■個案資料

　　黃先生今年25歲，在北京某大型工廠從事產品質量管理工作，稅后月收入約3500元，另有稿酬收入等1000元。

　　其女友今年23歲，在某三級醫院工作，家在北京，稅后月收入2000元左右，兩人均為年底雙薪。

　　黃先生工作單位福利較好，他一直暫住單位的集體宿舍，每月僅需象征性地交納15元住宿費用，單位和宿舍兩地都有職工食堂，再加上他生活節儉（具體情況見表一），黃先生工作3年來已攢下11萬元，均以定期存款的形式存在銀行。

　　「理財目標」

　　五一長假期間，黃先生在整理財務時發現，自己的財務狀況比較糟糕。身邊的同事朋友天天關注股市基金，而自己的投資只停留在定期儲蓄存款上，不能帶來良好的投資回報。

　　黃先生和女友希望在兩年內完婚，結婚前希望將房子的事情落實到位。由于參加工作時間不長，即使家里添補一些，也只能買一套小戶型單元房。先租房還是一步到位買房正困擾著黃先生。

　　目前黃先生不需每月承擔父母贍養費，但隨著父母即將面臨退休和養老問題，黃先生準備每月從工資中預提一部分，作為父母的養老基金。

　　「財務狀況分析」

　　從表一可看出，黃先生參加工作剛剛三年，月收入在4500元左右，每月的支出基本固定且不超過1000元，其中生活費支出所占比重相當大。

　　黃先生屬于較為節省的年輕人，作為一個單身男青年每月的結余能夠超過3500元，收支保持在4：1這個比例是理想的。隨著工作和生活慢慢地進入角色，應該規劃一下財務及今后的生活。

　　由于已經到了結婚的年齡，雙方父母又都是工薪階層，擺在黃先生面前最大的棘手問題就是房子。

　　黃先生既缺少投資理財方面的知識，同時風險承受能力也較弱，全部11萬元金融資產均以定期存款的形式存在，收益性和流動性均較差，黃先生應該根據自身的條件、市場的狀況，將這筆資金分散投資。

　　「理財建議」

　　財富的增加無非開源節流兩條渠道。在節流方面，黃先生的月支出已經比較節省，如果再節流可能將難以保障基本的生活水平。但在開源方面，盡管黃先生除去工資還有一些稿酬收入，要想達到他的三項理財目標，黃先生應對定期儲蓄作分散投資，實現投資收益的最大化，才是開源更好的途徑。

　　1 基金、國債組合拳分散投資

　　在目前的投資工具中，基金投資的收益相對較高，尤其是偏股或股票型基金。

　　黃先生掌握的理財知識較少，抗風險的心理承受能力較弱，建議從存款中拿出少部分資金（約2萬元）去投資股票型基金。這一投資額度應該是黃先生可以接受的。

　　同時，黃先生還可以投資5萬元貨幣市場型基金，其流動性較強，可以在“T+2”工作日內贖回。同時黃先生應盡快學習掌握有關基金的常識和投資技巧，多多關注市場行情尤其是股市走勢。

　　國債被譽為“金邊債券”，其安全性和收益性比較符合黃先生的要求。但從目前的情況看，黃先生只能拿出一小部分儲蓄去購買國債。因為國債最低發行年限為3年，從購買之日起持有滿半年不足兩年的，只能按年利率0.72%計付利息。而黃先生準備兩年內結婚，如果將大部分資金都購買國債，雖然從收益上看要比定期儲蓄劃算，但是結婚買房需要用錢時就會遇到麻煩，因此建議黃先生以購買1萬元3年期國債為宜。

　　此外需要注意的是，黃先生獨自一人生活在北京，身邊沒有親人，如果發生什么事情，至少能夠拿出一定的現金作支持。建議從每月結余的工資中拿出30%存為活期儲蓄作為流動資金，以備急需之用。

　　2 購買小戶型單元房

　　結婚前，黃先生首先需要將房子的問題解決。投資規劃之后，黃先生手中有10萬元可以在兩天之內取出，如果結婚前沒有額外之出，存款可以超過15萬元，加上女方及雙方父母結婚時拿出的資金，應該能夠達到25萬元。完全可以交納四環以外的一套小戶型的單元房款的首付款。

　　目前，四環外、五環內的房價一般不會超過9500元一平方米，以一套一室一廳約60平米的單元房計算，房價在55萬元左右，假設首付30%，其余70%用住房公積金貸款，考慮到裝修，購置新家具、家用電器等費用，至少要花去5萬至7萬元，18萬元作為首付款，其余37萬元貸款15年，采用等額本息還款法，每月需支付2881.80元。

　　按照黃先生和女友現有的收入情況，貸款支出占可支配收入的45%左右，基本可以接受。

　　3 建議購買健康險

　　黃先生希望為父母建立贍養基金是一個很好的想法。但考慮到剛參加工作不久又面臨結婚，且父母還在職工作，沒有必要從收入中預提較大比例作為該基金，待工作生活穩定之后，根據自己的收入及支出比例，適當提高提取比例。

　　此外，建議黃先生為父母購買如“住院補貼險”等保險。住院補貼險，顧名思義主要是針對住院風險設計的險種，其最大的特點就是一次核保，保障終身，一旦住院就按照天數給付定額補貼金，而賬戶中的金額也隨之減少，年繳保費一般不超過1000元。

　　同時，盡管黃先生身體健康，但還是建議他為自己購買一至三份不等的健康保險。