尋找理財顧問 銀行理財師整體素質(zhì)有待提高

　　銀行、保險、證券、中介等行業(yè)理財顧問服務(wù)各有利弊，消費者宜仔細(xì)甄別

　　QDII頻出新品，新基金接連發(fā)售，新款保險交替上市了，新股成堆發(fā)行，炒金炒匯忙得熱火朝天！這正是目前的火爆理財市場。

　　在這些理財產(chǎn)品高收益率的誘惑面前，很難有消費者不為之心動。當(dāng)消費者準(zhǔn)備投資這些理財產(chǎn)品，并尋找相關(guān)投資建議時，一個現(xiàn)實問題出現(xiàn)了———哪里有理財顧問？這些理財顧問提供的服務(wù)可信嗎？

　　時下，理財中心、理財超市、理財工作室不斷亮相街頭，大都聲稱“由資深專家為客戶量身定做理財方案”。他們真的是在貼心為消費者服務(wù)嗎？目前理財顧問行情的現(xiàn)狀又如何？下文將細(xì)細(xì)盤點。

　　1 銀行理財師

　　整體素質(zhì)有待提高

　　張先生上周前往一家國有商業(yè)銀行，這次他有兩件事情想搞清楚，一件是加息后國債的收益如何變化，另一件是想了解一下銀行新推的QDII產(chǎn)品。

　　銀行營業(yè)廳里的一位理財師接待了他，不過對于這兩個問題，這位理財師卻顯得不是那么有底氣。在查找了相關(guān)的資料給張先生之后，面對張先生的追問，他開始打電話給總行的個人金融部詢問，幾分鐘之后，國債的問題終于搞清楚了，而對于QDII產(chǎn)品的風(fēng)險和收益以及國際風(fēng)險，這位理財師的回答幾乎只限于產(chǎn)品說明書，這讓張先生很失望。

　　對于如何處理自己的理財計劃，很多人都想到了銀行理財師。

　　總的來說，銀行的理財師比普通人要專業(yè)，也更有經(jīng)驗，加上遍地的銀行營業(yè)網(wǎng)點，咨詢起來也方便得多，而且一旦你找理財師去咨詢并留下聯(lián)系方式之后，理財師還會時不時地在新產(chǎn)品推出之時給你打電話向你推薦。

　　但是目前，銀行理財師的隊伍素質(zhì)偏低卻是不容小視。

　　一位理財師告訴記者，理財畢竟是一項新業(yè)務(wù)，各銀行理財師的資質(zhì)和水平也參差不齊，目前銀行理財中心的工作人員對外一般都統(tǒng)稱理財師，但實際上這些人僅僅是過去的儲蓄員或信貸員，在經(jīng)過系統(tǒng)內(nèi)的短期培訓(xùn)之后，便搖身一變成了理財師。

　　目前在我國出現(xiàn)的主要是來自香港的注冊財務(wù)策劃師（RFP），但數(shù)量極為有限，這部分人主要是從事理財研究和高層管理工作，一般躲在高高的辦公樓里，偶爾在一些培訓(xùn)場合可以見到他們的身影，能到銀行前臺接待客戶的可以說微乎其微。

　　2 銀行代銷

　　回扣陰影下的利益

　　在銀行，除了購買銀行自己的理財產(chǎn)品，銀行代銷的基金、保險等產(chǎn)品也數(shù)量眾多，而面對產(chǎn)品訊息，需要注意什么呢？

　　李女士有20萬元的存款，于是到銀行的理財中心做理財個案。她先來到某國有銀行理財中心，理財師出具了一份建議書：10萬元購買該行發(fā)行的某某開放式基金；5萬元存成定期一年期儲蓄；5萬元購買該行代銷的某種萬能險。

　　第二天，她來到某股份制銀行，該行理財師給的建議書是：5萬元購買該銀行發(fā)行的憑證式國債；10萬元參加該銀行推出的“××錢”人民幣理財產(chǎn)品；5萬元購買該行代售的分紅型保險。

　　顯然，銀行理財師推薦的產(chǎn)品中，往往是自己賣什么，就推薦什么。

　　對于銀行理財師推薦自己銀行的產(chǎn)品，情理上來說無可厚非。但對于理財師推薦代銷保險、基金的情況，則就要考慮到深一層原因在里面。

　　不少保險公司、基金公司為了通過銀行多賣出產(chǎn)品，除了正常付給銀行的手續(xù)費之外，這些公司下派的業(yè)務(wù)員私下給銀行理財師的回扣，請理財師吃飯，甚至幫理財師解決個人問題，這些早已是理財圈里共知的事情。

　　在利益的誘惑下，一些銀行理財師在推薦代銷產(chǎn)品的時候，夸大產(chǎn)品收益，避談產(chǎn)品風(fēng)險，這樣的例子早已不再新鮮。

　　所以當(dāng)一位理財師熱情地推薦一份代銷的產(chǎn)品時，消費者務(wù)必理性地面對。

　　當(dāng)然，整治其中的商業(yè)賄賂問題，已經(jīng)被列入有關(guān)部門今年的工作重點，想必這種環(huán)境將會有比較大的改善。

　　3 保險理財師

　　一場營銷大戰(zhàn)

　　除了銀行，保險公司的理財顧問也是消費者接觸比較多的。

　　目前在保險市場上，很容易就可以找到一位保險理財顧問（也就是保險營銷員），一般都可以為消費者量身打造保險規(guī)劃，健康險、養(yǎng)老險、意外險，一個都不會少。

　　但同樣的情況出現(xiàn)在保險行業(yè)，通過保險理財顧問了解他們自己公司的保險產(chǎn)品很容易，但要想了解其他保險公司的產(chǎn)品，消費者還得自己一家一家去問。

　　要了解保險公司的理財顧問的水平，看看保險公司的招聘廣告就很容易明白了。

　　近期一家中外合資保險公司的理財規(guī)劃師招聘中的部分要求如下：23歲以上大學(xué)專科及以上學(xué)歷；有極強的人際溝通技巧和客戶親和力；思維敏捷，具備創(chuàng)造性市場開拓的能力；有承受巨大壓力的能力；對家庭財務(wù)風(fēng)險管理和金融投資理財有興趣，勇于挑戰(zhàn)高薪。

　　從中可以看出幾點，保險公司招聘理財顧問并不要求高學(xué)歷和專業(yè)背景，更多是要有開拓精神和承擔(dān)壓力的能力，而且他們往往也是剛了解這個行業(yè)，是一個初學(xué)者。所以，消費者也不能指望一般的保險理財師能夠提供很資深、專業(yè)的理財意見。

　　而且需要注意的是，保險公司會定期甚至每天為保險理財師“洗腦”，通過各種方法激勵他們的營銷動力。所以，往往是消費者一旦和一家保險公司的理財顧問聯(lián)系上，如果不想購買他們的產(chǎn)品，短期內(nèi)想擺脫掉就不是一件很容易的事。

　　一位保險業(yè)界人士表示，保險理財師目前從某種意義上來說，還是屬于保險營銷員。

　　4 私募基金

　　勇敢者的游戲

　　如果身邊的某個人說今年投資基金的收益率是300%，那可不一定是撒謊。因為他投資的是私墓基金。在股市走牛的情況下，私墓基金越發(fā)顯得火爆。

　　私墓基金的操盤手馬先生介紹了自己基金的情況。馬先生的私募基金門檻很高，如果是比較熟悉的人，投資50萬元可以加入，不熟的人則需要至少100萬元。私募基金不保本，但會設(shè)定最大虧損幅度。例如虧損幅度是20%，馬先生就會在跌到20%的時候考慮平倉，要不然自己可能就會倒貼錢。

　　私墓基金不收手續(xù)費用。如果是贏利了，贏利部分的20%—30%要歸操盤手。“一年收益遠(yuǎn)高于公募性質(zhì)的基金，一般都是其2—3倍。”

　　當(dāng)然，投資私墓基金之前，操盤手會向投資者詳細(xì)地介紹自己的投資風(fēng)格、渠道、人脈和投資業(yè)績，時間可能是幾個小時，也可能是好幾天。而投資者是否投資的關(guān)鍵就在于是否對操盤手產(chǎn)生信任。

　　對于手頭上資金充裕、喜歡冒險、期待高收益的投資者來說，將資金交由私募基金的理財師打理也是個不錯的選擇。但是找私募基金做理財師，除了要承擔(dān)投資風(fēng)險外，最主要的還是一個誠信風(fēng)險，目前我國對私募基金尚未陽光化操作，對私募基金的約束性也并不大。

　　5 第三方中介

　　收費服務(wù)你可接受？

　　在經(jīng)歷了銀行、基金、保險公司都有自賣自夸的宣傳之后，如果有一個不參與售賣產(chǎn)品的中介公司為投資者量身定做理財方案，投資者是否會動心？

　　或許是受到國外理財中介大發(fā)展的影響，近期國內(nèi)第三方的理財中介開始興起。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)不同，第三方理財不賣任何理財產(chǎn)品，而是站在第三方立場，相對公證客觀地為客戶做理財規(guī)劃服務(wù)，并且第三方理財中介規(guī)劃的范圍也通常較單個金融機構(gòu)更廣，包括投資理財規(guī)劃、稅收理財規(guī)劃、消費理財規(guī)劃、保險理財規(guī)劃等諸多與生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，平時還定期贈送一些理財期刊。

　　天下沒有免費的午餐，這類第三方理財中介的利潤在于咨詢費。記者在一家第三方理財服務(wù)公司了解到，理財方案每份收費2000元，其鎖定的客戶群體是現(xiàn)金資產(chǎn)在30萬至50萬元的客戶，而一般的中介公司提供的方案也是從幾百元到上萬元不等。

　　第三方理財占據(jù)了國外基金營銷約40％的份額，但在我國才剛剛起步，也存在許多漏洞。比如公司內(nèi)部并沒有多少專業(yè)的理財師，很多都是兼職，而且專業(yè)水平相對專業(yè)機構(gòu)而言并不算高，所提供的理財意見也就缺乏權(quán)威性。

　　同時，目前很多中國人還沒有養(yǎng)成花錢買金融咨詢服務(wù)的習(xí)慣，尤其是銀行、保險、基金等機構(gòu)還在提供類似的免費服務(wù)。雖然這些服務(wù)不是中立的，但畢竟是免費的。

　　6 證券分析師

　　當(dāng)心黑嘴

　　隨著中國的股民越來越多，各大媒體都開設(shè)股評專欄，也有許多專門從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)的投資管理公司，這些證券分析師的優(yōu)勢在于，他們掌握大量的相關(guān)信息，并且信息的渠道暢通；他們有足夠的時間和系統(tǒng)的分工合作，對市場進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析；同時他們具有專業(yè)知識和投資經(jīng)驗。在此基礎(chǔ)上，證券分析師為投資者提供關(guān)于大勢、行業(yè)、公司方面的分析和投資建議。

　　但投資者也不要忘記那些股市黑嘴，劉先生去年加入了一家投資咨詢公司，從“專案會員”先后升級為“至尊會員”、“超級會員”、“超級特別會員”。隨著會員費額度的增加，劉先生的會員身份也在不斷升級，而得到的服務(wù)一再下降，惟一不變的是賬戶資金不斷減少。對此，專家提醒投資者，不要輕信所謂的“大師”們的“忽悠”。

　　■小貼士

　　怎樣選擇理財師

　　●專業(yè)資格認(rèn)證

　　當(dāng)客戶面對一位理財規(guī)劃師的時候，一般都會了解他的學(xué)歷背景以及目前個人進(jìn)修方面的情況，如他是否獲得了某項認(rèn)證，比如認(rèn)可財務(wù)策劃師（CFP）認(rèn)證，雖然說這并不是從業(yè)資格證書，但獲得這些資格證書代表了高專業(yè)水準(zhǔn)。

　　●從業(yè)經(jīng)驗豐富

　　理財規(guī)劃師除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一名合格的理財師應(yīng)該包括至少三年以上的個人理財相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗。客戶在選擇理財規(guī)劃師的時候有權(quán)利了解對方從事理財規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。

　　●學(xué)會和理財師溝通

　　和理財師打交道，幾乎每位客戶見面就問：“你們能讓我的錢實現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。其實，理財并不是投機，而是按照穩(wěn)健、增值的原則，合理地將收入進(jìn)行綜合配置，所以和理財師打交道要注重說明自己的財務(wù)狀況和遠(yuǎn)期理財需求，好讓理財師有針對性地進(jìn)行設(shè)計規(guī)劃。

　　本版采寫/本報記者 蘇曼麗