月收入5萬的王女士，是留美醫(yī)學(xué)博士，現(xiàn)任企業(yè)高管；愛人趙先生月薪2萬。家庭生活無憂無慮，她從來不用擔(dān)憂孩子教育、自己的養(yǎng)老等問題。那么，她的家庭財務(wù)狀況就真的不需要規(guī)劃么？當(dāng)然不是！王女士家里資產(chǎn)，除了一套房產(chǎn)外，總共只有5萬元的存款，導(dǎo)致這種狀況的原因是與她身上具有一些女性理財特有的弱點分不開的，正是這些弱點對家庭將來的財務(wù)規(guī)劃是非常大的障礙。

　　請讀者跟隨理財專家陳作新先生，看看是如何解決王女士一家的理財問題和職業(yè)困惑的，希望對這類金領(lǐng)“月光族”的家庭有些借鑒作用。

　　理財專家陳作新先生在和王女士交流后，印象非常深刻，因為女性念到博士學(xué)位的并不多，同時她自己具有一些女性特有的理財弱點。她自己也說，也許是工作壓力大，常采用購物消費來釋放壓力，每個月在不知不覺中又透支了。有時看看自己買的東西，一點也想不起來是在什么時候和什么地方買的，雖月薪5萬，卻出人意料步入了時尚的“月光一族”。趙先生掙得不如太太多，卻也很頭痛花錢如流水的太太，但他的勸告就像耳邊風(fēng)，根本沒有用。近來王女士天天聽身邊的同事在說基金，養(yǎng)老等理財話題，雖然對生活沒有什么憂慮，但是想想將來的工作壓力，孩子的教育問題，多少還是有點擔(dān)憂。王女士家庭月入7萬，卻僅有5萬塊錢的“活錢”，什么原因?qū)е铝诉@樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)！我們看看陳先生是如何為她做出規(guī)劃的吧。

　　家庭狀況：

　　王女士 40歲 北京

500強醫(yī)藥公司產(chǎn)品總監(jiān) 年薪70萬

　　趙先生 43歲 北京

房地產(chǎn)銷售經(jīng)理 年薪25萬

　　兒子王趙 10歲 北京 國際學(xué)校4年級學(xué)生

　　家庭資產(chǎn)狀況：

　　金融資產(chǎn)：銀行存款5萬人民幣；

　　固定資產(chǎn)：一套北京公園大道房產(chǎn)，價值兩百萬，銀行貸款150萬，20年還，每月還8450元；

　　保險資產(chǎn)：王女士--商業(yè)保險：壽險，單位提供一年的年薪70萬作為團體保險，保費由單位承擔(dān)。并且有完善的社保“五險一金”。

　　趙先生—沒有任何商業(yè)保險，只有完善的社保“五險一金”。

　　規(guī)劃目標(biāo)：

　　王女士說，有錢并不代表快樂，追求快樂人生才是第一位的！

　　如果讓她覺得要快樂，至少要解決以下三個問題：

　　孩子不愛念書，怎么辦？

　　工作壓力太大，怎么辦？

　　未能實現(xiàn)人生的財務(wù)自由，怎么辦？

　　理財專家為王女士家庭分析財務(wù)困境原因

　　問題一：工資高，但很窮

　　一般的人很難理解，王女士每月工資5萬元，先生2萬元，一家7萬元的收入，一定很富有，怎么卻很窮。但事實卻是如此。家庭除了要供一套房子的每月貸款8450元，只靠趙先生為家庭的每月存一丁點兒錢，大概一共才5萬元存款，也就是王女士一個月的薪水！

　　其實，王女士有著女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚職，有三四張不同銀行的VIP信用卡，她學(xué)會了美國人的習(xí)慣，先花“未來錢”，每月都幾乎花光她自己的工資，完全沒有儲蓄的習(xí)慣。

　　由于她出身高干家庭，從來不愁沒錢花，已經(jīng)到了40歲了也沒有認真做個規(guī)劃，所以很“窮”。現(xiàn)在除了房子，和一些價格不菲的鉆戒翡翠等珠寶首飾外，沒什么實物資產(chǎn)。

　　點睛：20歲，靠青春照顧 40歲，靠什么？

　　問題二：“狂花錢”是身心的一種病態(tài)

　　在外企，高薪厚職的人都有一定的工作壓力，工作壓力大時，女性通常采用以下兩種方式減壓：

　　喜歡吃東西。不高興，心神不定時，打開冰箱，大吃一頓。

　　逛街狂花錢。

　　有些女性只選擇一樣，或者大吃大喝，或者選擇狂花錢購物。

　　另有不少女性，在25歲至40歲，拼命工作，而疏忽了自己的婚姻大事。到40歲過后，后悔不已。為了多掙一點錢, 而將另外的人生大事疏忽了，你說：值還是不值？

　　問題三：家庭月開銷太高 家庭月開銷表

　　趙先生支出：每月還房貸 ￥8，500

　　生活費 6，500

　　(個人生活費用，包括：吃、穿、交通、通訊、娛樂健身和交際等必要費用)

　　

個人所得稅 2，000

　　每月總計 ￥17，000

　　女士支出：

　　個人所得稅 ￥6，000

　　兒子國際學(xué)校 10，000

　　工作體面衣服 10，000

　　名牌鞋、名牌包 7，000

　　(衣服、鞋、包這些方面的支出占收入的34%＝1.7萬/5萬)

　　生活費 10，000(家庭水電煤氣等費用和個人的必要費用，如吃、穿、交通、通訊、娛樂健身和交際等)

　　家里飾物 4，000 (家庭共同的費用)

　　半年一次旅游 3，000(全家的旅游費用)

　　(以上三項是王女士為家庭的開銷所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5＝34%)

　　每月總計 ￥50，000

　　在家庭每月開銷表中，我們能清楚的看到，丈夫來支付房貸8500元，而王女士因為收入是丈夫的兩倍還多，自然而然也為家庭作出更大的貢獻。從上表中，我們看到王女士，為家庭支付水電煤氣等費用、購買家庭飾物、半年一次的家庭旅游，這些為家里支出的費用高達一萬以上，這些費用占她收入的30%以上，真可謂是“多得者多出了”！

　　以她自己的說法，她在單位是高管，“沒品味怎么管理部門的幾百人呢？”，自然要穿得體面，5000元一件衣服不算貴。每月2件衣服，再買一雙鞋，買個包，刷信用卡四、五萬都覺得不太夠用，一般每月的信用卡債務(wù)。欠款高達10萬人民幣。信用卡允許她透支20萬,可她時常一不小心就刷爆。所幸單位年終獎金也有10多萬，也全部用來還信用卡的債務(wù)，倒也沒有出現(xiàn)債務(wù)危機。

　　趙先生時常勸她少花點，但先生的話她根本就不理會。其實關(guān)鍵在于王女士自己要有節(jié)儉消費的觀念。

　　點睛：掙錢不能太少，也不必太多，給自己人生一個合理的規(guī)劃，快樂就好。

　　問題四： “錢的奴隸”

　　“錢的奴隸”是指錢在操控人，而不是人在操控錢，使用錢為自己服務(wù)，物質(zhì)豐富只是表面風(fēng)光。現(xiàn)在國內(nèi)外有的成功人士，花銷巨大，向公眾展示出一種姿態(tài)：掙得多少是能力的體現(xiàn)，而越能花就代表你越成功。其實，有些所謂成功人士，內(nèi)心空虛，成為了錢的奴隸，而非主人。

　　人除了物質(zhì)需求以外，還需要 “精神文化”，培養(yǎng)自己的品德內(nèi)涵，有了內(nèi)涵的人，錢只是他們的工具，是她的雇員，是更有效的為主人服務(wù)的工具。

　　沒有內(nèi)在的精神文化，死要面子，只會為了一份高工資天天累死累活，追求“穿得好，吃得好”，只是做給別人看，自己及家庭并不一定快樂

　　點睛：你可以買到昂貴的衣服，但買不了快樂 你可以看得起昂貴的醫(yī)生，但買不了健康

　　問題五：健康人生價值觀匱乏

　　王女士薪水較高，物質(zhì)生活豐富，但沒有正確的人生觀，價值觀。直言不諱的說，王女士。花錢實際上不是為“人生快樂”在忙，是為花錢購物而忙，這是一種對人生快樂的誤解。

　　很多人不理解，為何老外常做善事，好像有點“犯傻”，將錢無端端的捐給一些他們不認識的人。佛語有云：“施比受更有福”。錢捐出去，捐款人得到心靈安詳，得到快樂，是外人沒法看到的。在猶太人的習(xí)俗里，他們有“工作六年，放假起碼三個月”的 “心靈充電”方法。他們會去一個安靜的地方，思考人生的方向。

　　點睛：“天天忙，究竟在忙什么？” “人生在世，所為何事？”

　　“有錢的人，有一半都不快樂”，理財行業(yè)普遍看到有錢客戶的一個現(xiàn)狀，原因就在于有錢后，他或她的內(nèi)涵沒跟上，所以做出很多墮落的行為。他們的種種表現(xiàn)，便是要變著花樣富給公眾看，虛榮一番，但他們內(nèi)心也不會因為狂花錢就能安逸和充實快樂。真正富有的人，自信心足夠，不用顯示出來也很快樂。

　　人到40時，應(yīng)該不為世俗的種種態(tài)勢所迷惑，但是王女士現(xiàn)在40歲，卻正在經(jīng)歷她的迷惑期，假如有所突破，她就能有一個清晰的人生方向，擺脫自己的迷惑期，她的人生才會完美，才會快樂，有錢又有快樂。

　　人生規(guī)劃的解決方案：

　　家庭理財規(guī)劃方案，并不是買點保險，買點基金那么簡單，以王女士來講，她更需要的是“精神文化”的補充，這是家庭的理財?shù)暮诵模�只有扭轉(zhuǎn)她身心健康的惡化，才能達到治標(biāo)和治本的作用。針對王女士上面提出的三個要求。提供的解決方案如下：

　　親子教育

　　王女士有中國普遍的教育觀念，以為能念書才是好孩子，望子成龍的觀念很重。其實人的發(fā)展，也不一定是能念書才出色，對孩子來說，天生的個性和潛能能夠自由發(fā)揮，他的人生就會快樂。孩子將來什么樣，并不是任何個人能計算或提前設(shè)計出來的，絕不能強求他將來的路。但是作為父母，為孩子可以做的事情有：先為孩子儲蓄一筆“財務(wù)自由金”，讓他以后的前途控制在自己手里。現(xiàn)在每月需以固定金額為孩子儲蓄一個教育基金，比如每月5千元來作儲蓄，持續(xù)十年，如果年回報5%以上， 10年后至少就有80萬(復(fù)利計算)。足夠支持孩子去學(xué)音樂、畫畫，或任何孩子有興趣的科目，為孩子營造他眼里充滿樂趣的環(huán)境。

　　精神境界提高

　　王女士十來歲時，很想學(xué)鋼琴，跳舞，但她父母那時候的教育環(huán)境和家庭經(jīng)濟條件不允許，其實可以現(xiàn)在計劃作，做一些讓自己開心的事情。而不像現(xiàn)在，生活非常單調(diào)，出了公司的門稍微有點時間，就是進購物大廈的電梯，單純地去追求“物質(zhì)層面的豐富”，而忽略精神層面的深刻內(nèi)涵，忘記了人生是豐富多彩的。

　　5萬月薪，對于國內(nèi)高級打工者來說，也是待遇不錯，但是相應(yīng)壓力的工作也不少，那么為什么王女士不可以嘗試一份3萬月薪的工作呢。以她的經(jīng)驗及學(xué)歷，3萬月薪工作，會應(yīng)付得綽綽有余，甚至完全沒有壓力，更重要的是，可以有更多的休閑時間去作自己一直都沒有實現(xiàn)的“彈琴”和“跳舞”的愛好！但王女士能做到每月少花2萬元嗎？無聊的名牌衣服、鞋子能放棄嗎？“虛榮心”能拋開嗎？，這是需要王女士斟酌再作決定的。身心健康和追求物質(zhì)豐富，哪個才意味著人生快樂，的確是要認真比較的。

　　(3) 控制開支：

　　王女士衣柜里有100多件衣服，30多雙鞋，品牌包20多個，根本再不需要更多的物質(zhì)。王女士不停的購物，是心理上不平衡的一種病態(tài)。假如有月薪3萬，在北京生活絕對是金領(lǐng)一族。如果在經(jīng)濟上有自律能力，應(yīng)該嘗試將開支控制如下：

　　每月開支：

　　(1)儲蓄 ￥5，000(退休金)

　　(2)孩子教育金 5，000

　　(3)重大疾病險 2，000

　　(4)孩子換本地雙語學(xué)校學(xué)費 2，000

　　(5)生活費 8，000

　　(6)精神文化支出 2，000

　　(7)少量購物 3，000

　　(8)稅金 3，000

　　總計： ￥30，000

　　在表中，假設(shè)王女士月薪只有3萬，我們可以清晰看到她的經(jīng)濟開銷結(jié)構(gòu)有明顯的改善。具體表現(xiàn)在，1項-要考慮到要把錢放到將來去開銷，必須要提前儲蓄；3項-自己是家中的經(jīng)濟主體，更要提前關(guān)愛自己； 4項-孩子自由發(fā)揮的成長更重要，而不是最貴學(xué)費的教育就適合他；7項-追求人生的快樂，僅在購物上很難達成，甚至還會影響下一代的財商教育，畢竟父母是孩子人生的第一位老師。

　　(4)財務(wù)自由：

　　現(xiàn)在的問題在于王女士沒有積蓄的習(xí)慣，也就沒有可以用來達成財務(wù)自由的資產(chǎn)。而她沒有積蓄關(guān)鍵在于她沒有一個正確的理財觀念。在行動中，王女士要循序漸進的開展理財規(guī)劃。如果還是按照自己的消費觀來生活，家庭的財務(wù)問題會更加嚴(yán)重。在財務(wù)上，要執(zhí)行以下四點：

　　1.消滅信用卡

　　不能再欠債，有多少現(xiàn)金，就只能花多少。信用卡對大部分的人來講，是個災(zāi)害。自制能力不夠，意志力不強的人，都受其害。經(jīng)常會欠信用卡公司一屁股的債，如果錯過了信用卡的還款期，每天要支付萬分之5的滯納金，一年就是18%！盡可能毀掉所有信用卡。但王女士習(xí)慣于使用信用卡消費，可以先從只留下一張信用卡開始作起，但是絕對不能過分透支。

　　2.儲蓄收入的30%

　　對所有的學(xué)生來說，哈佛大學(xué)的第一堂課。便是教導(dǎo)，當(dāng)你每月拿到工資回家時，先為自己存收入的30%，并且儲蓄只允許超標(biāo)，不能少。

　　點睛：哈佛教條―――先儲蓄收入的30%，然后在考慮消費

　　老百姓的一般習(xí)慣，是先支付水費、煤氣費等日常開銷，再購買時尚的手機、奢侈品和花掉一些交際費用等等，剩余省下來的錢才是放在自己的口袋里―――儲蓄，為自己將來養(yǎng)老用。

　　好多人以為工資高代表富有，這是絕對錯誤。如果工資高，開銷更大，那么就還是窮，甚至負債累累。

　　想要未來的生活不受窮，王女士從現(xiàn)在開始，每月必須儲蓄5千元，這并不是難事，堅持20年，如將這些儲蓄用于投資，每年的回報達到10%以上(找理財專家協(xié)助)。到了60歲退休時，就有2百萬(復(fù)利計算)，這才能達到財務(wù)自由呢。而對趙先生來說，目前還是要堅持儲蓄的習(xí)慣，要監(jiān)督王女士的理財行為，現(xiàn)在開始建立家庭財務(wù)自由的基石，還為時不晚。

　　點睛：儲蓄多少，才是財富。

　　(C)保險

　　對于王太太，單位雖已安排了人壽險，又有社保，但是這些對于家庭的主要經(jīng)濟支柱來說，還是不夠的，應(yīng)該立即補充醫(yī)療險及重大疾病險。而趙先生，雖然收入是低于王太太，但是也要適當(dāng)補充商業(yè)保險保障。因為對孩子來說，父母都是最好的保障和安全的港灣，如果任何一方有任何的風(fēng)險，家庭的蹺蹺板就會不平衡了。

　　家庭保險的保額組合

　　王太太：重大疾病險需要50萬左右，醫(yī)療住院險10萬，人壽保險補充150萬。

　　趙先生：重大疾病險需要30萬左右，醫(yī)療住院險5萬，人壽保險補充100萬。

　　至于保險的交費有兩個原則，最好不要超過家庭年收入的20%，如果超過年收入20%時，在選擇交費期限(10年還是20年繳清等)和保險種類(消費型和儲蓄型)，必須要慎重考慮，可以咨詢專業(yè)的保險顧問解決這個問題。

　　錢經(jīng)提醒：

　　王女士的愛人工資比她少，但有正確理財觀念，每個月盡可能存點錢。她工資高，可個人財務(wù)及花錢觀卻是一塌糊涂。由于她學(xué)歷高，職位高，自視清高，不容易聽家人勸說，需要找到一個她信任和經(jīng)驗豐富理財專家，將心理壓抑的地方釋放出來，理清壓抑的根源，找到病根，才能找到切實解決問題的辦法，也才能幫助“四十不惑”的王女士度過種種心理及財務(wù)上的難關(guān)。

    本文來自新浪博客文章：

    月入5萬還是“月光族” 理財規(guī)劃重于收入多寡