第一財經研究院理財產品研究中心/文

　　銀行理財產品

　　受東歐經濟繼續惡化影響，近期花旗等外資行數十種涉歐QDII淪陷。此外，受歐央行、英國央行以及加拿大央行新一輪降息影響，數款外匯結構性理財產品遭遇提前終止命運，理財市場風險不減。2月份我國CPI同比下降，出現六年來的首次負增長，銀行儲蓄實際利率變高，但定存利率接近歷史低點的情況下，定存的吸引力有限，保守型理財產品仍是可取的投資方向。

　　產品名稱：中國銀行搏·弈BY0903A7D期限可變產品

　　保證收益型超短期人民幣理財產品，委托期7天，預期年化收益率1.4%。

　　產品特色：該理財產品投資于債券和貨幣市場，屬于超短期理財產品，投資期7天，預期年化收益率1.4%，具有高流動性。中行該產品系列多以短期和超短期理財產品為主，此期姊妹產品搏·弈BY0903A14D也一并售出，二者皆是期限可變產品，銀行有權在投資期限內的約定時間提前終止合約，但年收益率保持不變。

　　風險提示：投資者無提前終止權，銀行可提前終止。

　　適合對象：儲蓄替代要求、現金優化管理的保守型投資者。

　　信托理財產品

　　2月初，國務院審議并原則通過紡織工業和裝備制造業調整振興規劃。在國家明確導向的政策扶持背景下，相關領域的信托投資計劃也應運而生，活躍了當下的信托投資市場。

　　產品名稱：中信信托鄂爾多斯裝備制造基地貸款項目集合資金信托計劃

　　該信托計劃為2年期債權投資類信托計劃，募集資金以貸款方式發放給鄂爾多斯市東勝區城市建設開發投資集團有限責任公司，資金用于裝備制造基地的開發建設，預期收益率6.5%或7%(根據認購金額確定)。

　　產品特色：該信托貸款具有多重還款來源及保障：鄂爾多斯市財政承諾、附帶土地抵押及區財政還款承諾的應收賬款質押、股權質押和應收賬款質押、東勝區城投的經營收入等。鄂爾多斯市財政收入總量和增量連續三年排內蒙古地區第一位，2007年人均GDP全國排名第四。該基地是鄂爾多斯重點工業區，政府優惠措施較多。投資項目具有一定的優勢，擔保方實力雄厚，信托貸款風險較低。

　　風險提示：該信托計劃投資期較長，基地未來的發展前景、城市財政收入的穩定性都可能會影響信托的按時按量償付。

　　適合對象：有一定風險承受能力和資金實力的穩健、長期投資者。

　　保險產品

　　金融危機使家庭財務安全問題凸現出來，家庭抵御身故、高殘、大病等突發意外的能力降低；同時，危機之下大家又對財務支出格外精打細算，迫切需求保障全面、價格實惠的高性價比保險產品。隨著2月份上漲行情的持續，投連險賬戶平均收益較前幾個月有提升，部分賬戶獲得較高絕對收益，但市場連續攀升之后調整壓力加大，投連險短期風險難以消除。萬能險方面，堅守萬能險高利率的平安保險日前將對個人渠道的萬能險利率由5.25%降至5%，銀保渠道的由5.25%降至4.7%；分紅險占據主要市場的同時也不斷曝出違規操作事件。在此背景下，純保障型產品顯然是比較理想的選擇。

　　產品名稱：光大永明“鴻祥人生”綜合保障計劃

　　產品特色：純保障型、保障范圍全面且保費低，是這款產品最大的競爭優勢。該保障計劃提供身故、高殘和重大疾病三大風險保障，保險期間分10年、20年、30年三種。在保險期間內，客戶可獲得身故10萬元、高殘10萬元、重大疾病5萬元，意外導致身故或高殘更可額外獲得10萬元的保障額度。

　　與其他保險公司單一的保險產品不同的是，作為保障計劃的一部分，購買該產品的客戶還可以較低費率附加意外醫療和住院補貼保障，一舉緩解日常意外醫療和住院壓力。

　　風險提示：重疾的理賠需要滿足一定的診斷條件，而且僅就重疾保障來看5萬元的額度并不高。

　　適合對象：該產品適合剛剛步入社會或工作年限尚短的年輕人。

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