車險理賠難一直是困擾國內廣大車主的一大難題。然而在發達國家里，較為完善的保險制度已經為車輛事故理賠撐起了保護傘。

　　美國：制度完善，條款繁雜

　　1898年，美國的第一份機動車保險在旅行者保險公司售出，而該投保人買保險的目的是擔心自己的愛車被馬匹撞到。不過，經過上百年的研究和實踐，美國的車險已經形成了一套復雜但卻科學的費率計算方法。

　　在美國，汽車保險分為商用汽車險和個人汽車險兩大類。在制定個人汽車險費率時，保險公司要充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經驗、違章記錄、是否抽煙、婚姻狀況、居住地等情況。

　　例如，如果年輕的單身男性投保個人汽車保險，其費率是比較高的，因為美國保險行業認為未婚男性缺乏責任感，更容易引發車輛事故。

　　更為不可思議的是，如果一個未婚男性駕駛紅色等顏色鮮艷的汽車，其車輛的保險費率則更高，因為心理學家認為喜歡鮮艷顏色的單身男性更容易情緒激動，進而引發事故。

　　另外，美國的保險公司還會將不同品牌、類型的汽車分為不同的投保等級。等級不同，保險賠償率也不同。

　　值得注意的是，從1998年開始，一種基于里程定價的車險產品開始在美國Progressive保險公司試點。據悉，該款產品利用GPS遠程通訊信息傳輸技術，將無線裝置安裝在投保車輛上，并利用該裝置收集車輛的“駕駛時間、地點、行駛里程數以及車輛剎車和加速次數”等信息，保險公司則根據這些信息來確定保費的費率。

　　雖然美國的保險公司在確定投保車輛保費方面的條款十分復雜，但是車輛出險后的理賠卻是非常的便捷、人性化。

　　在美國工作的張先生對此深有體會。去年10月，由于自己駕駛得不小心，張先生剛買一個多月的新車在欄桿上輕輕地刮蹭了一下。因為第二天要去旅游，來不及修理，張先生只給保險公司打了個電話告知這個情況。保險公司了解情況后告訴他，這種小刮蹭不用保險公司的人員去現場看，可以由修理廠估價后報給保險公司，保險公司同意報價后就可以修理，同時還同意暫時租一臺車供張先生修車期間使用，費用可由保險公司承擔。

　　英國：車險發達，人性化設計

　　在英國，汽車保險的歷史比較悠久，世界上第一張汽車保險單就出現在這里。

　　由于英國70%的家庭擁有汽車，汽車的保有量早已超過3000萬輛，公眾對汽車保險的需求也持續上升，汽車保險市場的總規模不斷擴大，保單的種類也由單一法定責任保險向綜合性的一攬子保險轉變。

　　據統計，2005年，英國汽車保險業務保費收入達到102億英鎊，占整個普通保險業務保費收入的三分之一。

　　在英國，汽車保險可分為法定第三者責任險、法定第三者責任險附加火災和盜竊險、綜合一攬子保險三個等級。其中，法定第三者責任險是所有上路行駛的車輛都必須購買的，否則將構成刑事犯罪。

　　在強制保險的基礎上，人們可以根據自己的需求來選擇投保的汽車保險種類。

　　在費率方面，英國的保險公司采取加權許多綜合因素來確定。這樣，確定出來的保費能真實體現所投保車輛的風險狀況，并且保險公司還比較注重投保人的駕駛記錄，區別對待擁有不同風險因素的投保人。這在一定程度上體現了費率制定的公平性。

　　例如，各保險公司一般按照汽車發動機排量和功率、加速性能和最高可能時速，分7-8個等級來確定保險費率。排量大、加速性能好的汽車一般保費較高。

　　另外，保險公司在考慮駕駛員的因素時，一般根據其年齡和駕駛經歷來制定保險費率的標準。同樣的新車，如果駕駛員的年齡和經歷不一樣，交納的保險費也大不一樣。一般來說，17-19歲的駕駛員，駕駛汽車不足5年，其保險費率要高出超過5年駕齡的中年人30%左右。

　　同時，汽車行駛和停放區域的不同也會有不同的保險費率。例如，同樣是在倫敦，高檔社區安全性高，汽車保費就相對較低，而其他區域則相對較高。

　　德國：選擇最高保額的第三者責任險

　　長期以來，作為汽車王國的德國圍繞汽車管理建立起了一套相當完善的體系，汽車保險就是其中最重要的一環。

　　據悉，德國車險保費的高低直接與風險掛鉤。如果投保人是新手，那么保費將是正常費率的235%；一年后，如果沒有出險，則下降到正常費率的140%，然后再下降到100%；之后如果一直不出險，保費將會逐年下降。這樣的政策既鼓勵了駕駛員安全駕駛，又有利于保險公司的盈利。

　　還有一個比較特別的現象是，“柏林車比波恩車貴一檔”。當然這只是一個通俗的說法，實際上是說汽車的保費與注冊的地區因素直接掛鉤，注冊地區的汽車保有量、交通管理狀況、治安狀況、失竊可能性的大小，甚至維修費用的高低都決定著汽車保險費的多少。

　　柏林地區人口眾多，汽車密度高，交通管理比較復雜，于是同一輛汽車在柏林注冊，其保費就比在波恩注冊高。

　　當然，在德國，賠償責任險(類似我國的第三者責任險)屬于強制性的法定保險，車輛不投保賠償責任險就不能上路。

　　另外，如果發生交通事故，責任方的保險公司負責向對方支付傷員救治、汽車修理、交通補貼等費用。值得一提的是，德國95%的車輛所有者都選擇第三者責任險的最高保額進行投保。

　　當出現交通肇事逃逸后，只要記下肇事車輛的號牌，受害一方就可以查出對方的保險公司，并且可以直接向該保險公司進行索賠。 ■

　　(趙甜系方正金融研究院研究員)