近年來，隨著人們金融意識逐漸增強，各種金融商品層出不窮，為人們手中資產的保值增值提供了可能。比如為安度晚年，單純靠國家、單位、子女來養老已遠遠不夠，所以，必須通過其他渠道為自己準備一份未來的養老金。

　　但這部分準備金是存銀行、買股票、買保險還是其他？對一些百姓而言，目前最傳統的辦法還是存銀行。然而，從穩妥理財的角度講，除儲蓄外，還應考慮買保險，它不僅有儲蓄功能，更重要的是有保障功能，能實現風險的轉移。當意外發生可向保險公司索賠，使自己不至被突發事件壓垮。

　　

理財師在幫助客戶進行合理理財時，為回避或轉嫁風險，需要對客戶的資產負債情況詳細掌握。資產通常分為流動性資產（指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據）；投資性資產（指長期儲蓄、保險金、

股票、債券基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據）；使用性資產（指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的物品。以保值、增值投資為目的的房產和以保值、增值投資為目的的收藏品，都應屬于投資性資產）。負債則分為短期負債（指一年內應償還的債務）、長期負債（指一年以上償還的債務）。要分析客戶個人凈資產負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應引起

理財師的注意，要建議客戶適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。要根據債務的償還期限，償還能力，盡量將債務長中短期相結合，避免將還債期集中在一起，到時無力償還。

　　（葉子）