在各種理財師資格認證考試和培訓中，為客戶制訂財務規劃，基本上使用的是同一思路。由此，在理財經理的實際咨詢、建議過程中，經常會出現“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財建議千篇一律。

　　【案例】傅先生經營著一家小企業，今年的市場需求狀況不佳，傅先生的公司經營也遇到了不少問題，現金流匱乏是傅先生面前最大的難題。不得已之下，傅先生動用了不少家庭的資金。但是，他又很擔心，這會不會給自己和家庭的財務帶來風險。

　　傅先生請銀行的理財經理為自己做了一份理財建議，但是讓傅先生很失望的是，理財經理的很多建議都與自己的實際狀況脫鉤。

　　“比如理財經理建議我每個月做一些定投的方案，并幫我選擇了幾只不同的基金以達成風險配置的目的。”可是，傅先生說，作為企業主，他不可能像職場人士一樣獲得固定收入，收入的周期較長、波動也比較大，“定投方案對我來說很難操作。”

　　“又如理財經理為我制訂的一些融資方案，基本是房產的抵押，而我希望的是，以小企業主的身份來進行有針對性的融資。”

　　經過比較，傅先生還發現，很多理財經理的理財建議、理財規劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財規劃是如何制訂的呢？

　　【分析】

　　有不少人對理財規劃的制訂非常好奇，這些方案是如何制訂出來的呢？介紹一下簡單的思路。

　　一是與客戶進行溝通，了解客戶的財務狀況、理財需求、財務規劃的目標等。在此基礎上，根據客戶的資產、收入狀況來進行數據的分析。專業的理財經理往往會生成一些財務指標，如果客戶的財務指標不健康，理財經理通常會建議客戶進行一些資產項目的調整，以保障財務的安全性和健康性。

　　其次，根據客戶想要達成的財務目標和現有的資產狀況，為客戶制訂投資計劃。比如客戶想要進行子女教育金的籌劃，理財經理會根據未來需要的資金和現有資金計算出實現目標的缺口，并在客戶的收入能力范圍內，制訂出投資計劃，以滿足未來的目標需求。

　　另外，理財經理也會根據客戶的需要，為客戶選擇一些保險產品，以覆蓋客戶及家庭成員的保障需求。

　　在各種理財師資格認證考試和培訓中，為客戶制訂財務規劃，基本上都是使用的這一思路，包括一些智能的財務目標規劃系統也是如此。

　　但是，在理財經理的實際咨詢、建議過程中，經常會出現“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財建議千篇一律。如“定期定額”是大部分理財建議中使用的工具，無論客戶本身的經濟狀況和理財偏好如何，定投肯定是用于實現各種理財目標的必備工具。

　　事實上，不同的客戶有著各自的家庭特點、收入特征和風險偏好，一份成功的理財建議應當兼顧到客戶的這些個性化特點和需求。

　　【點評】

　　對于客戶來說，在請理財經理為自己制訂理財規劃時也有一些訣竅。一是對自己的財務狀況如實相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財經理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財規劃增加了難度。二是與理財經理充分溝通，包括自己的投資經歷、偏好、未來的需求等，讓理財經理更加了解你。在理財經理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實戰經驗豐富、金融知識全面的理財經理，他們制訂的理財規劃往往更加實用、具備可操作性。