一些消費貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財經(jīng)理通常會使用一些小的花招，如選擇“還款計劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計算方式所混淆。

　　【案例】馬女士經(jīng)營著一家廣告公司，這段時間市場不景氣，馬女士的現(xiàn)金流也出現(xiàn)了一些問題。她一直考慮著，申請一筆短期的銀行貸款來緩解暫時的資金壓力。

　　馬女士計算了一下，自己大約需要20萬元的資金就可以渡過難關(guān)，申請適合小企業(yè)的信用貸款，既不需要辦理抵押擔保手續(xù)，銀行還允諾，符合條件的話，5個工作日內(nèi)就可以放款。

　　馬女士最關(guān)心的是，這種貸款的利率是多少？可理財經(jīng)理給出的答案卻令人有些費解。

　　“我想申請20萬元的貸款，2年還清，理財經(jīng)理為我試算了一份還款計劃。按照這一計劃，使用等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了。”馬女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

　　【分析】

　　對一筆貸款來說，利率顯然是一項核心數(shù)據(jù)，為何理財經(jīng)理會三緘其口，使用還款計劃表的方式來回答馬女士最關(guān)心的問題呢？

　　如果我們使用財務(wù)試算計算出這筆貸款的利率，就能夠知道其中的奧秘了。我們可以使用Excel中的財務(wù)函數(shù)rate。輸入期數(shù)Nper=24，每月還款額Pmt=-9984(此處應(yīng)輸入負值)，貸款金額PV=200000，就可以得到月利率為1.5%，換算成年利率在18%左右。

　　事實上，對于大部分希望到銀行辦理貸款的客戶來說，年利率8%～10%是一個可以接受的范圍，對于高出這一范圍的利率，貸款客戶往往難以接受。因此，理財經(jīng)理通常會使用一些小的花招，比如不直接告訴客戶這一貸款的利率是多少，“還款計劃表”是最典型的一種替代答案。由于還款計劃表是真實的，因此從理論角度上來看，理財經(jīng)理并不存在著“欺騙、隱瞞”的行為。

　　但是，對于很多非專業(yè)人士來說，僅僅通過還款計劃表是很難了解到其中內(nèi)含的真實貸款利率的，他們也不清楚如何逆推算出實際的貸款利率。因此，他們很可能在這樣的狀況下接受貸款合同，但承擔的利率成本遠遠高于自己的預(yù)期。

　　另外需要提醒你的是，在介紹貸款時，理財經(jīng)理還可能使用一些不科學的方式誤導(dǎo)貸款人。如在案例中，貸款人申請20萬元貸款，貸款期為24個月，每個月還款9984元。

　　理財經(jīng)理的推算是：本息合計就為9984×24=239616元，利息支出是39616元，除以20萬元的本金，得到總成本為19.81%，分攤到兩年，年利率不到10%。

　　看上去這種算法無可挑剔，可是別忘了，在兩年的貸款期內(nèi)，貸款人采用的是每月還款的方式，每個月一邊支付利息，一邊償還本金，因此占用銀行的資金一直在逐月減少。而理財經(jīng)理的這種算法，適用的情況是，貸款兩年，到期時一次性還本付息239616元。兩種還款方式有著本質(zhì)的不同，實際利率也就完全不一樣！

　　【點評】

　　如果我們知道了理財經(jīng)理的秘密，那么在申請貸款時，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒有錯，無論理財經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財經(jīng)理準確告訴我們貸款的實際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請記住，這并不是一個過分的要求。