李佳宇 蔡嵩婷

　　 “我們的某某產品還有一個月就停售了，因為對投保人非常有利，以后不會再出這么好的產品了，您趕緊購買吧。”

　　 這些話估計您聽起來不會陌生，甚至一些買過保險的朋友，還有過爭搶購買停售保險產品的親身經歷。

　　 近年，由于保險監管政策不斷完善，保險公司產品設計日趨豐富，很多舊產品逐漸退出市場，往往在停售的前幾個月，會引發一輪銷售高潮。

　　 8月份重疾險新規出臺，應該是大家感受比深切的一次。事隔兩個月，當理財周報記者和王太太聊起購買心得，她還在后悔，“當時就是因為代理人催得比較急，說舊版有多好多好，匆忙之間也沒比較。近期又有另一家保險公司代理人推薦新版產品，一比才覺得這個更適合我�！�

　　 不知道其它爭相購買舊版重疾險的朋友是慶幸多一些，還是像王太太這樣后悔多一些。

　　 事實上的確發生過停售產品有利于投保人的狀況，但也有一些屬于“營銷圈套”。對于消費者來講，買保險到底該“念舊”還是“追新”，可能心里也是一本糊涂賬。

理財周報記者為此走訪了業內市場部、產品部、專業代理人等多方人士，希望能讓大家明白個中貓膩。

　　 預定利率高 占保險公司便宜

　　 之所以大家會覺得停售產品對消費者有利，不得不說說1990年代中期關于利率的事。

　　 1996年銀行一年期

存款利率高達9.18％，保險公司為了壽險產品銷售，預定利率一度達到8％。此后銀行連續降息，保險公司的這批產品產生了嚴重利差損，人們紛紛搭乘停售的末班車。

　　 近七八年銀行利率一直徘徊在2％左右的低息，所以那個時候搭上“高利率壽險產品”末班車的投保人的確“撿了大便宜”。

　　 但是，這樣的情況幾乎是一去不會復返了。隨著保險業逐漸成熟，尤其精算專業人才經驗越來越豐富，保險公司設計的各種產品將會更加符合風險測算比率。到底是咱們能算，還是專業

精算師能算，這個大家心里要有數。

　　 相信監管部門“新規”

　　 《健康險管理辦法》、《重大疾病保險的疾病定義使用規范》、《投連險、萬能險新精算規定》等等，近一年多時間，保監會頻頻出招，從監管上規范各類保險產品，在一定程度上加強了對投保人利益的保護，也促使保險公司的產品改朝換代。

　　 據業內人士透露，一般來講，在執行新規定之后，保險公司一般都會將舊產品改版升級，或者是完全停掉，推出新產品。但是，保險公司往往會利用這種調整機會，來創造每次停售之前的銷售高潮，這是保險公司的銷售策略，業內的專業術語叫“炒�！�。

　　 從正面來講，如果保險公司能利用這種市場機會，在銷售產品的同時加強保險理念宣傳，也無可厚非。關鍵是如果一味追求保費收入，不免會讓下邊的營銷人員與“誤導”行為扯上關系。

　　 以重大疾病新定義使用規范來說，對常見的25種疾病表述、相關術語和理賠標準進行了規范。這樣，重疾險產品保障哪些疾病，患病后在哪些情況下可以獲得賠付就一目了然。監管部門的確是從有利于消費者的角度出發，擴大了保障和理賠范圍。

　　 但是在新規范使用前，大批保險業務員把“新版重疾險范圍擴大了會漲價”這種預期灌輸給消費者，創造了舊版重疾險銷售熱潮。

　　 自新規范實施后到現在實際情況來看，改版后新推出的重疾險產品，大多價格比舊版還要低一些。

　　 業內人士分析，主要因為舊版重疾險推出時間較長，有些甚至在十幾年前，當時市場競爭沒有現在這么激烈，產品種類相對較少。此次借重疾險新規范的推出，許多公司都推出重疾險產品，使得市場競爭越發激烈，降價是競爭策略之一。同時，隨著醫療手段不斷提高，疾病治愈率隨之提高，疾病風險也降低了，保費自然也能下降。

　　 在這輪“炒作停售”的過程中，保險代理人的根本目的就是把保費收入囊中，缺乏對消費者的保險教育。這種現象普遍存在，單純歸結為業務員的個人行為肯定欠妥，保險公司難辭其咎。

　　 冷靜看待停售產品

　　 許多人不愿買消費型保險就是因為，既不希望自己出現意外，也不希望自己的錢打水漂。這就是人們追捧返還型保險的一個原因。所以返還型健康險叫停時，有許多人趕末班車或是對此表現出極大興趣。

　　 雖然從客觀的保險理念來講這種心態不正確，但是還是需要一個轉變過程。精明的保險公司都沒放棄這個機會，叫停后很多保險公司都采取了相應的對策，通過捆綁銷售使得健康險仍然保持返還作用。

　　 業內資深人士王肇卿分析，對于客戶而言，的確還有些產品是“過了這村沒有這店”，可以在停售過程中抓住最后機會。例如市場上曾經有一款終身型健康險，由于公司覺得風險太大所以決定停售，像這類產品不用推動也會引起搶購。

　　 當然也有個別公司和代理人通過“停售”概念來惡意炒作，但往往大多在代理人層面，而非企業層面。例如某公司的“保額分紅產品”，總公司并沒有停售通知，但是下屬多家分公司或是代理人卻發出停售消息，且停售期各不相同，像這樣的情況就是明顯“惡意炒停”。

　　 所以，專家提示消費者，對停售保險產品不能盲目跟風，聽到停售就買�？梢韵戎码姼骷冶ｋU公司的客戶服務電話求證是否即將停售；其次可以再了解一下產品停售原因。再次是聽取公司和優秀代理人的專業建議，根據自身保險需求最終作出決定。