股票市場前景不明，外幣存款利率頻頻下調(diào)，如果市民不甘心讓閑錢“趴”在銀行里，購買理財產(chǎn)品就是一個不錯的選擇。近日，多款人民幣、外幣理財產(chǎn)品在本市亮相，產(chǎn)品設(shè)計也不乏創(chuàng)新之處。

　　據(jù)了解，光大銀行正在銷售的“陽光資產(chǎn)配置計劃”包括四款產(chǎn)品，即四種資產(chǎn)配置組合，通過股票債券不同投資比例搭配，全方位滿足投資者對于收益和安全的不同需求，可根據(jù)市場情況主動投資。投資者可以根據(jù)市場行情變化、對市場預期的判斷以及投資目標變化選擇投資產(chǎn)品，主動參與投資在股票和債券的比例，并可在各產(chǎn)品間零費率自由轉(zhuǎn)換。該產(chǎn)品募集時間為4月15日到5月14日，資產(chǎn)管理期限為三年。產(chǎn)品成立后的三個月為封閉期，封閉期內(nèi)(成立1個月后)允許申購，不允許贖回；封閉期結(jié)束后每月15日開放，投資者可以選擇申購、贖回、轉(zhuǎn)換。

　　星展銀行正在發(fā)售一款黃金基金掛鉤人民幣保本結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品。該款產(chǎn)品掛鉤標的物為SPDR黃金ETF，其表現(xiàn)與黃金價格走勢直接掛鉤，根據(jù)標的物每季度的表現(xiàn)決定最終收益。產(chǎn)品100%保證本金，預期收益最高為本金金額的10%。該產(chǎn)品銷售期為4月20日至5月4日，投資期限約為18個月。

　　從去年年底到現(xiàn)在，由于國際金融市場利率持續(xù)下降，國內(nèi)銀行業(yè)也已多次調(diào)整境內(nèi)外幣小額存款利率。這期間，美元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元和瑞士法郎等多個幣種的小額存款利率都出現(xiàn)了不同幅度的調(diào)整。

　　存款收益下降，使不少手中持有外幣的市民開始關(guān)注外匯理財產(chǎn)品，一批外匯理財產(chǎn)品也適時登臺。比如光大銀行現(xiàn)在有“A計劃”四款產(chǎn)品正在銷售。其中美元一年期固定收益產(chǎn)品，產(chǎn)品預期年收益率為1.5%，起點金額8000美元；港幣一年期固定收益產(chǎn)品，產(chǎn)品預期年收益率為1.2%，起點金額6萬港幣；歐元半年期固定收益產(chǎn)品，產(chǎn)品預期年收益率為1.2%，起點金額5000歐元；澳元半年期固定收益產(chǎn)品，產(chǎn)品預期年收益率為3%，起點金額8000澳元。四款產(chǎn)品的募集期均為4月15日至4月27日。

　　招商銀行也有兩款外匯理財產(chǎn)品正在銷售。其中一款歐元產(chǎn)品理財期限為91天，到期或提前終止預期年化收益率為1.10%；另一款澳元產(chǎn)品理財期限也為91天，到期或提前終止預期年化收益率為2.60%。兩款產(chǎn)品的認購期都為4月22日到4月28日。

　　“提前終止”條款需看仔細

　　許多市民在挑選理財產(chǎn)品時，對于產(chǎn)品的預期收益率和是否保本非常關(guān)注，對于有關(guān)“提前終止”的條款就不那么在意了。銀行業(yè)人士表示，其實“提前終止”條款有時也會直接影響到投資者的收益和本金安全。

　　據(jù)了解，近來部分銀行的一些信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品被銀行根據(jù)約定提前終止，其原因就是該理財計劃所投資的信貸資產(chǎn)借款企業(yè)提前還款。因為央行降息以后，借款企業(yè)可以先還掉原先的貸款，再重新申請利率更低的新貸款。但這樣一來，購買這類理財產(chǎn)品的投資者就有可能遭受本金與收益的損失。

　　另外，一些保本型理財產(chǎn)品的“保本”約定也與“提前終止”條款有關(guān)。比如有的理財產(chǎn)品說明中會提示投資者該產(chǎn)品不允許投資者提前終止，“保本”也是以持有到期為前提的；如果投資者一定要提前終止，其本金仍有可能遭受損失。

　　但也有的理財產(chǎn)品允許投資者在約定的時間行使提前終止的權(quán)利。這時投資者就可以把握自主權(quán)，根據(jù)自己對市場未來走勢的預期和理財產(chǎn)品的表現(xiàn)，決定自己是否要繼續(xù)持有該理財產(chǎn)品，還是提前將資金撤回，改做其他投資。

　　本組撰文

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