主持人:一到銀行門口就看見排著長長的隊伍、去ATM取錢卻遭遇機器“罷工”……對普通市民來

　　說，想要做點投資，有時候還挺麻煩，但我們千萬不能怕麻煩，因為一旦投資某個產品，其實就是斥巨資買下一紙合同，所以務必要細細掂量。

　　在“3·15”來臨之際，本刊走訪了銀行、基金、保險業內的專業人士，告訴大家一些自我維權的小常識。

　　【銀行篇】

　　不久前，成先生到離家不遠處一家銀行ATM機上取500元。像往常一樣操作后，就等著機器吐錢。然而，幾分鐘過去了，電腦屏幕上還是顯示“處理中”。成先生覺得苗頭不對，想取消操作，卻發現按任何一個鍵都沒有反應，他急忙撥打銀行服務熱線，被告知要到第二天才能解決。

　　后來，取款機雖然“吐”出了他的卡。不過，成先生擔心是否會“私吞”了他的錢。于是要銀行當晚立即出具欠款憑條。遭銀行拒絕后，他一怒之下，動手砸了自助設備。

　　點評：市中行有關負責人告訴記者，消費者萬一遇到這樣的問題，千萬不要心慌，更不要有過激行為。因為自助設備的賬目核查并不復雜，銀行核查后會立即將賬戶調整正常。所以，客戶完全不必擔心錢被吞。

　　作為業內人士，他由衷地表示，銀行設備出現問題導致客戶賬戶出錯，首先須向客戶道歉，更應當在最快時間內予以解決。不過，打開自助設備錢箱進行清點，并不是任一銀行職員可以自行決定的，尤其是在晚間，難以辨明客戶身份的情況下，派員打開錢箱存在較大風險，因此銀行一般規定遇到此類情況需要在下一工作日予以解決，也請客戶給予諒解。

　　 故事二：刷卡被扣兩次錢致電銀行可返款

　　蘇小姐用信用卡支付在百貨公司購買了一套餐具。幾天以后，在查看銀行寄來的對賬單時，她意外發現餐具的消費金額被重復扣了2次。雖然蘇小姐馬上致電銀行要求核查賬目，不過，她依舊很擔心：“我沒有保存消費憑據和刷卡簽單，現在手里一點證據都沒，不知道這筆錢還能追回來嗎？”幸好幾天后，這筆重復扣除的消費金額又回到了蘇小姐賬上，但她卻從此對信用卡消費產生了“心理陰影”，認為這樣的交易方式很不安全。

　　點評：信用卡被重復計費是相對較常見的問題，許多消費者都會遇到。對此，中行的專家解釋說，有可能是商家收銀人員在首次刷卡時因通訊線路問題未得到回應，誤以為沒有交易成功，而重復發出指令。出現這種情況，消費者也不用著急，只要致電發卡銀行說明情況。由于消費者簽字確認的簽購單只有一份，因此銀行很容易與商戶對清賬目。如果安裝POS機設備的銀行與發卡銀行是同一家，那么最快第二天賬戶余額就能調整過來，如果分屬不同銀行則需要一些查詢時間，但正常情況兩周內也能完成。

　　【基金篇】

　　秦先生是個小業主，2006年不做生意了手頭有20萬元的閑余資金。秦先生來到銀行想買基金，當辦理人員問其風險承受能力，秦先生不假思索地說：當然不能虧的。于是該辦理員就為其買了20萬元的貨幣市場基金。到了去年年底，秦先生看到別人買基金收益翻番，查查自己的賬戶卻發現跟存銀行相差無幾，大怒之下的秦先生要投訴銀行的辦理人員。

　　點評：有基金投資經驗的人都知道，投資前銀行及基金公司均有風險告知書需要客戶來簽署。然而對于一個合格的基金投資者來說，不僅要自擔風險，還要對所投資的基金品種有更多的了解。貨幣型基金是開放式基金中最為安全的一個品種，在目前的弱市中更能抵御風險，但明顯與秦先生的預期不符。

　　 故事四：忽視風險吞苦果巧用網銀來省錢

　　王女士的投資故事恰巧與秦先生相反。1月底王女士來到銀行買基金，由于其先生已經有大量資金在股市，她的初衷是購買一些保本型產品。但恰逢股票基金大熱，她又沒有說清自己的需求，糊里糊涂又買了10萬元的股票基金。一直到股市震蕩短短一月王女士發現自己虧了近1萬元，才發現買錯了產品，后悔也來不及了。

　　不過投資失誤的王女士并沒有因此而氣餒，反而激發了她了解投資產品的熱情。在兒子的幫助下，她學會了在網上注冊登記賬戶、網絡交易買賣。兩周前，她還成功地把手中的股票型基金轉換成了債券基金，避免了這兩日股市的深幅調整。

　　點評：股票型基金的風險本來就高，投資人要維護自己的權益最好就是在投資前對基金作徹底了解。其實只要投資人對自己的投資產品稍作了解，是完全可以避免上述兩種投資低級錯誤的。金融理財產品與其它有形物體不同，捍衛自己權益的最好途徑就是在投資前先做好功課。

　　現在無論買新基金或老基金，銀行、券商的代銷，還是基金公司的直銷，一般都提供多種委托方式，投資者可以在銀行、券商的柜臺買、也可以通過網上交易、電話交易購買等。在買基金時，很多網點還提供預約交易服務，有的可以提前一個月，有的可以提前一天。電子交易一般都支持每天24小時委托，即在交易日的下午3點鐘以后提交的委托算作下一個交易日的委托。知道這些交易小常識，也能省下不少費用。

　　【保險篇】維權也要有技巧

　　回顧過去的一年，重疾險、投連險曾在壽險行業內引發軒然大波，最后推動了保監會統一了重疾險定義，出臺了投連險新規；而車險理賠中泛濫的騙保行為，也激發了多家保險公司聯合起來打擊騙保行為。這些成果的背后，很大一部分力量來自于消費者對自己權利的維護和堅持。

　　而維權也有一定技巧:首先，識破誤導話術很重要。“話術”是代理人展業時的談話技巧，讓客戶領會保險的必要性和產品特性。然而一些代理人卻濫用話術，用一些聽似合理、實則謬誤的話迷惑客戶。例如，有營銷員喜歡在推銷儲蓄型保險時，以總收益唬住客戶，其實識破這種騙術的關鍵在于，了解我國的金融政策就可以輕松識破。其次，投保過程是維權重點。人壽保險的合同通常是長期的經濟合同。購買保險時，消費者必須具備合同意識。一旦簽下自己的名字，就意味著自己在未來相當長的時間里，認可了合同的全部內容。

　　另外保險投訴也是有技巧的。消費者在進行保險投訴的電話投訴時，要記下接聽電話的客服人員的姓名或工號。一般說來，保險公司的客戶服務電話都是有錄音的，而消費者也要將對方的解答要點記下，有條件的也可在告知對方之后，進行錄音。這樣，一旦發生糾紛，即可提供給保險公司或第三方審核的證據材料。親自前往公司咨詢也是如此，把負責接待的工作人員姓名、工號和對方給予的解答，都要記錄下來。

　　故事五：認真研讀條款拒絕隱晦定義

　　某大型中資壽險公司推出一款“個人住院補貼醫療保險”，在宣傳時稱該險種具有“保證續�！惫δ�。其條款規定，“連續續保滿兩年，投保人在第二次續保的保險期滿后30天內申請保證續保，經保險人審核同意、確定續保條件，在投保人繳納保費后，可保證續保�！�

　　李先生在投保兩年后，申請保證續保時，才發現了這一條款的奧妙。保險公司為他開出一份“特別告知書”，提出“雙規”的要求，即必須在規定的時段、到規定的醫院作體檢，其結果才能作為保險公司決定是否保證續保的依據。

　　李先生表示：“我已經買過多份保險，投保時特別注意了要求保險代理人要詳細告知，但最終還是沒有注意到這個‘陷阱’。由于這一條款根本沒有明確規定保證續保的條件，又把解釋決定權完全放在保險公司一邊，當客戶提出保證續保而被以種種理由拒絕以后，根本沒有任何辦法與之抗辯。”

　　李先生認為：“保險公司不在條款中把所有事項清楚告知，而在事后隨意設置條件，這種不清不楚的保險產品，不如不投保�！�

　　點評：拒絕未清楚告知的產品。記得前兩年消協在點評保險業霸王條款時，有一條是“保險公司在條款中設置過多有利于自己選擇的內容”。由于這些內容從未向消費者“如實告知”，使客戶在投保后無法維護自己的權益。而對于我們有投保需求的老百姓而言，拒絕那些沒說清楚的產品也是相當重要的。