讀者：有一筆10萬元的存款3月底到期，目前想做理財規劃，不知道最近銀行都賣什么產品，能不能簡單介紹幾種適合投資的？

　　商報：這是目前很多投資者都感到困惑的問題。自從央行去年大幅降息之后，存款不再是聰明的理財方式。而對于百姓來說，買股票是個冒險的項目，最好的選擇，應該集中在銀行發售的理財產品上。

　　記者近日對京城各大銀行進行走訪時發現，雖然很多銀行產品展示架上都擺滿了宣傳手冊，但真正在售的就集中在幾類產品上。

　　第一，銀行自身研發的超短期產品。一般在7到15天左右，這類產品時間短、收益低，通常年化收益率不到2%，不太適合有長期理財需求的客戶。

　　第二，銀行自身研發的結構性理財產品。一般期限在1年左右，這類產品時間較長、預期收益較高，但最大的問題是風險大，而且目前國內銀行在研發產品時，能設計出對沖風險手段的設計師很少，這就使此類產品在海外的投資行為，更像是撞運氣，因此不適合穩健偏保守型客戶。

　　第三，銀行代銷的信托產品。一般期限在半年以上，這類產品時間長短適中，收益通常在5%左右。在2008年里，這類產品一直是市場的寵兒，但隨著利率的下調，這類產品收益率急劇萎縮，發行數量也驟減，因此如果客戶能夠找到一款收益率還維持在5%以上且保本保收益的產品，就應該考慮是否投資了。

　　第四，銀行代銷的保險類產品。一般期限都很長，至少是5年，預期最高收益率在5%以上，主要包括萬能險和分紅險。此類產品當下在銀行銷售很火爆。適合長期投資者購買。

　　但記者在采訪中發現，這部分產品有的在重蹈結構性產品的覆轍，沒有按照銀監會的要求先提示風險，而是將預期最高收益率印在宣傳單最明顯的位置，因此客戶在購買此類產品前，一定要問清產品的風險、收益，以及提前終止合同時雙方的責任。

　　商報記者 崔呂萍

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