薛先生今年30歲，稅后月收入1萬元；妻子27歲，稅后月收入5000元；兩人結婚2年，兒子8個月大。目前兩人計劃讓妻子暫時辭職在家帶小孩，等孩子四五歲再去上班。夫妻倆現有一套住房，貸款20年，貸款總額為50萬元(其中公積金貸款30萬，已還2年)，現在每月還款3000元，目前兩人總共存款約10萬元。

　　除還貸外，每月一家三口的固定生活開銷約4000元，沒有其他投資。薛先生想知道，他們家庭目前的狀況適合怎樣的規劃？

　　方案一：

　　利用居家時間 做有益投資

　　渤海銀行理財師 姜龍君

　　【財務分析】

　　薛先生家庭收入水平屬于中等，其中三分之一來自薛太太，妻子辭職后，收入來源將大受影響；孩子的降生又增加了家庭支出，薛先生夫婦面臨的壓力可想而知：每月1萬元的收入，7000元的固定支出，儲蓄率由47%降至30%以下；家庭經濟支柱的減少，使不確定性因素與集中性風險驟然增大；伴隨孩子的成長，家庭支出日漸增加。

　　客觀看來，薛先生家庭尚未完全具備全職太太的經濟條件，但理財的宗旨不是抑制需求，而是達成需求目標，因此薛先生夫婦應做好以下幾方面的準備：一是消費規劃，二是現金規劃，三是保險規劃，四是職業提升規劃。

　　【理財建議】

　　消費規劃 近年來隨著我國社會經濟的高速發展，全職太太成為時下幸福家庭的向往與追求。薛先生喜得貴子，家庭瑣事較多，妻子又在哺乳期內，工作狀態必然受到影響，產生全職太太的想法合乎常理。

　　薛太太辭職后，社交活動減少，應考慮在不降低生活水平的前提下節約家庭開支，目標設定每月節支500元。

　　薛太太由于空閑時間增多，可以嘗試利用居家時間做一點有益的投資嘗試。目前，中國A股市場仍處于低位，近期政府呵護股市的意圖十分明顯，在此情況下，投資A股股票或ETF基金是不錯的選擇。

　　現金規劃 薛先生現有家庭存款10萬元，可撥付4萬元作為近6個月的生活備用金，以銀行定期存款方式保管，可拆成多張存單便于提前支取。

　　薛先生可申辦2張信用卡，1張自用，另1張為太太申領附屬卡，用于日常生活，通過捆綁全額自動還款，信用卡透支額度也可作為家庭應急款項的備用來源。

　　薛太太可拿出3萬元用于投資股票，購買低市盈率或資源類股票，半倉操作、快進快出。每月節余的3500元，可選擇定投ETF基金500元，其余3000元存入銀行，按“三一法則”分作3份，用于不時之需。薛先生自行保管1.8萬元存款和每月1000元儲蓄。

　　保險規劃 剩余1.2萬元用于支付一家三口一年的商業保險。薛先生作為家庭的經濟支柱，側重投保分紅型附加重大疾病保險和低保費高保額的定期壽險、意外傷害險；薛太太投保定期壽險和意外傷害險；孩子側重投保分紅型附加重大疾病或意外傷害險。儲蓄型及分紅型保險不僅可提供保險保障，也可以起到積累養老金和子女教育金的作用。

　　職業規劃 薛先生正值而立之年，太太全職料理家務，解決了家庭后顧之憂，薛先生可以全身心投入工作，追求事業的成功與更高的薪資水平，以改善家庭財務結構，提升家人的整體生活水平。

　　薛太太辭職后，可節省雇傭保姆的費用，還可以尋找一些創富的機會貼補家用。但薛太太擔任全職太太的時間不宜超過3年，一方面是孩子要送入幼兒園，以便適應小學的集體生活；另一方面，長時間的居家生活，亦不利于薛太太日后自主創業或重返工作崗位。

　　方案二：

　　儲蓄是理財之本 省錢即賺錢

　　中國銀行上海市分行理財師范一民

　　【財務分析】

　　薛先生稅后月薪1萬元，目前有18年期限的貸款，貸款總額50萬元，其中商業貸款占了20萬元。從薛先生家庭貸款構成來看，其公積金還款額占了總額的六成左右，這也就意味著，其每月3000元的還款支出中，實際支出僅為1200元左右。目前一家三口每月的固定生活開銷在4000元上下，隨著孩子的成長，相應的支出會逐漸上升。

　　【理財建議】

　　財務規劃 薛先生家庭目前僅有10萬元的存款，且無閑余資金用于投資項目。另外，孩子的教育等各方面經濟壓力也較大。這類家庭比較適合保守型理財，而儲蓄又是保守型理財的最重要內容。

　　薛太太辭職后，應利用閑暇時間對家中所有的財產做一個測算，然后將收支情況建立流水賬進行跟蹤。這樣就會發現哪些花費是必要的，哪些是可以省下的。之后，再對每項開支做出預算，預算之外的全部拿去儲蓄，以備后用。

　　教育規劃 教育儲蓄對薛太太來說應該是個不錯的選擇。可以為孩子建立專門的賬戶，定期存入收入的一定比例，并用賬戶中的錢進行低風險的投資，使之增值。這筆錢作為孩子的教育專用款，不到萬不得已的情況，不要輕易挪用。

　　保險規劃 薛先生家庭的醫療預算必不可少。大病統籌只能應付一部分開銷，但因生病或者意外造成的收入損失則很難彌補。更重要的是，家庭的經濟來源全部集中在薛先生的身上，投保時一定要有所側重。建議薛先生和薛太太的投保方向以重大疾病保障、意外保障為主，年保額可以控制在30萬左右，如果產品附帶豁免保費和保單借款的功能，就更具靈活性。

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。