兩年一度的降息、滬港通開閘、銀行卡免年費……2014年對于理財者來說，是個“多變”的年份。隨著年底的不斷臨近，這些變化到底給投資者和理財者帶來了哪些影響？又有哪些理財功課是要在年關交替之時做足的？本期記者深入走訪，邀請專業理財人士為你支招。

　　兩年后再逢降息貸款100萬元一年少4000元利息

　　說起今年關系到百姓錢袋的最大、最直接變化，莫過于近兩年來的唯一一次降息。

　　今年11月22日，人民銀行[微博]調整了存貸款基準利率。據招商銀行的相關人士介紹，目前大部分客戶與銀行約定的是每年1月1日調整利率。因此，銀行會從2015年1月1日起，對這些貸款啟用人行最新基準利率。由于此次人行降息，客戶在2015年能夠獲得不少實惠。

　　舉例來說，假設客戶貸款余額100萬元，原先利率為人行5年期以上基準利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式。1月1日貸款利率下降到新的人行五年期以上貸款基準利率6.15%后，在整個2015年，客戶會因此而少還大約4000元利息。

　　此外，業內人士還介紹，對于采用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言更是一大利好。

　　招行相關人士還表示，由于大部分客戶的貸款選擇了“利率固定日調整”，即每年1月1日調整貸款利率，這種情況下，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會有所上升。因此客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。而從2015年2月開始，貸款月供就會比2014年降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少。

　　滬港通開閘 港股規則要了解

　　今年十一月，讓股票投資者期待已久的滬港通經過多番調試之后，終于開閘，香港股票對于大陸股民來說不再是遙不可及。

　　滬港通開通之后，在個人投資者資金賬戶余額不低于人民幣50萬元情況下，內地投資者只要到證券公司進行簡單的申請并接受相關的入市指導后，就可以買賣香港上市的規定范圍之內的股票。

　　但入市之后也意味著要面對港股與內地股市差別很大的規則，包括買入賣出可以當天實現、沒有漲跌幅限制、不同的交易門檻和較貴的手續費等。

　　業內人士表示，因為滬港通開通免費且非常簡單，在過去的一個月里，中山市內已經有不少投資者開通滬港通，但實際的交易量還比較少�！爸饕�是很多人還在摸索了解港股交易規則，而且投資者偏好的低價股在滬港通中也比較少，所以滬港通真正火熱的時刻還沒有到來。”

　　對此中山證券分析員吳仍強建議，炒股者符合資格的可以先開通，但要在摸清港股交易規則之后再進行投資。投資者可以多關注AH股折溢價比較高的股票，以及外資比較少關注但是內地人比較熟悉的央企，還有股息率遠高于A股的高分紅公司。

　　隨著圣誕節臨近，因香港假期緣故，即使A股在圣誕節期間如常開市，滬股通亦從今天起暫�！巴ㄜ嚒�3個交易日，直至下周一才重開。

　　銀行卡免年費 市民需主動去銀行申請

　　大多數銀行卡都有小額賬戶管理費和年費。據記者了解，目前多數銀行的年費標準為10元/年(也有部分如招行、平安不收年費)，而針對日均余額低于一定數額(通常為300或500元)的賬戶，銀行也會收取小額賬戶管理費，每季度3元。

　　從2014年8月1日起，由中國銀監會、國家發改委發布的《商業銀行服務價格管理辦法》開始施行。按新收費標準規定，將有條件免收個人小額賬戶管理費和養老金異地取款手續費，個人轉賬匯款手續費也將下調。

　　也就是說，新政實行之后，每家商業銀行每人可申請到一個借記卡賬戶免管理費和年費。但值得注意的是，這種免管理費和年費的借記卡，并非銀行針對過往的賬戶主動給你免去管理費和年費，而是需要客戶主動到銀行柜臺去申請才能免去。

　　與此同時，目前一家銀行只能申請取消一張借記卡年費和小額賬戶管理費，申請之后同銀行其余賬戶不再能享有取消年費和小額賬戶管理費，即使是新開卡也沒法實現。另一方面，金卡、白金卡或信用卡的賬戶也不能免除。

　　年關將至，銀行工作人員普遍建議，未申請免年費、管理費的持卡人可以盡快到銀行柜臺申請。

　　磁條卡停發 提早換“芯”可提高用卡安全

　　自今年9月份起，銀行ATM在讀取芯片卡時將只讀取芯片，只有在讀磁條卡時才讀取磁條信息。而2015年1月1日起，全國所有銀行都將停發老式磁條卡，只發行芯片卡。

　　一家大型國有銀行的管理人員就告訴記者，芯片卡比傳統的磁條卡更安全，其加密技術更高端，小小一張芯片能裝載大量功能，可有效防止盜刷、克隆。而傳統磁條卡一過ATM或POS機，就會留下磁條信息。而芯片卡復制難度極高，具有很強的抗攻擊能力，芯片卡已成為國際上通用的金融卡消費發展方向。

　　隨著磁條卡停發時間逐漸臨近，今年以來中山市民出于安全考慮，也開始陸續將手中的老舊磁條卡更換成芯片卡。據記者走訪了解，目前中山多家銀行都可以辦理同號換卡，但是相比異號換卡的即換即取，同號換卡需要等3天-15天不等才能取卡。而換卡收費方面根據不同銀行的規定和活動有所不同，如交行由于處于推廣期，目前換卡還免成本費。

　　雖然停發磁條卡暫時還不代表磁條卡末日的到來，建設銀行中山分行的工作人員也建議，出于安全用卡考慮，持卡人最好盡早把老舊的磁條卡更換成芯片卡。同時也要不定期地更換交易密碼，因為密碼是保障卡內資金安全的關鍵要素，凡憑密碼進行的交易，銀行均視為持卡人本人所為。

　　南方日報記者 陳彧