■案例簡介：任先生今年28歲，去年在豐臺(tái)區(qū)購買了一套65平米的小兩室一廳的房子，這套房子目前市值150萬，現(xiàn)在任先生還有40萬的貸款沒有還清。由于家里大部分的儲(chǔ)蓄都用在了首付上面，現(xiàn)在存款不多，僅有國債11萬元。

　　任先生與太太的家庭月收入為18000元，日常生活支出8000元，每月給雙方父母生活費(fèi)各2000元。任先生的單位福利待遇不錯(cuò)，除了繳納五險(xiǎn)一金外，公司還為個(gè)人購買了全額醫(yī)療保險(xiǎn)，此保險(xiǎn)可為家人報(bào)銷50%的醫(yī)療費(fèi)用。任先生為了彌補(bǔ)另外50%的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，還為其太太和小孩購買了泰康保險(xiǎn)公司的大病保險(xiǎn)。

　　■理財(cái)目標(biāo)

　　一、在近郊買一套130平米左右的房子。

　　二、買輛10萬元左右的家庭用車。

　　三、給孩子存教育金，15年后送其出國留學(xué)。

　　■理財(cái)方案：

　　>>向親朋好友借款29萬，加上自有的存款11萬，來還清貸款，取得目前居住的房屋產(chǎn)權(quán)后按150萬市價(jià)將該房屋出售后歸還借款。

　　>>在郊區(qū)購置一套130平米三室兩廳的房子。例如，選擇遠(yuǎn)郊置業(yè)，房價(jià)6462元/平米，共需84萬元，可選擇公積金貸款，首付26萬元，貸款58萬元。貸款期限30年，年利率3.87%，按等額本息每月還款2726元，預(yù)留10萬元裝修費(fèi)。

　　>>任先生本想以消費(fèi)貸款的形式來購買汽車，但是考慮到其賣掉原先房產(chǎn)之后結(jié)余較多，所以不建議貸款買車，可一次性付款購買一輛10萬元的汽車。

　　>>以剩余的75萬元作為銀行理財(cái)基金。建議任先生購買60萬的銀行信托理財(cái)，另外15萬元在銀行存定期。建議以每月1000元來定投股票型基金，以股票型基金20%年平均收益率來算，15年以后可得110萬元左右，可供孩子出國留學(xué)。

　　>>建議任先生應(yīng)以個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)方式購買人壽保險(xiǎn)，如在該保險(xiǎn)保證期間意外身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，可保證房屋按揭貸款不中斷等；還要約定養(yǎng)老年齡后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。保費(fèi)控制在年收入的10%(即21600元以下)。

　　>>如按以上規(guī)劃，任先生一家上述理財(cái)目標(biāo)基本可以實(shí)現(xiàn)。由于預(yù)計(jì)其未來收入還會(huì)增加，建議后續(xù)增強(qiáng)投資。

　　民生銀行AFP理財(cái)師 高翔