[ 撰文 陳樹福 李國爐 ]支持社會主義新農村建設，關鍵要通過有效的農村金融服務，加大對“三農”資金的投入。但目前，農村金融服務體系缺位、農村金融服務品種缺乏的現象較突出。對此，福建省三明市銀監分局圍繞如何創新農村金融品種，開展了調研并提出積極建議。

　　農村金融品種基本狀況

　　農村金融品種少且科技含量較低以三明市經濟相對較好的沙縣為例，全縣16個鄉鎮，除農村信用社、郵政儲蓄有網點外，商業銀行僅農行在3個鄉鎮保留營業所。所提供的業務品種基本上停留在傳統的“存、貸、匯”及簡單代理類品種，總數不足30種且科技含量低。在城市廣泛運用的票據業務在農村還尚未開展，銀行卡、電子銀行、代客理財、衍生產品等目前城市已十分普及的業務品種，在農村仍然處于起步階段甚至空白。如該縣16個鄉鎮近15萬人口，目前僅擁有

　　ATM機2臺，POS機3臺，現金交易仍是絕對方式，結算渠道匱乏。新農村資金需求的多樣化與農村金融品種的單一矛盾突出。

　　部分品種已難以滿足實際需要在多年的探索中，銀行機構，特別是農村信用社已經推出了一些行之有效的品種，如農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等，創造了一些好辦法，如“金融服務聯系卡（簿）”、支農示范工程等。

　　隨著農村經濟的快速發展，有些品種在貸款期限、貸款利率、信用額度、服務范圍等方面的不足逐步體現。如農戶小額信用貸款，目前額度一般控制在5萬元以下，期限1年以下，利率上浮30%-40%，個別甚至50%，一定程度上抑制了農民資金需求，與農業生產特點對資金的需求不相匹配。

　　引導大額農村資金有效投入的品種缺乏目前農村金融服務體系中，政策性銀行、農業銀行、郵政儲蓄等機構雖都介入建設，但都存在品種少、介入面窄的問題。在大部分縣以下區域，農村信用社基本上處于“一枝獨大”的壟斷位置，由于聯網系統尚未形成，金融品種簡單，資金實力較弱，制約了大額資金的有效投入。據測算，截至2006年末，該縣農業人口占總人口的62.3%，涉及“三農”貸款13億元左右，僅占全部金融機構貸款的35%，農業資金供給缺口較大。農村有需求但沒有條件，銀行有資金但缺乏手段的現象比較普遍。

　　創新農村金融服務品種

　　大力引入政策性金融品種政策性金融應堅持“政策扶持、保本微利”的原則，發揮金額大、周期長、利率優的優勢，通過產品創新、發行政策性國債等，自主服務或委托商業性金融代理，直接以資金或者以信用擔保形式介入農村基本建設、公共服務領域以及產業化龍頭企業、農業資源開發項目，以引導更多的資金參與建設，緩解財力不足或商業性金融不愿（有選擇）介入、無法介入的資金壓力，形成與商業性金融品種的良性互補。

　　如某紙業上市公司，是國家級林業龍頭企業，占造紙成本70%左右的木材原料供應緊張，擬開發資源，自我造林，實施林紙一體化戰略。通過取得國開行支持，以自造林場產權設定抵質押，獲得授信3.6億元，委托商業銀行代理，有效解決資金問題，惠及了周邊近10個縣（市）64個鄉鎮的3萬多戶林農。又如集體林權制度改革后，國開行與政府簽訂林業開發性金融合作協議，在全國率先開展林業融資貸款業務，帶動農行、農村信用社開展了用林權證抵押貸款業務。截至2006年8月末，3家機構共向林業企業和林農發放貸款1.69億元，受益企業16家，農戶202戶。

　　堅持提供個性化、差異化服務品種新農村建設對資金的需求具有多樣性，既有小額信貸需求，也有大規模資金需求，需要農村金融機構發揮各自優勢，提供差異化產品，滿足不同區域、不同環節和經濟主體資金需求。大型商業銀行可靈活提供“貸款+票據+信用證+保函”組合信用、“土地廠房抵押+企業保證+個人經營貸款”組合品種或其一，兼顧大、小企業并帶動農（林）戶的發展；農村信用社根據資金實力，做好“小”文章，在農戶小額信貸、聯保貸款等基礎上，發揮基層法人優勢，自主創新，多推出“套餐式”組合貸款、“自助式”可選擇貸款、“及時雨”式臨時資金周轉貸款等品種，滿足進城務工、回鄉創業、發展種養等小額資金需求；郵政儲蓄銀行應以改革為契機，準確定位于農，既通過協議存款、債券交易，間接提供資金，更要進一步擴大資金自主營運范圍，探索農業小額信用貸款、個人經營貸款、農業小企業貸款等新品種，直接提供資金。

　　同時，還應積極發揮網絡、網點優勢，提供優質結算、咨詢服務。如沙縣23.8萬人口，外出經營“沙縣小吃”的農民在5萬人以上，年可創收近5億元。在創業初期，急需資金支持。農村信用社發揮了自身優勢，專門創辦了“小吃業貸款超市”，制作了“小吃業貸款服務卡”，根據不同需要，開辦了農戶小額信用貸款、聯保貸款、抵（質）押貸款、擔保貸款等不同品種。助推了“沙縣小吃”走向全國，為當地農民創收貢獻巨大。

　　逐步引導更多金融品種進入農村針對新農村建設對資金需求多樣性的特點，一方面，要充分利用現有農村金融網點優勢，繼續辦好代收水費、電費、糧農收購款、代發工資、土地征用款、糧食直補資金、代理保險等簡單中間業務，并根據各地情況，逐步拓展擔保見證、咨詢、投資理財等科技含量高的中間業務品種，滿足不同層面農民的需求。

　　另一方面，逐步把目前在城市開辦的業務品種向農村推廣。如大力發展修建住房、裝修等農村消費信貸，提高農村城鎮化水平；積極發放教育、助學、培訓類貸款，創新貸款償還方式。由教育機構“承貸承還”、“統貸分還”，配套推行“培訓+創業貸款”服務，促進農民就業、創業；具備條件的區域推廣國際結算、信用卡、商業匯票承兌等業務。如同樣是小吃業貸款，沙縣農行積極與縣、鄉（鎮）小吃協會聯手，拓展“小吃培訓+創業貸款”，對想外出經營小吃但缺乏技能和資金的，由小吃協會負責培訓與擔保，銀行提供資金支持和有效匯兌渠道，幫助6000余人實現了創業夢想，年創收近億元。

　　積極創新農村小企業信貸品種據調查，農村小企業比重占到目前農村經濟組織的80%以上，其資金需求量大都在50萬-300萬元之間，但目前僅有不到50%的小企業具備獲得商業性貸款所必需的條件。按照銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，創新專門針對農村的小企業信貸品種，對建設新農村具有積極作用。

　　當前，一要重點創新抵押擔保方式。除經營權抵押、動產不動產抵押、企業互保聯保等方式外，應允許、鼓勵各類商業性中介擔保公司以及由財政、社會（企業）、農戶等各方籌資設立的農業貸款擔保公司（中心）、各類農村行業協會提供有效擔保，逐步解決農業貸款擔保難的問題。

　　二要量身定做服務產品。應結合各地實際，根據小企業類別、發展階段、資金需求、生產周期的不同進行合理分類，提供如小企業法人財產抵押貸款、聯保協議貸款、倉單質押、山（林）場抵押、應收賬款質押貸款以及“成長之路”、“速貸通”等各類組合貸款產品、組合信用，融合貸款品種、網銀透支、信息咨詢、閑置資金保值等多種服務，切實有效提供支持，加快農村產業結構調整，促進農民增收。

　　深入加強農村銀保合作加強銀行、保險合作，是新農村建設的發展趨勢與現實需要，目前雙方合作還處于初級階段。2006年末，沙縣8家保險公司中，除人身保險外，農（林）業險種僅山林綜合險、森林防火險、農房保險等簡單幾項，保費收入不足總保費收入的3%。《國務院關于保險業改革發展的若干意見》第三點提出，要“積極穩妥推進，發展多形式、多渠道的農業保險”，為大力發展農業保險體系和加強銀保合作指明了方向。

　　當前，應大力發展農民

養老保險、意外傷害保險等適合農民的健康險種，滿足城鄉人民群眾的生活保障需求。積極拓寬保險服務領域，探索適合各地實情的農業生產保險，如責任保險、

醫療保險、農房（大型生產器械）保險等，積極進入農業生產、農村基本建設等領域，充分發揮保險在防損減災和災害事故處置中的重要作用。要深化銀保合作，創新銀行信貸資金安全與農業保險的深層次合作方式，逐步從簡單業務代理走向開展全面合作，分散農業系統風險、自然風險和社會成本。

　　努力探索開發疏導民間資金發揮有效作用的銀行業務品種民間融資等草根金融在新農村建設中發揮著不可替代的作用。截至2006年末，沙縣民間融資規模約在6億-10億元之間，約占年末金融機構各項貸款余額的18％-30%；其中約50％-80%在廣大農村、城郊區發揮作用，主要投向農村小水電、礦業、農業種養、個體工商業等，是不可忽略的建設資金來源。

　　應充分重視民間借貸在制度、信息、成本、效率等方面的草根優勢，通過發展社區金融機構、村鎮機構、小額貸款組織、小型金融擔保公司等，進行有效的疏導。銀行業金融機構多開辦諸如委托貸款、委托理財類的業務品種，通過有針對性地支持當地農業、林業產業化龍頭企業，吸引民間資金投入，使之在新農村建設中發揮更加重要的作用。