[ 撰文 王衛軍 ]長期以來，中間業務因其低風險、低成本、高利潤的優勢，成為各金融機構競爭的熱點。隨著我國市場經濟和金融體制改革的深入發展，商業銀行以經濟資本為核心的風險與效益約束機制，以及以利潤為最佳實現目標的綜合經營發展模式正在逐步形成。

　　由于商業銀行資產負債業務成本高、風險大，促使其業務發展需要不斷尋求多種經營方式。因此，中間業務的諸多優勢日益受到商業銀行青睞。同時，因為全社會對金融需求日益個性化、多樣化和層次化，所以，中間業務的開展必將成為商業銀行當前甚至今后業務發展的重點和市場競爭的焦點。在市場經濟條件下如何揚長避短，科學、有序地拓展中間業務，已成為新形勢下值得剖析和探討的問題。

　　發展中間業務的制約因素

　　雖然商業銀行目前開辦的各類中間業務在社會經濟領域占據的地位日趨重要，但從銀行內外部環境分析，仍面臨諸多制約中間業務發展的不利因素。

　　認識問題由于我國商業銀行中間業務的發展還處于初級階段，尤其在思想上，不少金融機構對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務看待，缺乏中長期發展規劃，對經營管理和發展趨勢認識不足，直接影響了中間業務新產品的開發和發展。

　　收費問題商業銀行中間業務收費管理不規范。主要表現在收費管理缺乏規范標準，導致各金融機構開辦中間業務收費標準參差不齊，影響了業務發展，破壞了公平競爭原則，導致無序競爭。而且，部分中間業務收費標準太低，形成實際成本與經營效益倒掛，削弱了銀行盈利能力。

　　違規經營問題目前部分銀行分支機構以無償提供中間業務為手段，進行不正當競爭。為爭奪客戶，搶占市場，不計成本，免費甚至代客戶支付費用，提供結算、代收代付等無償服務，造成中間業務實際成為少數商業銀行違規經營、無序競爭的新手段。

　　層次結構問題目前各銀行開辦的中間業務層次結構還處于較低水平，主要是結算類、管理類和少量擔保類無風險或風險小的業務。而一些高質量、高收益、高層次的中間業務開展較少，與西方發達國家商業銀行比較，差距很大。特別從銀行長遠發展利益看，很難適應今后日益激烈的市場競爭需要。

　　技術和人才問題中間業務作為金融創新的主要產品，需要先進的科學技術和信息技術支持。而目前商業銀行雖擁有計算機網絡，但與中間業務發展需要還有很大差距。如前臺設備投入不足，處于中間業務第一線的分理處、儲蓄所的終端和

打印機數量有限，POS機、ATM機配備數量不足；網絡、通訊設施故障多，客觀存在處理速度慢、授權等待時間長等服務不到位現象；應用軟件開發程序不足，設備潛力沒有充分發揮。同時，中間業務是知識密集型業務，需懂技術、有經驗、善管理的復合型人才，尤其是具有執業資格的注冊資產評估師、

房地產估價師、會計師、造價工程師等中高級人才。而商業銀行目前這類人才所占比例較少，致使咨詢管理、投資銀行業務等風險低、收益高、服務層次高的業務難以開發，直接制約了業務深層次發展。

　　發展中間業務的對策

　　提高認識，轉變觀念首先要扭轉政府、銀行和社會公眾對中間業務的片面認識。商業銀行應該認識到中間業務開展的好壞不僅在于銀行自身，而且政府、社會公眾的認可和支持也很重要。尤其在收取手續費問題上，要善于運用市場法則來規范金融機構行為。

　　其次要加強社會宣傳力度，將發展銀行中間業務作為國內商業銀行走向國際同業市場的關鍵戰略，要充分發揮好商業銀行的導向作用。同時充足配備人力、物力和財力，為社會提供快捷和高效的金融服務。

　　此外，要樹立正確的科學發展觀，進一步完善中間業務定價機制。商業銀行要準確依據成本效益原則，將監管與自律相結合，按市場調節原則進行調整。銀行開辦各類中間業務的直接收入和綜合治理收入，要高于開展此項業務所投入的技術成本、人力成本等，使收費業務所承擔的風險與收益相匹配。

　　轉換觀念，不斷創新堅持以經營效益為中心，樹立效益觀念是發展中間業務的正確方向。面對我國加入世貿組織后中間業務競爭的不斷加劇，商業銀行應及時調整策略，盡快確定以發展新興業務、品牌業務和高科技含量為主，以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標的經營發展規劃，不斷推出中間業務新品種。

　　中間業務創新還需注意以下幾方面的有機結合：一是堅持引進與開發相結合，積極引進國外商業銀行已開辦的，適合我國國情的，具推廣價值和市場前景的業務品種；二是堅持與科學技術發展相適應，以科技進步為依托，充分依靠和發揮銀行電子化優勢，重視軟件開發運用，實施服務手段創新，實現中間業務發展的自動化、網絡化；三是樹立現代化市場營銷觀念，積極引進商業經營機制，通過電視報紙等媒體加強宣傳營銷活動，向社會推介金融服務項目和業務品種。

　　加強隊伍建設，提高人員素質商業銀行的競爭歸根結底是人才的競爭，培養具創新能力的高素質金融人才是發展中間業務的根本。商業銀行中間業務品種繁多、涉及面廣、內容復雜、影響領域寬，而目前銀行的人員結構和知識結構還不能適應中間業務發展需要。為此，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務實踐經驗；既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術；既具備開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業務打下堅實基礎。

　　強強聯手，優勢互補商業銀行中間業務雖然競爭激烈，但必須灌輸相互合作思想，實現競爭中有合作，合作中有競爭，通過依靠同行業強強聯手，優勢互補，實現中間業務共同增長。特別是國有商業銀行要利用網絡資源優勢、技術先進優勢和人力資源優勢，為地方銀行、中小銀行的客戶提供優質、高效的金融服務。同時要學會利用同業其他資源優勢來發展自身的中間業務，培植廣闊的客戶群體，最大限度地提高中間業務收入，實現同業間中間業務雙贏或多贏。

　　優化環境，規范操作商業銀行應在人民銀行的統一規范下，就開辦的中間業務項目、要領、操作程序、服務要求、收費標準統一作出規定；要加大銀行同業協會的間接管理力度，利用同業協會會員共同制訂的公約，加強行業自身調整，達到協助銀行主管部門監管的目的。同業協會會員須嚴格執行國家有關法律和

銀監會關于開展中間業務的有關規定，自覺約束經營行為，制定代理業務收費標準。嚴禁以任何不正當的手段進行競爭，對違反規定者，經查實后對違規單位進行處罰。通過對這些措施，達到規范中間業務市場環境之目的。

　　在市場經濟條件下，商業銀行全方位、多角度拓展中間業務是社會發展的需要，更是銀行自身發展的需要。商業銀行應趨利避害，高瞻遠矚，科學制定長遠發展戰略，迅速轉換發展經營機制，增強主動性，提升中間業務發展水平。