出于控制風險的考慮，辛獻在回款方式上選擇了利息按月返還而不是繼續投資，“雖然這樣長遠來看肯定損失了復利收益，但每月5000塊的入賬讓我覺得更安心一點。目前這已經是我收益最高最穩定的一個理財投資了，我很滿意。”

　　平臺借款人

　　吳欣（化名）27歲

　　華東政法大學工作、在讀碩士

　　今年6月上旬，吳欣參加了華政一個碩士項目考試，筆試、面試一路過關斬將拿到offer；這個項目是吳欣一直向往的目標，其中包含2個月的新加坡學習和實習機會，學費一共7萬元。第一年入學需交付近5萬元的費用。

　　想想自己工作也三年多了吳欣實在不好意思向爸媽開口要學費；但這幾年每個月工資雖然有八九千如今身邊可支配的現金卻很少；主要是由于股市里的十萬塊錢遲遲不能解套。自己手里的一套60-70萬的房子還是拿來自住的，也不能變現。

　　吳欣通過學校的同事了解到宜信P2P信貸借款平臺，想通過借款解決五萬塊的學費負擔。在網站上參照工薪族的標準準備了自己的申請材料：例如身份證、工資卡明細清單（常用銀行卡連續六個月的對賬明細）、個人信用報告，為了增加通過概率吳欣還特別帶上了自己的戶口本、學歷證、房產證等證件。

　　六月的一個周一上午，吳欣帶齊這些資料直接跑到了人民廣場附近的宜信分部咨詢。面談并提交完資料的兩天后，周三宜信的業務員打電話告訴她，她的資歷可以申請年費率為13.88%精英貸，并跟她約時間與出借人簽訂借款合同。周五，合同簽畢。

　　第二個星期，出借人向吳欣的銀行賬號打款49000元(5萬扣掉2%管理費給平臺)。

　　“我是選擇1年期還款的，年費率13.88%；跟我一起的同學有向銀行或通過信用卡借錢的，總的成本比我還高。重要的是借款比較方便，從去咨詢至賬戶到款5天內就全部搞定；服務也很親切，他們會詳細地跟你解釋還款細則，違約罰息和滯納金。"

　　四類借款

　　精英貸：公務員崗位、事業單位、世界500強企業工作6個月以上人群，借款費率12%-15%。

　　新薪貸：普通工薪階層，15％-20%。

　　助業貸:穩定經營的北京微小企業主，20%以上。

　　助學貸：參加教育培訓的學員和學員家長，18%左右。

　　另外，還有宜農貸針對貧困農村婦女，出借人年回報不超過2%，每筆出借可以小到100元，屬于公益性質。

　　律師說法

　　陳達飛—漢坤律師事務所合伙人

　　“我國法律規定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超過這個標準才是違法的高利貸，這跟宜信平臺上的借款有本質差別。”陳達飛律師向記者指出。

　　“談到借貸風險，其實跟普通民間借貸是一個道理。但首先，并不是每個人想通過宜信平臺借錢都能借得到的。宜信會對借款人做嚴格的信用審核，審核甚至還會電話詢問到借款人的父母親戚朋友，相當全面；爭取將風險控制到最低。

　　為了進一步降低出借人本金和收益風險，平臺還設立了獨立的還款風險金賬戶，相當于貸款總額的2%，用于彌補出借人因債權發生逾期或違約而產生的損失，進一步降低了出借人本金和收益的風險。但從法律上講這是宜信自愿的。”

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