本報記者 李軍慧 北京報道

　　 家庭生活看似平常，實際上也暗藏著很多的風險。尤其是即將進入夏季，門窗通風容易給入室行竊帶來可趁之機，而用電量的激增也會帶來火災隱患，其他諸如自然災害、水浸損失、火災爆炸、室內財產被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人防不勝防。

　　 日常生活中各種風險要想完全避免是不可能的，因此家財險為這部分風險轉移提供了一種好的手段。

　　選最適合的家財險

　　 記者從各個財險公司了解到，目前，在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側重的功能各有不同。

　　 “買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好，而是要選最適合你的險種。”資深保險理財師閻濤介紹，“對于大多數家庭來說，保障型家財險是主要選擇，一年消費百十來元，一般的保障都有了。”

　　 　　據了解，保障型家庭財產保險，最大特點是保費低廉，保險期滿后，所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產可能發生的各種財產損失。

　　　 　投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財險就是既能保財產又保人身的組合家財險。

　　 　　總之，每個家庭的財產都有自己的特點，每個家庭也都有自己的財務計劃，因此需要根據家庭自身財產的特點、投資偏好，結合房屋周圍的環境和保險支出，用最合理的投入獲得家庭財產最大的安全保障。

　　正確估值投保

　　 “要買家財險的話，一定要正確地估算家庭財產的保險價值，超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財險北京分公司工作人員介紹。

　　 舉個簡單的例子，比如說投保家財險時一臺家電投保金額6000元，而當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，后因保險事故使這臺家電發生全損失時，那么保險公司會只負責賠償3000元，而不會賠償6000元。

　　 同樣的，如果你投保的房屋實際價值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認為應該賠償50萬元。但實際上保險公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因為保險公司認為投保人沒有按足額投保，只將財產總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應的比例賠償。

　　多投不多得

　　 和壽險不同的是，家財險重復投保并不會帶來額外的賠付。

　　 單位為王先生在A公司投保了一份保額為5萬元的家財險產品（附加盜搶責任），王先生覺得5萬元保額較少，半個月后又在B公司投保了10萬元的家財險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。三個月后很不幸家中被盜，丟失財物、現金首飾等合人民幣9000元。王先生分別向兩家保險公司報案，但結果王先生并不會獲得每家保險公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。

　　 “投保人一定要注意，保險公司不會重復賠付，需按照投保人在兩家保險公司的投保比例進行理賠。同一保險標的向兩家保險公司投保家財險，屬于重復投保。”資深保險理財師閻濤介紹。

　　投保知多少？

　　 家財險是從國外傳來的“舶來品”。在復制國外的家財險產品后，目前保險公司銷售的家財險產品，一般來說，只需要幾百元的“低廉”保費，卻造成保額過低。此外，各家保險公司的家財險產品同質化嚴重，產品特色不鮮明，多數家庭認為可有可無，因而放棄投保。

　　 家財險是個人和家庭投保的最主要險種。其保險責任包括火災保險的四項基本風險，而且還包括龍卷風、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災害。在國外，家財險的投保率多在70％以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。

　　 投保家財險后，并不是萬事大吉了，因為在保險合同的有效期內，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產發生保險損失時得不到賠償。

　　 根據保險合同要求，投保人應遵守消防、安全等方面的規定，采取合理的預防措施,防止保險事故的發生。如果發生盜竊，應立即通知當地公安局。如果被保險人不履行這些義務，保險公司有權拒絕賠償，或解除保險合同。

　　國壽沈陽分公司

　　虛構業務被罰50萬

　　 因虛構業務及虛增保費收入，保監會決定對中國人壽沈陽分公司罰款50萬元、警告并責令改正。同時，兩名直接負責人各被罰款10萬元，并被責令撤換。保監會在其行政處罰決定書中稱，2004年4月30日至2007年12月21日期間，沈陽國壽虛構永泰團體年金保險業務，虛增保費收入和退保金1.56億元，未按照規定使用永泰團體年金保險備案條款，擅自印制保險單證，違反了《中華人民共和國保險法》第107條、第122條和《保險公司管理規定》第67條的規定。　

　　　

　　人保財險

　　全面進入電話車險市場

　　 　　中國人保向保監會申報的車險電話投保專用產品“直通車”已經全面獲批，這意味著中國人保可以在全國范圍內通過電話直銷渠道銷售該產品。

　　 業內人士表示，財險業的“一哥”中國人保進軍電話車險市場乃是大勢所趨。目前電話車險在經濟發達國家已經成為主流。在我國，中國平安2007年8月拿到第一張電話車險牌照，目前占據了國內電話車險市場份額的80%。截至2008年底，其電話車險業務已經占到平安個人車險業務10%的份額，2008年實現保費近10億元。

　　瑞士再保險

　　全球裁10% 亞洲尤重

　　 全球第二大再保險公司瑞士再保險集團宣布，計劃在一年內全球裁員10%，其中亞洲地區成為裁員重災區。

　　 　　一位知情人士透露，在本次大裁員中，瑞再亞洲區將裁去130人左右，占該區原有近800名員工的比例遠超全球的10%。就區域上，瑞再北京裁員20人以上，占現有員工的25%左右，涉及各個部門，人員不限資歷，外籍與本地背景均有。此番大規模裁員與瑞再2008年糟糕的業績不無關系。2008年公司凈虧損8.64億瑞士法郎，每股收益為－2.61瑞士法郎，股本收益率為－3.4%。

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