新京報(bào)插畫/魯嘉

　　個(gè)案資料

　　小游，22歲，去年大學(xué)畢業(yè)，目前從事文案工作，月收入在5000元左右。由于是北京人，和父母住在一起，因此不需要單獨(dú)承擔(dān)食宿費(fèi)用。每月她拿出1500元投資基金，此外，她還購買了“20萬意外傷害+10萬意外醫(yī)療”的商業(yè)保險(xiǎn)，其余收入均用于化妝品、交通通訊、服飾等個(gè)人生活消費(fèi)。作為一個(gè)旅游狂人，工作半年了，居然還沒有旅游過，她決定為半年后的旅游開始作一個(gè)短期規(guī)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.希望對收入進(jìn)行規(guī)劃，包括投資收益，每年拿出8000元進(jìn)行旅游，并備齊單反相機(jī)、超薄筆記本等裝備作旅途之用，費(fèi)用約3萬元；

　　2.有意購買“投連險(xiǎn)”，或者其他投資項(xiàng)目。

　　名詞解釋

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個(gè)或多個(gè)投資賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險(xiǎn)公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資賬戶價(jià)值隨投資單位價(jià)格變化而變化。保險(xiǎn)公司按照合同約定，定期從投資賬戶價(jià)值中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。在投資收益方面，此類產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，收益也歸投保人所有。

　　理財(cái)目標(biāo)分析

　　1、收入分類：著重對月收入進(jìn)行重新規(guī)劃，減少不必要的個(gè)人消費(fèi)支出；應(yīng)根據(jù)市場變化，理性地對基金進(jìn)行投資，可考慮基金定投。

　　2、付款方式：旅游裝備屬于純消費(fèi)型商品，是否可以采用分期付款的方式減少一次性支出帶來的資金壓力。

　　3、保險(xiǎn)險(xiǎn)種：目前，小游還沒有儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，應(yīng)考慮購買，并嘗試“投連險(xiǎn)”。

　　財(cái)務(wù)狀況分析：

　　1、資金分配要合理：小游目前的收入主要來源于薪金，按理財(cái)目標(biāo)分析，分配上已是滿打滿算，可結(jié)余的資金非常有限，這就需要合理分配資金，有必要保留部分流動(dòng)資金以備急用。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定投資產(chǎn)品對象：小游的風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般，這決定了她可以進(jìn)行投資的產(chǎn)品。由于工作收入穩(wěn)定，無需過多的家庭負(fù)擔(dān)，可以適當(dāng)提高產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度，購買“次風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)品。

　　理財(cái)建議

　　1 開源節(jié)流 股債各買50%

　　小游剛剛工作不久，每月從收入中拿出1500元進(jìn)行基金投資。由于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，感到投資策略比較模糊，屬于跟著感覺走的那種，可劃歸為盲目投資群體。國內(nèi)外理財(cái)經(jīng)驗(yàn)表明，投資者盲目投基的不理性行為，最終往往會(huì)使其蒙受巨大損失。

　　從目前的資金配置來分析，每月1500元的投資金額比較適當(dāng)，品種仍以股票型為核心。建議小游拿出25%-75%進(jìn)行股票型投資，主題型混合基金配置20%-50%，增強(qiáng)型債券基金配置0-30%，股債各占50%左右，做到比例大體平衡。

　　目前，基金定投的下限一般為200元，小游完全可以從1500元中拿出這個(gè)下限金額進(jìn)行投資，而基金定投也正適合小游這類沒有足夠時(shí)間進(jìn)行理財(cái)、不太愿冒風(fēng)險(xiǎn)、缺乏投資經(jīng)驗(yàn)等類型投資者。

　　2 買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 嘗試“投連險(xiǎn)”

　　小游購買的“20萬意外傷害+10萬意外醫(yī)療”屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，需要每年購買，從這個(gè)意義上講，小游有必要再購買一兩款儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。鑒于她剛工作不久，年輕且資金承受能力不強(qiáng)，已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)，所以在保費(fèi)上可以不做太多要求，可以考慮終身壽險(xiǎn)。為了達(dá)到“提高保額，降低保費(fèi)”的目的，可以采取一份保險(xiǎn)拆成兩份購買的方法。建議小游購買“3萬壽險(xiǎn)（主險(xiǎn)）+3萬重疾險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）+住院費(fèi)用險(xiǎn)與日額險(xiǎn)”的組合，一份20年，另一份30年，每月保費(fèi)200元。此款保險(xiǎn)還可以享受紅利分配，分紅根據(jù)公司的盈利狀況而定，但是分紅具有不確定性。

　　“投連險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)較大，收益具有不確定性，投保人要承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，投資前小游應(yīng)作慎重考慮。但是收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，在了解“投連險(xiǎn)”的特點(diǎn)與運(yùn)作方式后，小游可以開設(shè)投資賬戶，嘗試投資，但投資單位要適度，不要過大。

　　既然是旅游狂，那么購買旅游保險(xiǎn)是必不可少的了，現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司都已開設(shè)這種保險(xiǎn)，每份保費(fèi)1元，小游可適情況在出游前購買。

　　3 分期付款 保障裝備盡快置辦

　　旅游裝備合計(jì)在3萬左右，是一筆不小的開支，也是小游不吃不喝半年的薪水。“分期付款”可以幫助小游一次性將裝備買回家，且不需要集中一次性付清款項(xiàng)。這兩類電子產(chǎn)品一般都會(huì)在分期付款的商品中，不妨利用信用卡在指定商家購買裝備并辦理分期付款手續(xù)，而因此可以利用信用卡在指定商家購買裝備并辦理分期付款手續(xù)。

　　此外，通過調(diào)整現(xiàn)金流量（見表），每月結(jié)余可達(dá)到1850元，完全可以滿足其每年8000元的旅游花費(fèi)，而且還有剩余，可作為流動(dòng)性資金，償還分期付款商品或以備急需之用。

　　理財(cái)顧問 魏鵬，中國工商銀行牡丹卡中心 助理經(jīng)濟(jì)師