來源：中國經(jīng)營報 本報記者：萬云

　　拜年者：基金公司、保險公司、銀行

　　給壓歲錢的人：期待在豬年理財成果再上臺階的投資者

　　領(lǐng)壓歲錢心得：只盯著今年壓歲錢的人，目光不免短淺。這批拜年者擅長的是“放長線釣大魚”，因為他們能幫投資者省錢、掙錢、花好錢。也許明年這個時候，投資者還會再給他們送上一份壓歲錢。

　　辭舊迎新之際，是辛勞了一年的人們最期待的收獲時節(jié)。這個時候有兩件事最讓人掛心：年終獎金的紅包能有多厚；但這事兒只有少數(shù)人能夠做主，所以大多數(shù)人把精力放在第二件事上：怎么打理這個年終紅包。

　　相信看到這份報紙的時候，多數(shù)企業(yè)已開完年終總結(jié)大會。發(fā)獎金，行期權(quán)，股本分紅，流動資金回籠……各種形式的紅包紛至沓來，個人賬戶也迅速擴容，正是念叨“你不

理財，財不理你的”時候。年終理財要訣有三：安全性、流動性、收益性。安全性是確保投資理財?shù)谋窘鸢踩�，流動性就是保證可用的現(xiàn)金，收益性是規(guī)劃和努力的結(jié)果。要做到這“三性”，可得好好撥拉撥拉“小算盤”才行。

　　不買股票買基金 省下時間再“挖米”

　　華東師范大學(xué)劉教授年前得到一筆10.55萬元的書稿稿費。在股市瘋漲時，劉教授本想投身其中，過一把炒股的癮，卻被學(xué)金融的女兒攔住：“你還是省下時間干你的專長吧，再寫一本書‘挖米’(上海話：賺外快)。要想錢生錢，去買基金好過親自炒股票。”

　　在女兒的指導(dǎo)下，劉教授把10萬元分成兩半，5萬元買了富國天合股票基金。這只基金成立半年，最高凈值到1.4788元，劉教授的買入價是1.3072元。按女兒的說法：“基金跑贏大勢，No problem！”另外5萬元，劉教授買了老基金招商先鋒。因為剛剛分紅歸零，劉教授買的價格只有1.0031元。女兒認為，這只基金“靈活資產(chǎn)配置，在股票和債券中選擇優(yōu)勝者投資，追求長期資本增長。風(fēng)險相對較低”。

　　頭把“小算盤” 買基金“四看”

　　看收益：基金成立以來的總回報率是多少；看排名：在同類基金中排名如何，外界權(quán)威評級如何；看公司和基金經(jīng)理：風(fēng)險評價如何，選股能力如何，以前管理過哪些基金；看資產(chǎn)配置：股票投資比例如何，以確定你是否適合承受這類風(fēng)險。好基金的參照標準是“歷史投資業(yè)績優(yōu)異，歷經(jīng)牛熊轉(zhuǎn)換考驗”。

　　好基民“三要”

　　要有長期投資理念。最少兩年以上，持有5年以上是國外基金投資者的平均時間；要對投資收益有合理的預(yù)期。成熟市場的預(yù)期是年收益率5%～20%，收益率期望值越高，對應(yīng)可能承擔(dān)的風(fēng)險也越大。基金要選擇適合自己的。偏好短期定存的投資者，適合選擇貨幣市場基金，偏好中長定期存款的投資者，較適宜于選擇保本基金或純債券基金，偏好分享股票市場的喜樂，較適宜于選擇股票型、混合型基金。成熟基民最基本態(tài)度是“基金投資是理財，不是發(fā)財”。

　　新老基金收益相同

　　同樣投資1萬元，投資者獲得的收益與各自基金的漲幅直接相關(guān)，與參與時點的單位凈值數(shù)字無關(guān)。基金的凈值高低僅反映了其過去所取得的利潤，對未來的表現(xiàn)只能起到參考作用。同樣投資1萬元，不管基金是1元還是1.8元，如果在同樣時間漲幅20%，最后投資者所獲得總收益是一樣的(見“基金收益對照表”)。

　　有什么不能有風(fēng)險 沒什么不能沒保險

　　“保險就是降低風(fēng)險到來時造成的損失。”丁然的保險代理人說，“每年4萬元保險金，營造的是一處價值幾百萬元的安全港灣。”

　　42歲的丁然是一名高科技上市公司的總工程師。今年春節(jié)前，丁然獲得的股票期權(quán)行權(quán)及職務(wù)股權(quán)分紅共20萬元。雖然妻子、女兒都買過重大疾病保險和兒童保險，但丁然自己卻從來沒買過商業(yè)保險。2006年，丁然所在公司一名36歲的副總猝死，令他感到風(fēng)險可能隨時來臨。“不管對自己、對家人，都應(yīng)該加重一份責(zé)任心和保障感。”基于這樣的想法，丁然購買了太平人壽的卓越人生保險計劃，年繳保費近4萬元，交費期20年，相應(yīng)獲得的保障利益是最高達500萬元的身故保障，以及全家人最高達100萬元的住院醫(yī)療保險。

　　二把“小算盤” 保險資產(chǎn)專屬功能

　　1.專款專用：人壽保險都具有高度的強制性和計劃性，確保計劃執(zhí)行，確保風(fēng)險發(fā)生時，我們一定有這樣一筆錢可以幫助自己和家庭應(yīng)付經(jīng)濟上大的損失；

　　2.免利息稅：保險收益免利息稅、免收益稅；

　　3.免遺產(chǎn)稅：保險受益不作為遺產(chǎn)，因此不會被征收高額遺產(chǎn)稅；

　　4.資產(chǎn)保全：保險資產(chǎn)不納入任何企業(yè)或家庭債務(wù)清償范圍；

　　5.保單貸款：具有現(xiàn)金價值合同，均具有保單貸款功能。無需擔(dān)保，可以方便快捷地獲得急用現(xiàn)金。

　　隨借隨還省息到極限 再借不難有事好商量

　　年輕的金融分析師陳先生得到一個20萬元的年終大紅包，想用這筆錢提前還一部分房貸。他的房貸總額50萬元，期限20年，年息5.814%。拿到紅包當(dāng)天下班后，陳先生通過網(wǎng)絡(luò)銀行提前歸還了貸款本金20萬元。

　　陳先生的春節(jié)消費，并不會因為把紅包全部用于還款而變得“清淡”了。此前貸款時，陳先生已經(jīng)在招商銀行開通了“隨借隨還”功能，并選擇了等額本息還款方式。在提前還款后，陳先生可以隨時通過網(wǎng)絡(luò)銀行或電話銀行把錢再“借”出來，用于個人經(jīng)營或各種消費。

　　理財節(jié)目制片人肖萍用“隨借隨還”，買下了最近看中的一套總價120萬元的別墅。此前，別墅賣家在銀行的按揭還沒付清，對方銀行不釋放抵押，房子沒法過戶。肖萍把她手中另外一套房抵押給招行(市價150萬元，房齡5年，可以打7折，授信105萬元)，招行對她直接發(fā)放轉(zhuǎn)按揭貸款，省掉了擔(dān)保公司的費用。此外，銀行委托中介機構(gòu)拿著賣家的產(chǎn)權(quán)證代辦過戶和抵押，不必擔(dān)心付了款對方不過戶的問題。

　　三把“小算盤” 怎么“隨借隨還”

　　指客戶把房產(chǎn)抵押給銀行并簽署相關(guān)協(xié)議后，就可以借助網(wǎng)上銀行和電話銀行等隨時隨地自助借款或自助還款。自助借款可以即時到達客戶賬戶，還款也可以即時扣收貸款本息。

　　誰能“隨借隨還”

　　招行房貸客戶、全款購房客戶。如果是非招行房貸客戶、提前還款客戶，只要具有房產(chǎn)證，都可以申請。

　　尊貴信用卡也瘋狂 三招助您掘金礦

　　面對各銀行春節(jié)期間推出的“積分狂飆”、“開卡大禮”、“分期送好禮”等眼花繚亂的“利誘”招數(shù)，精明的持卡人盡可在掌握活動規(guī)則后悉數(shù)“接招”。李小姐手里有兩張信用卡，她說，在春節(jié)期間，信用卡的使用率最高，獲得積分和禮遇的機會也最多。且看她積累的“卡經(jīng)”：

　　“掘金”第一招：逢節(jié)好開卡

　　李小姐去年春節(jié)前申請招商銀行(600036.SH，3968.HK)信用卡，就是看重了其開卡即送米老鼠餐具。到現(xiàn)在，李小姐還用著這套餐具。今年春節(jié)，中信信用卡新年期間開展“滿城競刷黃金禮”活動，尚未申請過任何一張中信銀行信用卡的消費者，選擇在活動期間申辦中信銀行信用卡開卡消費，就能獲贈一條“六六順”，積夠三條“六六順”就可以分享中信銀行的百萬黃金禮。

　　“掘金”第二招：聚餐搶刷卡

　　李小姐最近被稱為“搶單”族。平日她和同事們一起外出吃飯、或下班后去K歌泡吧，大家會約定俗成地按照AA制分攤花銷。但最近每當(dāng)買單的時候，她都會當(dāng)仁不讓，先“付”為快，為的是讓自己的信用卡上增添一筆當(dāng)天的消費記錄，然后才樂滋滋的去向同伴收取“份兒錢”。平時出差訂機票訂酒店，她也選擇用信用卡結(jié)賬。因為消費越多，積分越高。李小姐曾用信用卡積分換回一臺MINI音響和一個Hello Kitty的雙面手袋。春節(jié)期間，消費少不了，很多刷卡消費還是雙倍積分，李小姐攢足了勁，準備處處“積分”。

　　“掘金”第三招：分期購物最劃算

　　李小姐準備過春節(jié)回天津時給父母送一臺高清晰

液晶電視，春節(jié)前后正值天津地區(qū)招行信用卡“送福迎新春，數(shù)碼分期更有禮”。李小姐算了一筆賬：如果用信用卡分期付款，不僅不用付現(xiàn)金，還將額外獲得三項禮遇：在最終價格上再打9.75折，相當(dāng)于抵扣原分期付款2.5%的手續(xù)費；獲贈一條拉舍爾毛毯；參加抽獎。這樣的“小九九”一算下來，當(dāng)然是用信用卡分期劃算啦。

　　四把“小算盤”

　　信用卡安全使用秘籍：短信通知，持卡人收到信用卡消費信息以便及時確認消費金額是否屬實；月結(jié)單記錄流水賬，信用卡中心每月寄送的賬單可逐筆查詢消費情況。