舊習(xí)1 完整閱讀合同書(shū)是奢望

　　既然人民幣存款利率掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品成為近期新寵，那么投資者有權(quán)利也有必要細(xì)細(xì)品味產(chǎn)品的所有事項(xiàng)。但是，絕大多數(shù)投資者只能在最后簽理財(cái)合同的時(shí)候才能看到完整的合同和協(xié)議書(shū)。即使經(jīng)歷了“收益門(mén)”風(fēng)波，這個(gè)“陋習(xí)”也尚未改正。

　　“您就在這里看吧，哪里看不明白我給您解答。這個(gè)合同不能拿走。”昨日，記者要求將某銀行的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)“拿回家細(xì)看”，但當(dāng)即遭到理財(cái)經(jīng)理的阻止。“這里面沒(méi)有什么商業(yè)機(jī)密，就是現(xiàn)在辦業(yè)務(wù)的人太多，您拿走了可能后面來(lái)的就看不到了。再說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)只有最后簽合同的時(shí)候才能拿出來(lái)。”該人士這樣表示。

　　記者拿著這份大概15頁(yè)（正反面印刷）的合同，其中的交易章程仍在使用沒(méi)有多少人能看清楚的8號(hào)仿宋小字，“風(fēng)險(xiǎn)提示”一欄仍然在最后幾頁(yè)上，字體沒(méi)有特別被放大。

　　而在另一家銀行營(yíng)業(yè)部，一位理財(cái)經(jīng)理興致勃勃地給記者介紹了一款與國(guó)開(kāi)行合作的理財(cái)產(chǎn)品，但當(dāng)記者希望他幫助打印一份產(chǎn)品簡(jiǎn)介時(shí)，該人士告訴記者，總行特別規(guī)定這款產(chǎn)品只能在營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理的電腦上閱讀說(shuō)明書(shū)，他并沒(méi)有告知記者這樣做的緣由。

　　舊習(xí)2 理財(cái)經(jīng)理仍有冒牌貨

　　“請(qǐng)問(wèn)您需要什么幫助嗎？”昨日，記者剛剛走進(jìn)一家銀行，一位身著銀行員工服裝的工作人員對(duì)記者熱情地問(wèn)道。

　　在得知記者需要購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的來(lái)意后，這位工作人員馬上詢問(wèn)了記者將用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的金額，記者稱大概有10萬(wàn)美元等待投資，工作人員表示，與其購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，還不如直接投資股市，參與到打新股的隊(duì)伍中。而這位“理財(cái)經(jīng)理”也是第一個(gè)直接提議記者參與證券市場(chǎng)的銀行業(yè)內(nèi)人士。

　　但在隨后的交談中，工作人員對(duì)資本市場(chǎng)的過(guò)于了解使記者產(chǎn)生質(zhì)疑。而該人士告訴記者，其實(shí)她不是銀行的工作人員，而是某證券公司駐銀行營(yíng)業(yè)部的券商代理。

　　她同時(shí)告訴記者，在這個(gè)營(yíng)業(yè)部大堂經(jīng)理位置上坐著的另一位貌似銀行員工的人士，其實(shí)是一家保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理，由于這家公司與銀行有產(chǎn)品合作，而目前銀行本身又的確沒(méi)有正在進(jìn)行銷售的理財(cái)經(jīng)理，“他們沒(méi)有銷

　　售任務(wù)的時(shí)候，我們就到這里賣產(chǎn)品或者介紹投資者到我們的網(wǎng)點(diǎn)去開(kāi)戶”，該人士這樣表示。而對(duì)于記者提出的目前銀行理財(cái)產(chǎn)品具體的收益計(jì)算方式和協(xié)議書(shū)是否將要改新版本的問(wèn)題，該人士表示一概不知。

　　就在此時(shí)，其他幾位類“銀行人士”周圍還聚攏著多位前來(lái)咨詢理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶，他們都在專心地聽(tīng)類“銀行人士”講解炒股和買保險(xiǎn)所要具備的手續(xù)，卻沒(méi)有幾個(gè)人對(duì)這些講解者的身份進(jìn)行質(zhì)疑。

　　舊習(xí)3 過(guò)往業(yè)績(jī)依然是宣傳“主角”

　　“這是我們銀行去年此類產(chǎn)品的收益率情況。從這張表上可以看出，雖然經(jīng)歷了幾次加息，這款產(chǎn)品的收益率也在不斷上升，到2007年12月時(shí)，產(chǎn)品收益率已經(jīng)達(dá)到5.85%，所以我們預(yù)計(jì)，這款產(chǎn)品在今年的理財(cái)收益率不會(huì)低于這個(gè)水平。”昨日，在相關(guān)銀行，一位理財(cái)經(jīng)理拿著一張大表給記者進(jìn)行講解。

　　記者看到，在表的上面還有一個(gè)折線圖，是這款產(chǎn)品在去年全年的走勢(shì)。“這個(gè)產(chǎn)品會(huì)存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？”記者問(wèn)道。“這款產(chǎn)品主要投資大額協(xié)議存款、機(jī)場(chǎng)建設(shè)和高速公路。只要不降息就沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)。再說(shuō)就算是有風(fēng)險(xiǎn)，我們也能保證最低2.5%的收益率。”銀行理財(cái)經(jīng)理這樣表示。但是記者在整個(gè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及宣傳板上都沒(méi)有看到最低2.5%收益率的字樣。

　　舊習(xí)4 低起征點(diǎn)產(chǎn)品還在叫賣

　　“產(chǎn)品的最低起征點(diǎn)是1萬(wàn)元，并以1萬(wàn)元的整數(shù)倍進(jìn)行追加。”在得知記者要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，某銀行大堂經(jīng)理這樣對(duì)記

　　者介紹產(chǎn)品。1萬(wàn)元，也是記者在昨日打探到的最低理財(cái)產(chǎn)品起征點(diǎn)。

　　在記者走訪的過(guò)程中，多家銀行的產(chǎn)品起征點(diǎn)都不一樣。以3萬(wàn)元和5萬(wàn)元居多，也有10萬(wàn)元的，最多的為50萬(wàn)元（或等值外幣）。

　　“并不是起征點(diǎn)越高收益率就越高，也不是收的越多風(fēng)險(xiǎn)就越大，主要是產(chǎn)品募集總額的限制。另外，我們認(rèn)為，起征點(diǎn)越低可能取悅更多的普通客戶，薄利多銷嘛。”銀行理財(cái)經(jīng)理這樣表示。

　　舊習(xí)5 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)未見(jiàn)蹤影

　　雖然在“收益門(mén)”事件爆發(fā)后，很多銀行標(biāo)榜已經(jīng)出臺(tái)了對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，但在記者的實(shí)地走訪中，并沒(méi)有一家銀行向記者出示風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)。

　　而對(duì)于投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，銀行現(xiàn)在正在以客戶年齡和投資金額的大小進(jìn)行“目測(cè)”。在走訪中，多數(shù)銀行向記者詢問(wèn)是給誰(shuí)挑選理財(cái)產(chǎn)品，如果記者說(shuō)是給家中老人購(gòu)買的，經(jīng)理會(huì)推薦給記者保本保息和與保險(xiǎn)掛鉤的長(zhǎng)期產(chǎn)品；如果記者說(shuō)是給自己購(gòu)買的，經(jīng)理多半會(huì)推薦與人民幣利率掛鉤的中短期產(chǎn)品。除此之外，經(jīng)理提供的建議不多。

　　相關(guān)鏈接

　　銀監(jiān)會(huì)要摳理財(cái)產(chǎn)品九大細(xì)節(jié)

　　■商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

　　■商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。

　　■商業(yè)銀行開(kāi)展綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代理客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　■商業(yè)銀行在向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況。

　　■商業(yè)銀行要在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。

　　■不得將以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。

　　■商業(yè)銀行要定期向客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。

　　■商業(yè)銀行應(yīng)建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制。客戶投訴處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。

　　■商業(yè)銀行應(yīng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制。

　　銀行聲音

　　民生銀行 “完善理財(cái)產(chǎn)品細(xì)節(jié)”

　　上周三，民生銀行曾以總行市場(chǎng)部總監(jiān)的個(gè)人身份在官網(wǎng)上發(fā)布了理財(cái)產(chǎn)品細(xì)節(jié)完善的說(shuō)明（詳見(jiàn)本報(bào)4月10日7版《民生銀行理財(cái)產(chǎn)品不再“冒險(xiǎn)”》）。這也是迄今為止，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波后，首家對(duì)此公開(kāi)表態(tài)的商業(yè)銀行。

　　不過(guò)，目前為止，除民生銀行外，暫無(wú)銀行對(duì)此事做出正面回應(yīng)或公開(kāi)表態(tài)。

　　而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，各地銀監(jiān)局和銀監(jiān)會(huì)的暗訪已經(jīng)在各地接到通知后“立即組織開(kāi)展”，4月30日前，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暗訪調(diào)查報(bào)告將報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部。

　　北京銀行、工商銀行、華夏銀行 “接到通知、正在學(xué)習(xí)”

　　包括北京銀行、工商銀行等在內(nèi)的多家銀行昨日在接受記者電話采訪時(shí)都表示，目前正在學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的規(guī)范，尚無(wú)可對(duì)外透露的信息。

　　而華夏銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人則告訴記者，早在銀監(jiān)會(huì)通知下發(fā)之前，該行就已經(jīng)組織了全行的理財(cái)產(chǎn)品大檢查。“3月底之前我們就進(jìn)行了行內(nèi)檢查，并針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行了改進(jìn)。”該負(fù)責(zé)人透露，該行在第一時(shí)間對(duì)銀監(jiān)會(huì)的通知進(jìn)行了轉(zhuǎn)發(fā)和組織學(xué)習(xí)，接下來(lái)，將根據(jù)最新的規(guī)范要求，進(jìn)行全面統(tǒng)一的規(guī)范化。

　　浦發(fā)銀行 “明確承諾的收益能夠保證”

　　“理財(cái)產(chǎn)品收益事件給我們很大的觸動(dòng)，目前，我們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部設(shè)計(jì)和外部銷售已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行改革。”浦發(fā)銀行相關(guān)人士這樣表示。她同時(shí)介紹稱，目前銀行正在強(qiáng)化內(nèi)部管理以及完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程。對(duì)于始終就存在的客戶風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試，浦發(fā)今后將下大力氣使這一流程變得更加有意義。“除了在顯著位置進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示外，我們將特別強(qiáng)調(diào)‘您只能獲得合同明確承諾的收益’。同時(shí)，我們還將定期不定期地在銀行內(nèi)部進(jìn)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和表現(xiàn)的評(píng)估，而不再是賣完就完了。”該人士表示。

　　東亞銀行 “內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制一定要完善”

　　與其他銀行不同的是，自從理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)60％浮虧后，有關(guān)東亞銀行“不作為”的消息就不絕于耳，對(duì)此，東亞銀行相關(guān)人士對(duì)記者表示，由于產(chǎn)品只是出現(xiàn)浮虧，真正到了產(chǎn)品終止日的時(shí)候收益如何還都是未知數(shù)。而銀行一直以來(lái)在投資者風(fēng)險(xiǎn)教育與評(píng)估，以及在理財(cái)協(xié)議書(shū)中做出的努力都比較到位，之所以會(huì)出現(xiàn)“不作為”的說(shuō)法，“完全是因?yàn)閮?nèi)部人員在處理客戶投訴的過(guò)程中，誤將兩名同屬于一個(gè)公司的客戶混淆為同一客戶”。

　　商報(bào)記者 劉杰 崔呂萍