央行昨日起大幅降息，調整力度為央行近年貨幣政策調控歷史上所罕有。理財專家提醒，百姓應適時調整規劃，并逐步樹立長期投資理念。對房市和車市的消費，專家認為，降息促進作用不大。

　　存款 定期和長期更劃算

　　降息之后，一年期定期存款利率由原來的3.60%調整為2.52%，1萬元存1年，利息比利率調整前減少了108元，在CPI不斷攀升的情況下，把錢放在銀行本來就在不斷地貶值了，在降息之后，大幅減少的利息更是讓把錢放在銀行成為一種不劃算的理財方式。

　　“此次降息的力度大，對儲蓄、股票、債券等投資品種都會產生很大的影響，投資者應適時調整未來的理財規劃�！毕嚓P理財人士認為，考慮當前的經濟形勢和調控政策，百姓可對儲蓄做出兩點考慮：一是儲蓄適度的定期化和長期化。由于“保增長”成為當前最重要任務，在進入降息通道的預期下，儲蓄的定期化和長期化將保證較為穩定的收益；二是儲蓄適度的分散化。比如可以將5萬元的現金分別存為兩年期和一年期，既保證了穩定的利息率，又能在需要現金時，不會因提前支取影響全部定期收益。

　　理財 慎選涉外產品

　　南京光大銀行的理財師陳東陽介紹，最近一段時間以來，保本型理財產品更受到人們的青睞。銀行人士提醒投資者，銀行銷售的理財產品與市場環境的關聯度較高，投資應謹慎選擇與海外市場掛鉤的產品。此外在降息通道下，信貸類、票據類等產品由于多與銀行的信貸資產和票據資產相關聯，收益可能會隨著貸款利率的下調而降低。

　　投資 可選電子式國債

　　業內人士表示，在降息預期仍然存在的情況下，對于那些風險偏好低且資金量較大的投資者，假如手頭有較長時間處于閑置的資金，可不妨考慮投資電子式國債。在持續低迷的市場中，債券基金的熱銷成為近期為數不多的亮點之一。近日，盡管有10多只基金同期銷售，但債券基金的銷售仍然較為可觀。債券基金能夠逆市走俏，與當前的市場形勢以及宏觀經濟走勢都有著密切的關系。

　　專家認為，中國央行自9月以來，連續三次降息，未來國內物價下跌以及經濟下滑趨勢顯現，市場利率有進一步下跌的空間。另一方面，今年以來我國CPI持續走低，也為降息提供了空間，這些都對債券市場形成長期利好。“從中長期來看，在降息周期和資金面較為寬松的預期下，債市等低風險理財產品仍有較大發展空間�！币恍�專家在接受采訪時強調了這一點。節省利息，保留一些投資機會。

　　房貸 提前還貸有講究

　　理財專家提醒，降息后提前還貸有講究。還房貸之前，最好算一筆賬，因為不是所有的提前還貸都能省錢。比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。在思考貸款買房的時候，可考慮以下4點：1.用足公積金貸款；2.月供不能超過家庭月凈收入的40%，經濟不景氣的話，最好不要超過家庭月收入的20%；3.要儲備至少6個月的房貸資金，以備不時之需；4.不要怕麻煩，要多選擇幾家銀行，多問一些產品，讓銀行為自己做房貸還款的測算，尤其要關注公積金的貸款額度、利率的優惠程度、提前還貸的約定、氣球貸、隨貸隨還等產品的了解等，可以節省利息，保留一些投資機會。

　　保險 選擇中長期險種

　　對于此次大降息，保險理財專家認為，對傳統壽險影響將是弊大于利。主要體現在短期產生債券類資產的浮盈。同時，建議市民在投保時要偏向中長期的險種。

　　泰康保險理財專家朱春林認為，大幅度降息對保險業投資環境的影響會有一定的滯后性，萬能險、投連險的結算利率是按照月、季度進行調整的， 此次降息后， 它們結算利率有下調可能。一家壽險公司的負責人認為， 降息對于壽險公司的萬能險可以說是喜憂參半， 預計在未來， 萬能險的結算利率不會出現比較大的下滑， 而是會在一個比較平穩的軌道上運行， 但短期內結算利率可能會有小幅下滑， 對于已經投保萬能險的人而言， 可以建立中長期理財的觀念。

　　保險專家強調，作為普通百姓，不要把央行是否降息、萬能險結算利率是否下調作為購買保險的依據，而是要把“買保險就是買保障”這一觀念放在第一位，投資增值并不是保險的核心功能。