網友提問：

　　夫妻年齡均為30歲。丈夫在事業單位稅后年薪8萬，妻子在IT業外企稅后年薪7萬，另每月有合計公積金3000，均交有基本醫保及商業補充醫保。我父母均為退休職工，有養老及醫療保險。但公婆務農無固定經濟來源。目前有房子2套，一套價值160萬貸款20萬，貸款10年，月還款2300元；一套為老公學校房，不可買賣。現這兩處均出租中，月收租金4000。我們一家和我父母另租一處大房，月租金3000。我們希望通過賣1套房子置換成1處小的安置我父母和孩子上學落戶，另1處大的首付完貸款我們三口自住。目前活期存款5萬，基金6000，我買有一份分紅型養老商業險，還需繳18年；年保費為2400元。每月生活各項花銷為3000元。請問理財師，我們這種情況該如何理財？

　　李大治， 中天嘉華理財 首席講師、國家理財規劃師

　　1.現金規劃：

　　您家庭年收入為稅后15萬，而每月的生活開銷為3000元，年結余為11.4萬。家庭的結余比例較高，體現了較高的儲蓄意識，但儲蓄并不完全等于理財。另外，您家庭的流動性比率(流動性資產/每月支出)為16.6(由于月房租支出小于月房租收入，因此暫不計算在月支出中)，而此比率一般的常值為3，這說明5萬的流動資產對您的家庭來講過于浪費了。建議留1.5萬作為家庭備用金，其中0.5萬放在活期卡中，1萬買入貨幣市場基金或選擇銀行的靈通快線、日日金。

　　2.購房規劃：

　　您目前有住房兩套，貸款10萬，月供僅2300元，而住房公積金每月有3000元，因此無還款壓力，也無需利用出租房屋來還貸。若學校住房只可長期居住而不能買賣，建議目前不另購住房。您希望與父母單住，可將兩套出租房收回，父母住學校的房子，您一家三口住已購的商品房。

　　3.投資規劃：

　　已配的6000元基金可繼續持有。從活期存款中省出的3.5萬建議選擇投研實力強的基金公司，1.5萬配置股票基金，2萬配置增強型債券基金。由于孩子尚小，教育金儲蓄可采取略為激進的方式。建議從月結余中拿出5000元定投一只被動型的指數基金，若將來大盤指數上升到4500點以上，則改為定投債券基金。

　　4.保障規劃：

　　夫妻雙方都在外企工作，均有基本醫保及補充商業醫保，但隱患是一旦離職補充商業醫保將自動終止。若您不能保證終身在外企工作，建議夫妻雙方各上一份保額為15萬的分紅型終身壽險附加大病險，每年兩人的總保費大約接近1萬元。此類保險的累積現金紅利可抵抗通脹對保額的沖擊。目前已配的分紅型養老商業險暫不作調整。

    我也要向理財師提問

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