關(guān)注郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款發(fā)展

　　主持人的話：2005年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省首批開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并于 2006年8月將試點(diǎn)擴(kuò)大到13個(gè)省份，2007年3月擴(kuò)大到全國(guó)。這是中國(guó)郵政恢復(fù)開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來(lái)首次推出的資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而意義更為深遠(yuǎn)的是，為郵儲(chǔ)銀行下一步充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步發(fā)展零售業(yè)務(wù)，打造新型的全國(guó)性零售銀行奠定了基礎(chǔ)，摸索并積累管理經(jīng)驗(yàn)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從試點(diǎn)到推廣，經(jīng)過(guò)郵儲(chǔ)部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)及其他有關(guān)部門(mén)的共同努力，業(yè)務(wù)整體發(fā)展良好，但也發(fā)現(xiàn)一些尚需改進(jìn)的問(wèn)題。本期一線話題走進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)，從郵儲(chǔ)部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)多方面了解和探討這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。

　　從2006年3月郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，到2007年3月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，短短一年時(shí)間里該業(yè)務(wù)已經(jīng)被推廣至全國(guó)。這一年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和管理狀況如何，取得了哪些主要進(jìn)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行今后將怎樣發(fā)展其小額信貸業(yè)務(wù)，就這些問(wèn)題，本刊記者采訪了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人。

　　郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款：小起點(diǎn) 大文章

　　——訪中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人

　　-　本刊記者 顧 月

　　記者：請(qǐng)您介紹一下郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

　　負(fù)責(zé)人：2003年，國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款制度進(jìn)行了改革，新增資金由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用于協(xié)議存款和銀行間債券市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)等渠道。從那時(shí)起，我們就一直在努力解決如何通過(guò)資產(chǎn)渠道將郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村的問(wèn)題。

　　2005年12月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在福建、湖北、陜西進(jìn)行小額質(zhì)押貸款的試點(diǎn)工作；2006年3月19日，福建省率先開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；2006年8月，山東、河南等十省進(jìn)行第二批試點(diǎn)工作；2007年3月，獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展該試點(diǎn)工作。截至2007年3月26日，郵政儲(chǔ)蓄在全國(guó)31個(gè)省、214個(gè)地市、903個(gè)市縣、1901個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)1264個(gè)；已累計(jì)發(fā)放貸款4.88萬(wàn)筆，放款金額為17.1億元，其中66.96%左右是在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的；貸款余額超過(guò)了4.7億元，結(jié)存客戶超過(guò)了1.5萬(wàn)名。小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，得到了監(jiān)管部門(mén)的大力支持，形成了地方政府歡迎、農(nóng)民受益的良好局面。

　　根據(jù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的分析，各地發(fā)放貸款的單筆金額平均為3.5萬(wàn)元左右，平均期限在2個(gè)月左右，而62%左右的借款用途是生產(chǎn)性用途，38%左右的借款用途是消費(fèi)性用途。截至2007年3月底，只發(fā)生了8筆貸款逾期30天被扣劃的情況，至今還沒(méi)有發(fā)生過(guò)貸款損失和客戶糾紛的情況。

　　記者：該業(yè)務(wù)當(dāng)前運(yùn)行良好，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是如何進(jìn)行管理的？

　　負(fù)責(zé)人：我們以前沒(méi)有大規(guī)模開(kāi)辦過(guò)零售信貸業(yè)務(wù)，管理經(jīng)驗(yàn)也是逐步摸索出來(lái)的。主要的做法是：

　　在制度管理方面，牢牢把握“先管機(jī)構(gòu)再管人，最后管業(yè)務(wù)”的理念，下氣力認(rèn)真把好組織機(jī)構(gòu)建設(shè)和人員管理“關(guān)”。要求試點(diǎn)省級(jí)儲(chǔ)匯局必須設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)，地市、縣局的郵政儲(chǔ)匯部門(mén)要設(shè)置專(zhuān)門(mén)的崗位，并要求所有人員必須培訓(xùn)合格后持證上崗。同時(shí)，為所有從事該業(yè)務(wù)的人員建立了數(shù)據(jù)庫(kù)，由總部統(tǒng)一管理。此外，我們正在抓緊進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部講師團(tuán)的建設(shè)工作。

　　在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)的質(zhì)押貸款模塊，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、存單止付、貸款發(fā)放、會(huì)計(jì)核算的計(jì)算機(jī)處理。重要的業(yè)務(wù)流程都在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)，盡量避免人為因素，上級(jí)也隨時(shí)可以監(jiān)控。我們下發(fā)了專(zhuān)門(mén)文件，規(guī)范管理人員的業(yè)務(wù)管理行為，要求總部、省儲(chǔ)匯局等各級(jí)管理人員每天都登陸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，還要求他們認(rèn)真填寫(xiě)監(jiān)管工作底稿。

　　在資金管理方面，借鑒其他商業(yè)銀行“資金司庫(kù)”的管理經(jīng)驗(yàn)，采取了儲(chǔ)蓄貸款資金兩條線的模式。發(fā)放貸款所需資金，不能直接從當(dāng)?shù)匚�收的�?chǔ)蓄資金中領(lǐng)(占)用，而必須經(jīng)由省儲(chǔ)匯局統(tǒng)一下?lián)埽�并在賬面上如實(shí)反映。

　　在會(huì)計(jì)核算方面，充分考慮當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄的特殊情況，將會(huì)計(jì)主體上移為省儲(chǔ)匯局，突出省儲(chǔ)匯局對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量的責(zé)任與壓力，基層出現(xiàn)不良貸款將直接反映在省儲(chǔ)匯局的工作成效上。在貸款利息收入分配中，省儲(chǔ)匯局每月將實(shí)際收到的利息收入全額分配給相應(yīng)的市縣郵政局，而不是根據(jù)計(jì)提的利息收入分配，避免權(quán)責(zé)發(fā)生制的弊端。我們計(jì)劃，在2007年實(shí)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品線的盈利。

　　在激勵(lì)與約束方面，設(shè)計(jì)了平衡計(jì)分卡，對(duì)辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)、市縣局、地市局和省郵政儲(chǔ)匯局進(jìn)行平衡考核，不但考核業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)果，更關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的過(guò)程。我們還下發(fā)了文件，要求在各級(jí)郵政企業(yè)給予小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)人員必要的獎(jiǎng)勵(lì)。在日常業(yè)務(wù)監(jiān)控過(guò)程中，我們對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)情況，及時(shí)進(jìn)行了糾正。此外，我們已經(jīng)制定了非現(xiàn)場(chǎng)檢查、遠(yuǎn)程評(píng)分等管理辦法，國(guó)家郵政局和省郵政局都組織了現(xiàn)場(chǎng)檢查活動(dòng)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。

　　記者：對(duì)于存單質(zhì)押貸款這樣一個(gè)并不先進(jìn)的產(chǎn)品，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是如何組織市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的？

　　負(fù)責(zé)人：的確，存單質(zhì)押貸款并不是一個(gè)先進(jìn)的和很有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，其他銀行也并不十分重視。在認(rèn)真研究的基礎(chǔ)上，我們決定以小額信貸作為機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)重要戰(zhàn)略方向。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)缺乏信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，人員也需要培養(yǎng)和鍛煉，直接就辦理無(wú)抵押的小額信貸業(yè)務(wù)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的控制，出于審慎經(jīng)營(yíng)的考慮，我們最終將存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)作為小額信貸業(yè)務(wù)的“排頭兵”。

　　在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，我們?cè)诮?jīng)營(yíng)小額質(zhì)押貸款過(guò)程中，突出了審批速度快、產(chǎn)品靈活方便、利率公平、服務(wù)好等特點(diǎn)。貸款的審批是通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行的，大部分貸款申請(qǐng)?jiān)诋?dāng)天就可審批完畢并獲得貸款。具體的情況為：在受理當(dāng)天就完成審批的平均比率為81.95%，申請(qǐng)受理后1至2天完成審批的平均比率為15.6%；審批當(dāng)天就發(fā)放貸款的平均比率達(dá)到91.33%。貸款期限可以是1天至1年的任意天數(shù)，可以隨時(shí)提前還款。這樣做，可以讓農(nóng)民存在郵政儲(chǔ)蓄的“血汗錢(qián)”和“防老錢(qián)”能夠隨時(shí)使用，讓他們存入“死期”的存款，貸出“活錢(qián)”來(lái)。還可為那些連存款都沒(méi)有的農(nóng)戶通過(guò)借他人的信譽(yù)而從郵政儲(chǔ)蓄借出錢(qián)來(lái)，發(fā)展生產(chǎn)，勤勞致富。這樣，既可充分利用農(nóng)村社會(huì)熟人之間相互熟悉的優(yōu)點(diǎn)，又可解決熟人間不好打破臉面討債的問(wèn)題。目前，這種利用他人存單質(zhì)押的貸款占郵政儲(chǔ)蓄發(fā)放貸款業(yè)務(wù)量的 27%，占發(fā)放貸款金額的21%，平均每筆貸款只有2.66萬(wàn)元。在利率方面，郵政儲(chǔ)蓄嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定利率水平，在某種程度上還起到抑制了試點(diǎn)地區(qū)高利貸活動(dòng)的作用，對(duì)農(nóng)村信用社也形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)。我們充分利用郵政在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)橫幅、宣傳單、農(nóng)村墻體廣告等方式進(jìn)行了認(rèn)真的宣傳。充分發(fā)揮郵政品牌的優(yōu)勢(shì)，把“好借好還”這一民間俗語(yǔ)作為產(chǎn)品名稱(chēng)，希望能夠起到推動(dòng)信用文化建設(shè)的作用。設(shè)計(jì)的合同文本也要求通俗易懂，盡量把那些專(zhuān)業(yè)的法律語(yǔ)言轉(zhuǎn)化為簡(jiǎn)單明了的文句。我們還借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，將提倡勤勞、誠(chéng)信、互助精神的內(nèi)容加入到了合同中。

　　記者：通過(guò)辦理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)除獲得了管理和營(yíng)銷(xiāo)方面的經(jīng)驗(yàn)外，還有哪些其他收獲？

　　負(fù)責(zé)人：我們?cè)谌藛T機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面也獲得了很多的經(jīng)驗(yàn)。自2006年3月存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從上到下建立起了國(guó)家、省、地市和縣四級(jí)的信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，初步形成了組織體系；截至2007年3月5 日，已有29個(gè)省設(shè)立了省級(jí)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，配備了122名管理人員；已開(kāi)辦業(yè)務(wù)的 172個(gè)地市中，157個(gè)成立了專(zhuān)門(mén)的信貸部門(mén)，另有15個(gè)正在準(zhǔn)備，共配備了504名管理人員；已開(kāi)辦業(yè)務(wù)的縣局共配備了1538名管理人員。我們摸索出了一套行之有效的業(yè)務(wù)培訓(xùn)方法，將集中培訓(xùn)與遠(yuǎn)程培訓(xùn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)課堂授課、模擬練習(xí)、上機(jī)操作、小組討論、閉卷考試、頒發(fā)證書(shū)等培訓(xùn)手段，在較短的時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)了一支合格的人員隊(duì)伍。截至2007年3月5日，培訓(xùn)人員總數(shù)已超7000名。在管理方面，我們探索建立了遠(yuǎn)程評(píng)分、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)檢查、平衡記分卡等較為完善的內(nèi)控評(píng)價(jià)和績(jī)效考核體系；通過(guò)“下管兩級(jí)、監(jiān)控到底”的管理模式，結(jié)合對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的充分利用，有效地解決了管理層次多、寬度大的問(wèn)題。這些經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行今后進(jìn)一步開(kāi)展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　記者：在開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款上，當(dāng)前工作中還存在著哪些困難？

　　負(fù)責(zé)人：目前，我們只能接受郵政儲(chǔ)蓄的定期存單作為質(zhì)押，還不能將國(guó)債、保險(xiǎn)單、其他銀行的定期存單作為質(zhì)押品，業(yè)務(wù)范圍比較單一，發(fā)展空間受到了限制。為此，我們正在準(zhǔn)備建設(shè)國(guó)債業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和其他新的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，屆時(shí)就可將國(guó)債等作為質(zhì)押品了。

　　對(duì)于開(kāi)辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，我們經(jīng)過(guò)兩年多的準(zhǔn)備，也充滿了信心。當(dāng)然，成功開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)也充滿了挑戰(zhàn)。我們認(rèn)為，主要的困難還在于我們?nèi)狈π☆~信貸的經(jīng)驗(yàn)，人員準(zhǔn)備也不充分，需要邊干邊學(xué)的東西比較多。就外部環(huán)境而言，我們認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)還存在一定困難。我國(guó)《物權(quán)法》頒布后，可以抵押的資產(chǎn)范圍廣了，甚至于牲畜、將來(lái)能夠收獲的農(nóng)作物等都可以成為擔(dān)保品，但是，抵押權(quán)行使的成本還是很高的。此外，如何與地方政府密切配合，共同建設(shè)一個(gè)良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，也是我們要努力加以研究和推動(dòng)的。

　　記者：對(duì)于存單質(zhì)押貸款以及小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行有何進(jìn)一步的規(guī)劃？2007年將有哪些具體的安排？

　　負(fù)責(zé)人：在監(jiān)管部門(mén)的信任和支持下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將充分借助國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有利形勢(shì)，認(rèn)真做好存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理工作，積極穩(wěn)妥擴(kuò)展業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大宣傳力度，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，努力實(shí)現(xiàn)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模化發(fā)展、科學(xué)化管理。力爭(zhēng)到2007年底，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放額達(dá)到100億元，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)5000個(gè)，使每個(gè)有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的縣都能開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　自2004年10月起，我們就著手調(diào)查研究小額貸款業(yè)務(wù)，走訪了國(guó)內(nèi)知名的專(zhuān)家學(xué)者，實(shí)地參觀了按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式建立的小額信貸項(xiàng)目；在北京郊區(qū)對(duì)100 多戶農(nóng)民做了認(rèn)真的入戶調(diào)查；2005年5～6月，組織陜西、海南、廣東、內(nèi)蒙古、四川等八省(區(qū)、市)儲(chǔ)匯局對(duì)當(dāng)?shù)乜h域范圍內(nèi)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了考察；曾兩次邀請(qǐng)印度尼西亞

人民銀行(BRI)的專(zhuān)家來(lái)訪，詳細(xì)了解了BRI小額貸款的成功模式。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，只要經(jīng)營(yíng)管理得當(dāng)，小額信貸是可以由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的，并成為具有盈利能力的產(chǎn)品線。BRI就是最顯著的成功案例。郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人力資源呈現(xiàn)“下沉式”的分布特征，員工熟悉當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)情況，如果加以科學(xué)的管理和培訓(xùn)，眾多縣域的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)是可以通過(guò)小額信貸業(yè)務(wù)增強(qiáng)盈利能力的，這將有利于長(zhǎng)期、全面地做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。因此，我們長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算是，把小額信貸作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)進(jìn)入，作為我們的事業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)，使其成為一個(gè)獨(dú)特的、有良好盈利能力的產(chǎn)品線，郵政儲(chǔ)蓄銀行在小額信貸業(yè)務(wù)上要成為中國(guó)的BRI。

　　目前，我們已經(jīng)向監(jiān)管部門(mén)遞交了開(kāi)展小額信貸試點(diǎn)工作的申請(qǐng)，希望2007年能夠獲準(zhǔn)開(kāi)辦這一業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期研究，我們借鑒其他銀行及農(nóng)村信用社的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，已經(jīng)制定了小額信貸業(yè)務(wù)的管理辦法、操作規(guī)程、會(huì)計(jì)核算辦法等規(guī)章制度。在辦理小額貸款業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)需求方面，我們正在選擇一個(gè)性?xún)r(jià)比較高、成熟的信貸管理軟件，作為開(kāi)辦初期試點(diǎn)地區(qū)信貸管理的應(yīng)用軟件。我們已經(jīng)完成了試點(diǎn)地區(qū)的選擇，準(zhǔn)備將在存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)上取得一定成功經(jīng)驗(yàn)的陜西、湖北、福建、河南、山東、浙江作為試點(diǎn)省。我們計(jì)劃，從2007年7月起能夠在試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)。

　　記者：對(duì)于當(dāng)前大家比較關(guān)注的普惠制金融服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行有什么樣的設(shè)想？

　　負(fù)責(zé)人：普惠制金融服務(wù)，我認(rèn)為就是將基本的金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、匯款、貸款等，能夠盡可能地覆蓋所有人群，而不論其財(cái)富、知識(shí)教育等狀況。這和我們郵政企業(yè)一直倡導(dǎo)的普遍服務(wù)有著相通之處。當(dāng)前，我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠制金融服務(wù)的重點(diǎn)和難點(diǎn)是微型金融問(wèn)題。小額信貸只是微型金融的一個(gè)組成部分，微型金融還包括小額保險(xiǎn)、小額期貨、小額租賃、小額儲(chǔ)蓄、小額匯款等。我們的設(shè)想，就是要逐漸成為一個(gè)微型金融服務(wù)的主要提供者，成為普惠金融服務(wù)的重要力量。

　　在儲(chǔ)蓄、匯款、代理保險(xiǎn)、代收付等服務(wù)方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)已經(jīng)為農(nóng)村居民、中低收入居民提供了大量的服務(wù)。目前，郵政儲(chǔ)蓄3.5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，廣大農(nóng)民外出打工、經(jīng)商、探親及旅游，攜帶郵政儲(chǔ)蓄存折或者儲(chǔ)蓄卡，在全國(guó)范圍內(nèi)可以方便、快捷地存款和取款。根據(jù)我們測(cè)算，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，每年在城市打工的農(nóng)民工，向中西部地區(qū)的農(nóng)村轉(zhuǎn)回的資金達(dá)到8000億元。郵政匯兌業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)的計(jì)算機(jī)化，那些在銀行沒(méi)有賬戶的農(nóng)民，或者在當(dāng)?shù)貨](méi)有銀行的農(nóng)村地區(qū)，郵政匯兌是他們將打工款、贍家款送回家鄉(xiāng)的惟一途徑，而最快的匯款幾分鐘就可以到達(dá)。另?yè)?jù)我們測(cè)算，2006年通過(guò)郵政匯兌從城市向農(nóng)村回流資金達(dá)到了2000億元。郵政儲(chǔ)蓄利用農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展了代收農(nóng)村電費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等服務(wù)，2006年代收農(nóng)電費(fèi)超過(guò)了1.6億筆、50億元。郵政儲(chǔ)蓄還在農(nóng)村開(kāi)展了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)民能夠得到基本的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)還在農(nóng)村地區(qū)為

財(cái)政部門(mén)辦理了代發(fā)糧食直補(bǔ)資金和綜合直補(bǔ)資金，以及代發(fā)退耕還林款、計(jì)劃生育補(bǔ)助金等業(yè)務(wù)。2006年，為2775萬(wàn)戶農(nóng)民發(fā)放了糧食直補(bǔ)資金、綜合直補(bǔ)資金及退耕還林款，每戶農(nóng)民100元，共計(jì)發(fā)放金額達(dá)27.8億元；為近50萬(wàn)戶農(nóng)民發(fā)放了計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金，每戶農(nóng)民520元，共計(jì)發(fā)放金額達(dá)2.6億元。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我們將在做好小額信貸的基礎(chǔ)上，在小額保險(xiǎn)、小額期貨和小額租賃方面逐步取得進(jìn)展，努力成為一個(gè)全功能的微型金融服務(wù)提供者。我們相信，依托郵政遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，新成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一定能為建設(shè)普惠制金融服務(wù)做出自己的貢獻(xiàn)。

　　(注：目前，中國(guó)郵政集團(tuán)公司正在實(shí)施省級(jí)及以下的郵政儲(chǔ)蓄管理體制改革，郵儲(chǔ)省級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)對(duì)外的名稱(chēng)仍為郵政儲(chǔ)匯局)-