人物檔案：楊蕙如，27歲，中國(guó)臺(tái)灣省臺(tái)東市人，澳洲昆士蘭大學(xué)企業(yè)管理碩士畢業(yè)。利用銀行自訂的游戲規(guī)則，通過(guò)電視購(gòu)物、刷卡積點(diǎn)、換取獎(jiǎng)品再出售等連環(huán)操作，短短三個(gè)月獲利上百萬(wàn)元新臺(tái)幣。吃了虧的銀行對(duì)此種“刁民”十分頭痛，聲稱楊蕙如的套利行為違反規(guī)定，停用了她的信用卡，民間則把她奉為“卡神”。

　　這個(gè)相貌平常的27歲女孩，近日成了中國(guó)臺(tái)灣新聞、網(wǎng)絡(luò)上的大紅人物，風(fēng)頭蓋過(guò)了影視明星。她倒賺銀行錢的做法，是很難復(fù)制的，但她將了強(qiáng)大的銀行一軍，讓小老百姓感到出了一口氣，所以被視為傳奇英雄。

　　巧妙利用游戲規(guī)則

　　游戲規(guī)則是銀行定的，都說(shuō)銀行精明得不得了，“算無(wú)遺策”，普通人哪是它對(duì)手，可是偏就有人挑戰(zhàn)成功。

　　楊蕙如選中下手的那家銀行叫“中國(guó)信托商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱“中信銀”或“中國(guó)信托”。綜合各種報(bào)道，她賺錢的過(guò)程是這樣的：

　　電視購(gòu)物頻道“東森購(gòu)物臺(tái)”，向它的白金會(huì)員推出一項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，使用

信用卡購(gòu)買“東森禮券”，預(yù)付19000元新臺(tái)幣(本文中貨幣單位如非特別說(shuō)明，都是指新臺(tái)幣)，就可買到2萬(wàn)元的禮券，如果禮券一年到期沒(méi)有用掉，可選擇兌換2萬(wàn)元等值支票，或換2萬(wàn)元等值提貨券，再加4000元購(gòu)物折價(jià)券，也就是可以買到24000元的貨品。這樣算下來(lái)，光是一年后換回支票的獲利率，即高達(dá)5%以上，比銀行定存利息還高。

　　另外，中信銀的客戶，只要每月預(yù)付800元會(huì)費(fèi)，即可享有刷卡消費(fèi)紅利點(diǎn)數(shù)八倍送優(yōu)惠，外加千分之二的電信回饋金。楊蕙如說(shuō)，銀行可能認(rèn)為一般消費(fèi)者再怎么刷卡都是小額，甚至滿不在乎的人繳了月費(fèi)卻忘了刷卡，但卻給了她賺取利率差的空間。

　　楊蕙如就把東森購(gòu)物臺(tái)和中信銀兩家各自的優(yōu)惠條件捏到一起，開(kāi)始“倒騰”了。2005年10月，她在中信銀開(kāi)戶，預(yù)付一年9600元的會(huì)費(fèi)，與中信銀簽了一年合約，隨后向親友集資600萬(wàn)元存入戶頭，作為提高個(gè)人信用額度以及做擔(dān)保，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)刷卡，一下子把600萬(wàn)元全部換成東森禮券。

　　接著，她在拍賣網(wǎng)站上把東森禮券轉(zhuǎn)賣給親友，親友再公開(kāi)拍賣，她再設(shè)法買回來(lái)，這樣不斷地買來(lái)賣去，雖然由于是公開(kāi)拍賣，一部分禮券被不相干的買家買走了，但楊蕙如的信用卡紅利點(diǎn)數(shù)還是迅速累積到800余萬(wàn)點(diǎn)。她又以點(diǎn)數(shù)兌換銀行贈(zèng)送的禮品，每32萬(wàn)點(diǎn)紅利兌換一張長(zhǎng)榮公司美國(guó)航線頭等艙機(jī)票，再把換來(lái)的20張免費(fèi)機(jī)票，在網(wǎng)站上以每張45000元轉(zhuǎn)賣。后來(lái)中信銀允許客戶彼此轉(zhuǎn)讓紅利點(diǎn)數(shù)，她又在網(wǎng)絡(luò)上以1000點(diǎn)折讓300元現(xiàn)金的價(jià)格出手。

　　這樣子林林總總加在一起，扣除借來(lái)的本錢和繳納的手續(xù)費(fèi)、交易費(fèi)等等，據(jù)楊蕙如自己估算，已獲利高達(dá)100多萬(wàn)元。

　　銀行停卡被判過(guò)當(dāng)

　　如果楊姑娘靜悄悄地賺錢也就算了，可她偏偏把消息放給當(dāng)?shù)匦侣劽襟w，自曝發(fā)財(cái)秘籍，引得報(bào)紙、電視紛紛報(bào)道。結(jié)果，在人們大贊“太酷了”“太聰明了”的同時(shí)，“受害者”中信銀也坐不住了。

　　銀行先是多次打電話給楊蕙如，要求她別再這樣做。據(jù)中信銀說(shuō)，去年10月就察覺(jué)到這名客戶的大額消費(fèi)行為，和她聯(lián)絡(luò)時(shí)，她解釋，是因?yàn)槊妹迷趪?guó)外讀書(shū)，所以一個(gè)月要刷卡上百萬(wàn)元。但中信銀發(fā)現(xiàn)，楊蕙如的刷卡行為，并非如她自己說(shuō)的那么簡(jiǎn)單。經(jīng)多次規(guī)勸，并發(fā)出書(shū)面通知函，楊蕙如卻屢教不改。1月10日，中信銀終于忍無(wú)可忍，宣布將立即停止這名客戶的信用卡使用，以維護(hù)銀行權(quán)益，及確保客戶正確使用信用卡工具的觀念。

　　銀行的理由是，持卡人楊蕙如與親友間私下進(jìn)行大額刷卡交易，藉以獲得高額信用卡紅利點(diǎn)數(shù)，再換取機(jī)票轉(zhuǎn)賣獲利，已涉嫌共謀欺詐行為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行可以降低客戶的額度或停止卡片使用。銀行還將保留法律追訴權(quán)。

　　該銀行還停止了楊家爸爸媽媽和親戚總共30來(lái)張信用卡。

　　此消息一出，輿論嘩然，許多人支持楊蕙如。一些法律界人士說(shuō)，私人交易最大的目的，本來(lái)就是以最小成本取得最大利潤(rùn)，只要是合法取得的利潤(rùn)，就沒(méi)有任何法律問(wèn)題。既然銀行不能舉證楊蕙如主觀上有詐欺意圖，那么她個(gè)人擁有的資產(chǎn)、資金足夠支付刷卡金額，且行為未損及社會(huì)公益，不違反道德，不影響市場(chǎng)秩序，就不能說(shuō)她違法。一名名叫吳漢成的律師主動(dòng)表示，中信銀不能如此欺負(fù)消費(fèi)者，他愿義務(wù)為楊蕙如辯護(hù)。

　　被楊蕙如套利的另一家——東森購(gòu)物臺(tái)倒是相當(dāng)大度，一名負(fù)責(zé)人說(shuō)，電視購(gòu)物顧客多數(shù)是刷卡消費(fèi)，只要合法，東森不可能禁止顧客刷卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該臺(tái)去年的購(gòu)物大王消費(fèi)1700多萬(wàn)元，楊蕙如只排名第30位。

　　楊蕙如本人的反應(yīng)則十分強(qiáng)硬而古靈精怪。她通過(guò)媒體指責(zé)中信銀違反他們之間為期一年的合約，而且還“株連九族”，很無(wú)恥，如果銀行不在她給定的期限內(nèi)予以協(xié)商，就要控告中信銀違約，打贏官司后再狠狠地刷卡。她還多次在電視上以搞笑方式抗議，一會(huì)兒畫(huà)上滿臉皺紋扮成老婆婆，呼吁銀行放過(guò)老人家，一會(huì)兒又和妹妹兩人唱雙簧，她在前面唱歌，妹妹在后面舉著“中信銀還我卡”的紙牌。她舉著賬單給大家看：賬單還沒(méi)來(lái)，我就先清償刷卡金額，還多繳好幾萬(wàn)元，該讓中信銀收的手續(xù)費(fèi)都給了，從來(lái)都不欠中信銀一毛錢，這么好的客戶到哪里找？

　　后來(lái)引得消基會(huì)(類似于消協(xié)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織)介入，終于給出了比較權(quán)威的意見(jiàn)。消基會(huì)指出，銀行預(yù)防性地對(duì)當(dāng)事人及其父母停卡，屬于“行為過(guò)當(dāng)”，應(yīng)立即恢復(fù)卡的使用。消基會(huì)說(shuō)，任何制度的設(shè)計(jì)難免有漏洞，如果消費(fèi)者按照游戲規(guī)則行事，得到了這樣的結(jié)果，不是消費(fèi)者的錯(cuò)。

　　從小是個(gè)賺錢能手

　　靠一臺(tái)電腦，一根網(wǎng)線，刷卡賺得巨款，楊蕙如的親友一點(diǎn)都不意外。在他們眼中，楊姑娘聰明機(jī)靈點(diǎn)子多，從小就是把賺錢好手。她的賺錢門道還真離不開(kāi)親友的鼎力支持。

　　13歲的時(shí)候，楊蕙如剛上初一，她叔叔的女兒降生，叔叔請(qǐng)大家?guī)兔ζ鹈�，小蕙如隨口建議堂妹叫“顛峰”，意思是超越顛峰。不過(guò)，“楊顛峰”連在一起讀，效果可不怎么樣。見(jiàn)反響不佳，她又說(shuō)：“那取名楊堅(jiān)如何？”因?yàn)閷W(xué)校歷史課剛學(xué)過(guò)隋文帝楊堅(jiān)。這回，叔叔欣然采納。

　　讀大一時(shí)，楊蕙如在學(xué)校的變裝比賽中，扮演如花(香港電影里一個(gè)經(jīng)常男扮女裝、相貌丑陋、行為粗俗的男人)，勇奪第一名，得到了1萬(wàn)元獎(jiǎng)金。第二年，她參加一家出版社舉辦的知識(shí)競(jìng)賽奪冠，獲得了價(jià)值達(dá)100萬(wàn)元的獎(jiǎng)金和獎(jiǎng)品。到了大三，她的“門檻”更精了，發(fā)動(dòng)網(wǎng)友收集飲料瓶套，順手又賺進(jìn)100萬(wàn)元。她還發(fā)動(dòng)親友，剪下報(bào)紙上的抽獎(jiǎng)券參加抽獎(jiǎng)，以及網(wǎng)絡(luò)競(jìng)賽等等。這個(gè)小女子，大學(xué)里前后共贏得三百萬(wàn)元，不但吃穿用的及目前自己開(kāi)的轎車，就連到澳洲

留學(xué)的學(xué)費(fèi)，都沒(méi)有花父母一毛錢。

　　赴澳洲后，繼續(xù)賺錢。去年日本情人節(jié)，臺(tái)東市有家賓館推出網(wǎng)絡(luò)一元搶購(gòu)蜜月套房活動(dòng)，她從網(wǎng)上看到消息，馬上發(fā)動(dòng)親友，利用電腦程序不斷重復(fù)競(jìng)投，成功搶到兩間套房，送給年逾70歲的外祖父母一個(gè)大大的驚喜。飯店卻被驚嚇，網(wǎng)站被折騰得癱瘓近一個(gè)小時(shí)，當(dāng)時(shí)媒體報(bào)導(dǎo)了此事。據(jù)說(shuō)，這么些年來(lái)，赤手空拳的她一共凈賺近千萬(wàn)元。

　　此次與中信銀的糾葛轟動(dòng)一時(shí)，楊蕙如名聲大振，網(wǎng)上紛紛贊她為“卡神”，

理財(cái)高手的形象迅速樹(shù)立了起來(lái)。有銀行的理財(cái)專員表示，銀行真該聘她當(dāng)理財(cái)投資顧問(wèn)。有的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)與她本人接觸，或者通過(guò)記者轉(zhuǎn)達(dá)，延攬她加盟，擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問(wèn)，代言信用卡，邀請(qǐng)內(nèi)容豐富多彩。小女子卻表示，要網(wǎng)羅她，至少要開(kāi)出年薪100萬(wàn)美元的條件。實(shí)際上，她在新聞媒體上頻頻亮相，開(kāi)口教大家刷卡要領(lǐng)，再仔細(xì)想想她為什么要借助媒體報(bào)道此事？也許，其中不無(wú)炒作之用意，打出“卡神”品牌，自己創(chuàng)立理財(cái)顧問(wèn)公司，才是她的目的。

　　值得學(xué)習(xí) 無(wú)法復(fù)制

　　向都是銀行賺消費(fèi)者的錢，一個(gè)小人物卻反過(guò)來(lái)大賺銀行的錢，如此匪夷所思，自然令人眼前一亮。然而，要想亦步亦趨拷貝楊蕙如的做法，絕對(duì)不是那么容易的。如果隨便什么人都能模仿成功的話，銀行豈不是要倒閉了？論聰明人，不見(jiàn)得楊蕙如是第一個(gè)，如果一家銀行制定的規(guī)則存在如此容易攻破的大漏洞，它又如何能夠生存發(fā)展到現(xiàn)在呢？畢竟，銀行還是非常精明而強(qiáng)大的，即使出了幾個(gè)楊蕙如，以彼之道還制彼身了一把，也不意味著人人都能打敗銀行。否則，中信銀就不會(huì)等到她賺了上百萬(wàn)元、媒體報(bào)道后才發(fā)現(xiàn)并采取行動(dòng)了，肯定要瞪大雙眼，隨時(shí)保持警惕，把楊蕙如之類的客戶拒于門外。

　　一位理財(cái)專員分析，楊蕙如的做法，不僅頭腦要清楚，還要有足夠的資金可以運(yùn)用，此外購(gòu)買的商品必須具備增值、保值空間，且易于轉(zhuǎn)讓，楊蕙如的成功有其偶然性，非一般老百姓力所能及。要是沒(méi)有大量的資金，就無(wú)法將本逐利，在短時(shí)間內(nèi)炒出贏利。但是，手握數(shù)百萬(wàn)元資金，又何必非要選擇這種政策風(fēng)險(xiǎn)較高的投機(jī)行為？而且，網(wǎng)上交易要支付很高的手續(xù)費(fèi)。

　　其實(shí)，類似的聰明人，在上海也有，只是或者“玩”得沒(méi)那么大，或者諱莫如深，沒(méi)有浮出水面罷了。對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，他們的具體做法很難學(xué)，值得學(xué)習(xí)的是頭腦清楚、熟悉游戲規(guī)則和相關(guān)法律，善于謀劃理財(cái)，屬于自己的權(quán)益不要輕易放棄。

　　而對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，客戶全是“順民”并非好事，刁鉆客戶的出現(xiàn)，能促進(jìn)他們嚴(yán)密規(guī)則、改善服務(wù)，把目標(biāo)設(shè)定為與客戶共贏。

　　本報(bào)記者 馬海鄰