——中國建設(shè)銀行積極開展小企業(yè)金融服務(wù)紀(jì)實(shí)

　　在中小企業(yè)發(fā)展最快的浙江溫州，有這樣一組數(shù)字令人稱奇：平均每天有1.3家小企業(yè)獲得建設(shè)銀行近400萬元的貸款支持。建設(shè)銀行通過專門為小企業(yè)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品“速貸通”和“成長之路”，去年在溫州就發(fā)放了14億元貸款。

　　建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)近年來駛上了“快車道”，在構(gòu)建全行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式、完善配套相關(guān)政策制度、創(chuàng)新小企業(yè)特色產(chǎn)品、營銷推廣等工作方面取得巨大進(jìn)步。2006年，建設(shè)銀行小企業(yè)貸款增速達(dá)到26.4％，高于對公貸款平均水平13.9個百分點(diǎn)。通過“速貸通”和“成長之路”業(yè)務(wù)品牌累計(jì)發(fā)放貸款近200億元，不良貸款率卻僅為0.07％。截止到目前，對中小企業(yè)的貸款余額占全部公司類貸款余額的40％以上，這對于一個長期以大企業(yè)大項(xiàng)目為主要信貸服務(wù)對策的銀行來說，可以說發(fā)生了戰(zhàn)略性的變化。

　　近日，中國建設(shè)銀行被評為“2006年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”，受到銀監(jiān)會的通報表彰。

　　戰(zhàn)略選擇

　　中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和吸納社會就業(yè)的主要載體。有資料表明，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%左右，中小企業(yè)創(chuàng)造的價值占GDP的60%，上繳稅收占40%左右，并提供了75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。

　　近年來，建設(shè)銀行把發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為銀行持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，作為

　　記者獲悉，建設(shè)銀行積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，從機(jī)制、體制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)等方面加大對小企業(yè)貸款的支持力度。在信貸政策上，將發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)納入了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，并在總行和一級分行成立專門中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理中心，在二級分行和支行設(shè)立專門的中小企業(yè)經(jīng)營中心。

　　2005年3月專門制定出臺了《中國建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》，在業(yè)務(wù)規(guī)劃、發(fā)展目標(biāo)、市場定位、客戶準(zhǔn)入和管理、差別化流程、產(chǎn)品服務(wù)、組織體系和客戶經(jīng)理隊(duì)伍、資源配置和績效考核等10個方面提出了支持發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的工作意見。2005年7月，根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，建設(shè)銀行制定了《中國建設(shè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施意見》，并附六個體系文件，著力解決服務(wù)中小企業(yè)的有關(guān)政策“瓶頸”，探索出發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的新路子。去年下半年，在借鑒外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，對小企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式又做了進(jìn)一步的優(yōu)化，相關(guān)配套制度日趨完善。

　　經(jīng)過近年來的努力，中小企業(yè)如今已經(jīng)成為中國建設(shè)銀行的主要客戶群體。在建行信貸客戶中，中小企業(yè)客戶數(shù)占83％以上，貸款余額約占全部公司類客戶貸款40％以上。在中小企業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為當(dāng)?shù)亟ㄐ行刨J業(yè)務(wù)的主體。如建設(shè)銀行浙江省分行近三年來，累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款2000億元，中小企業(yè)新增貸款占全部對公新增貸款的70％以上。

　　機(jī)制創(chuàng)新

　　曾幾何時，融資困難成為束縛中小企業(yè)發(fā)展的羈絆，也蘊(yùn)藏著巨大市場的潛力。

　　為確保小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，建設(shè)銀行及時分析論證對現(xiàn)有中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在業(yè)務(wù)模式、信貸政策、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險控制、貸款風(fēng)險定價、風(fēng)險補(bǔ)償、激勵約束等方面進(jìn)行了政策和機(jī)制創(chuàng)新，專門為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建了專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)運(yùn)行及經(jīng)營管理模式，并確定在30家重點(diǎn)城市行進(jìn)行試點(diǎn)，以更快更好地滿足小企業(yè)客戶“短、頻、快”的金融需求。

　　據(jù)介紹，在建行著力構(gòu)建和優(yōu)化的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式中，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在“三化”方面： 一是專業(yè)化的機(jī)構(gòu)及人員配置。采用三維矩陣式機(jī)構(gòu)設(shè)置的組織管理體系，經(jīng)營重心下移，設(shè)立中小企業(yè)經(jīng)營中心，組建由客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和信貸經(jīng)理組成的專業(yè)經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，對中小企業(yè)實(shí)行專業(yè)化服務(wù);二是標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。即借鑒國際中小企業(yè)業(yè)務(wù)先進(jìn)經(jīng)營模式，走標(biāo)準(zhǔn)化的路子，形成全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn);三是集中化的后臺專業(yè)操作。即將銷售和操作相分離，中后臺業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一專業(yè)處理，提高效率，減少環(huán)節(jié)，降低操作風(fēng)險。

　　在政策和機(jī)制創(chuàng)新方面，一是適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)，建立了專門的企業(yè)信用評級體系和客戶評價辦法。在關(guān)注中小企業(yè)財務(wù)信息的同時，更加側(cè)重對客戶軟信息的分析評價，全面、準(zhǔn)確地把握中小企業(yè)信用狀況；二是根據(jù)收益覆蓋風(fēng)險的原則，建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制。對不同行業(yè)、不同擔(dān)保方式、不同借款人的中小企業(yè)貸款實(shí)行不同的綜合定價，使中小企業(yè)貸款利率更有彈性；三是提高中小企業(yè)貸款的撥備水平，建立適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。對中小企業(yè)貸款核銷實(shí)行差別化政策，在對中小企業(yè)貸款足額提取撥備基礎(chǔ)上，建立中小企業(yè)客戶貸款預(yù)期損失沖銷制度，通過利率杠桿降低信貸風(fēng)險；四是建立與中小企業(yè)信貸文化相適應(yīng)的激勵與約束機(jī)制。對中小企業(yè)貸款經(jīng)營業(yè)務(wù)實(shí)行獨(dú)立考核，突出對信貸人員和貸款機(jī)構(gòu)的正向激勵，鼓勵其在有效控制風(fēng)險的前提下發(fā)揮主觀能動性；五是建立專門的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系和會計(jì)核算體系，獨(dú)立考核中小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營業(yè)績，并實(shí)行定期通報制度。在現(xiàn)行的會計(jì)核算體制下，設(shè)專門的中小企業(yè)業(yè)務(wù)會計(jì)科目，同時建立適應(yīng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)，將中小企業(yè)存量客戶劃分出來，與新拓展的中小企業(yè)客戶一起，單獨(dú)核算，及時監(jiān)測、考核中小企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營業(yè)績。

　　經(jīng)過不懈的探索，建設(shè)銀行已初步建立起適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的經(jīng)營模式、制度安排，為持續(xù)支持中小企業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　量身服務(wù)

　　小企業(yè)融資難，關(guān)鍵在于提供抵押擔(dān)保難。為解決這一系列問

　　題，建行在試點(diǎn)中積極創(chuàng)新多種小企業(yè)信貸產(chǎn)品擔(dān)保方式，收到較好效果。

　　浙江省部分小企業(yè)擁有產(chǎn)權(quán)明晰的土地、廠房和私人住宅。針對這一情況，2005年底建行浙江省分行率先推出了“小企業(yè)特定抵（質(zhì)）押物全額抵（質(zhì)）押貸款”，不評級、不授信，強(qiáng)調(diào)快速介入、快速辦理，主要依據(jù)不動產(chǎn)等第二還款來源的足額有效性對客戶發(fā)放貸款，從而有效解決了客戶對信貸資金時效的要求，大受小企業(yè)客戶歡迎。

　　鑒于浙江塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，專業(yè)大市場眾多，同區(qū)域小企業(yè)主之間相互了解、相互信任，該分行借鑒農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式， 于2006年6月研發(fā)了“小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保管理辦法”，由3至5家小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體，分行對聯(lián)保體中任一成員提供貸款，貸款最高額度為500萬元。該產(chǎn)品的推出受到了中小企業(yè)的一致好評。

　　經(jīng)過不斷探索，建設(shè)銀行針對中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)、金融需求特征、風(fēng)險特征，創(chuàng)建了“成長之路”和“速貸通”兩個專門為中小企業(yè)服務(wù)的品牌。這兩個服務(wù)產(chǎn)品對以往的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了改造，加大了信貸授權(quán)，貸款實(shí)行客戶經(jīng)理和有權(quán)審批人雙簽審批的形式，使貸款操作程序更加簡化、手續(xù)更加簡便。

　　“速貸通”業(yè)務(wù)是對因財務(wù)信息不充分而難以達(dá)到銀行信用評級和授信要求，但對信貸需求又迫切的中小企業(yè)提供融資便利的服務(wù)產(chǎn)品。“速貸通”業(yè)務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢表現(xiàn)為其業(yè)務(wù)流程及融資條件的方便快捷，不設(shè)門檻，在落實(shí)足額有效抵質(zhì)押的情況下，可以不進(jìn)行評級授信，采取高效快捷的“柜面式”操作，實(shí)行限時服務(wù)。

　　“成長之路”業(yè)務(wù)是針對信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的成長型中小企業(yè)提供的服務(wù)。“成長之路”采用專門的評價體系和標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重于對中小企業(yè)軟信息的評價，簡化授信材料，實(shí)行差別化、快捷的信貸審批流程，切實(shí)解決了中小企業(yè)的融資難題。目前，在“成長之路”品牌下已逐步推出成長型中小企業(yè)額度貸款、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款、中小企業(yè)貿(mào)易鏈融資貸款、中小企業(yè)法人帳戶透支、中小企業(yè)保理業(yè)務(wù)等多項(xiàng)產(chǎn)品，以解決廣大中小企業(yè)不同的金融服務(wù)需求，最大限度地為中小企業(yè)提供融資解決方案。

　　同時，建行還積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和組合，對中小企業(yè)實(shí)行全面金融服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的生命周期、行業(yè)特點(diǎn)及金融產(chǎn)品特色等幾個方面，結(jié)合中小企業(yè)經(jīng)營和金融需求特點(diǎn)，制定了針對初創(chuàng)型、成長型、成熟型中小企業(yè)的不同產(chǎn)品系列，既涵蓋了所有融資類產(chǎn)品，也包括網(wǎng)上銀行、銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、Callcenter單位客戶服務(wù)、保證業(yè)務(wù)、外匯資金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、審價咨詢、企業(yè)診斷、戰(zhàn)略顧問等中間業(yè)務(wù)及其他產(chǎn)品。此外，針對企業(yè)主個人和個體工商戶創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的資金需要，建設(shè)銀行還提供個人助業(yè)貸款。

　　據(jù)悉，建設(shè)銀行自去年開始成立中小企業(yè)經(jīng)營中心后，針對小企業(yè)貸款急、小、頻特點(diǎn)，各分支機(jī)構(gòu)相繼開辟中小企業(yè)貸款綠色通道，并建立限時服務(wù)制度，使貸款從申請到辦結(jié)的時間較以往縮短一半以上。“速貸通”業(yè)務(wù)由原來20天，縮短為2－3天，“成長之路”業(yè)務(wù)縮短為5－7天。目前，該行“速貸通”和“成長之路”兩個品牌已在市場上具有較高的知名度，在去年底由中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會等聯(lián)合舉辦的“中國中小企業(yè)融資論壇”上，中國建設(shè)銀行“速貸通”業(yè)務(wù)成功地從同業(yè)產(chǎn)品中脫穎而出，被評為“最佳中小企業(yè)融資方案”。

　　如今，建設(shè)銀行正在充分借鑒國際先進(jìn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際建立相對獨(dú)立的小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系，推動小企業(yè)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。