[ 撰文 肖傳建 范榮飛 張子榮 ]銀行卡洗錢的主要途徑

　　利用銀行卡賬戶轉賬犯罪分子利用自己及親屬身份證件、借用他人身份證件或偽造身份證件申請多張銀行卡，利用轉賬結算，在不同銀行卡賬戶間反復轉賬，模糊犯罪收入來源，掩蓋犯罪收入去向，直到不能明顯發現犯罪收入的性質、來源和去向，達到隱藏和轉移犯罪收入目的。

　　利用銀行卡獲得貸款，再用非法收入歸還犯罪分子申請透支額度較高的信用卡，直接從中獲得信用貸款，在還款期前用犯罪收入歸還貸款，隱瞞犯罪收入。

　　利用虛假交易套取銀行資金無償使用非法分子先注冊空頭公司，為資金需求者代辦各銀行

　　利用銀行卡詐騙洗錢一是利用電話或短信詐騙銀行卡資金；二是利用黑客軟件、網絡

　　利用自助銀行設備進行洗錢犯罪分子利用自動存取款機識假防假功能時間的滯后和設備陳舊，在自動存款機存入假幣，然后利用銀行卡支付功能的特點，在其他自動取款機上支取真幣，達到假幣清洗置換成真幣的目的。

　　銀行卡反洗錢的難點

　　銀行卡洗錢的隱蔽性制約異常支付交易的監測使用銀行卡進行支付交易，可全部通過電子業務處理系統自動完成。如果沒有健全的支付交易報告系統，銀行無法逐筆審查銀行卡支付交易并從中篩選出可疑交易。因此犯罪分子利用銀行卡支付工具洗錢，可脫離銀行柜面監控，洗錢成功概率大幅增加。

　　銀行卡與網上支付密切聯系，形成反洗錢工作障礙許多網上支付業務很大程度上是依托銀行卡賬戶進行。銀行卡一旦與網上支付工具進行轉賬交易，就進入了電子支付交易范圍，而電子支付系統主要通過密鑰及電子簽名的認證來確認交易雙方身份，其只認“證”不認“人”的特點，決定了認證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來源及性質。這給反洗錢的資金交易監測、可疑支付交易行政調查及執法機關對洗錢犯罪的偵查帶來障礙。

　　銀行卡立法工作不完善由于利用銀行卡犯罪在各環節上的表現形式不同，除《刑法》外，現行其他銀行卡管理辦法立法層次較低，使相關部門難以進行有效管理，為銀行卡洗錢留下可乘之機。

　　發卡銀行管理存在漏洞目前銀行卡的發卡環境較復雜，各商業銀行都在加緊銀行卡的推介，忽視了對申請人的身份審查。同時，發卡行為追求業務市場份額，放寬對特約商戶刷卡機準入條件，盲目為達不到條件的商戶安裝刷卡機，產生大量虛假交易。更重要的是，發卡機構很少主動對持卡人進行資金流動情況的監測和跟蹤，導致銀行卡欺詐風險增加，制約銀行卡反洗錢工作開展。

　　個人身份識別系統和征信系統建設滯后現階段我國銀行業與公安機關的個人身份識別系統尚未建立，發卡行無法準確獲得申請人相關真實信息。同時，目前我國個人征信系統建設尚處試點階段，不能滿足各發卡行在個人信貸風險管理等業務上的需求，阻礙了銀行卡反洗錢工作的開展。

　　銀行卡科技含量不高，易被洗錢犯罪利用現在普遍使用的銀行磁條卡防偽性能較差，犯罪分子往往利用銀行卡技術防范上的弱點，采用高智能化手法進行銀行卡洗錢犯罪，給銀行卡反洗錢帶來巨大的挑戰。

　　完善銀行卡反洗錢工作

　　建立完善的電子支付交易監測報告系統針對銀行卡支付交易隱蔽性和其既是傳統轉賬結算工具、又是電子支付中最常用支付工具的特點，銀行應建立完善的電子支付交易自動監測和報告系統，借助系統篩選出具典型異常特征的電子支付交易。

　　建立嚴格的電子支付認證制度銀行在批準使用電子支付交易工具前，須嚴格執行相關認證制度，切斷銀行卡與網上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動。

　　盡快完善相關法規當前銀行卡洗錢犯罪已嚴重影響經濟金融健康發展，須完善銀行卡犯罪的立法工作，通過加強立法，嚴厲打擊各類銀行卡洗錢犯罪行為。

　　強化發卡管理制度要加強銀行卡發放管理，取消銀行卡發放的任務考核和外包發卡的做法，強化崗位制度執行和工作人員的隊伍建設；加強信用審核，同時規范特約商戶準入條件及收銀員操作流程，杜絕虛假交易的洗錢行為。

　　建立個人身份識別系統和加快征信系統建設人行應積極協調與公安部門個人身份證件管理系統的橫向聯網工作，使銀行在開立個人銀行卡賬戶時，能準確了解申請人真實身份資料，防止銀行卡詐騙洗錢發生。同時加快個人征信系統建設，為銀行卡反洗錢提供信息平臺。

　　加大技術防范力度銀行要通過預設交易管理參數，加強對異常交易情況自動預警；引進先進的銀行卡軟件、硬件和通訊技術，逐步采用安全性更高的識別技術和系統，以實現新的數據加密技術和安全控制程序，為銀行卡反洗錢工作提供技術保障。