文/蘇渝

　　為抵御國(guó)際金融危機(jī)，拉動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)，增加企業(yè)流動(dòng)性，央行已經(jīng)大幅下調(diào)利率。那么，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況下，工薪族該如何理財(cái)呢？

　　第一步，現(xiàn)金為王。盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業(yè)績(jī)下滑等因素，熊市并未因此結(jié)束，盲目投資股票，風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，故炒股也并非華山一條道。對(duì)以儲(chǔ)蓄為主要理財(cái)手段的投資者來(lái)說(shuō)，降息帶來(lái)的損失其實(shí)并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財(cái)�；钇诖婵罾�率從調(diào)整前的0.99%降到現(xiàn)在的0.72%，一年期存款利率從2.25%下降到1.17%，投資者1萬(wàn)元一年期的存款利息僅減少43元，影響并不是很大。當(dāng)然買(mǎi)入貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。貨幣市場(chǎng)基金以本金安全、流動(dòng)性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息后投資貨幣市場(chǎng)基金的收益也節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投資者可以選擇貨幣市場(chǎng)基金。

　　第二步，買(mǎi)入債券類投資產(chǎn)品和美元。債券投資品種主要有國(guó)債、債券類理財(cái)產(chǎn)品和債券基金三種。對(duì)于不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而資金長(zhǎng)期不用的人來(lái)說(shuō)，在降息通道下，國(guó)債是不錯(cuò)的選擇，可以鎖定高于定期存款的收益。而債券類理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)了前期的風(fēng)光后，在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款收益相比優(yōu)勢(shì)仍然存在。不過(guò)在購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也要有所預(yù)期，此類產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)型產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)時(shí)要研究投資標(biāo)的。債券型基金是債券類產(chǎn)品中直接受益降息最大的品種，但近期漲幅相對(duì)也比較大，若要投資的話可在近期小幅回調(diào)后介入。此外，人民幣兌美元經(jīng)過(guò)一年多的升勢(shì)后漸顯疲態(tài)，近期在6.9以上小幅波動(dòng)，但趨勢(shì)已呈下降勢(shì)態(tài)，那些在高位拋出美元的炒匯者不妨現(xiàn)在分批買(mǎi)入美元。筆者判斷近期人民幣兌美元可能會(huì)有所貶值，況且目前國(guó)內(nèi)美元的存款利率已超過(guò)人民幣，并且美元兌各種外幣仍顯強(qiáng)勢(shì)，買(mǎi)入美元也是一種可以考慮的品種。

　　第三步，貸款消費(fèi)。大幅降息對(duì)不少正欲貸款購(gòu)房、買(mǎi)車的人來(lái)說(shuō)是天賜良機(jī)。銀行利率調(diào)整后，貸款消費(fèi)的客戶確實(shí)可以得到更多實(shí)惠。其中，個(gè)人商業(yè)住房貸款利率下調(diào)0.54個(gè)百分點(diǎn)，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；五年期購(gòu)車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。譬如，降息后貸款金額為10萬(wàn)元、還款期為5年的個(gè)人消費(fèi)貸款，總共可比原先少負(fù)擔(dān)利息1200多元；降息后辦理20萬(wàn)元20年期個(gè)人住房商業(yè)貸款的，貸款年利率從5.58%下降為5.04%，總共可以減少利息負(fù)擔(dān)14496元。同時(shí)，已辦理按揭貸款的住房戶和購(gòu)車戶，不要急于去還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行的錢(qián)來(lái)充實(shí)自己的錢(qián)包，購(gòu)進(jìn)奢侈消費(fèi)品，何樂(lè)而不為？

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