理財(cái)周報(bào)記者 徐嶄/文

　　過(guò)年回家鄉(xiāng)(浙江臺(tái)州)，發(fā)現(xiàn)家鄉(xiāng)的一張名片，竟是一家銀行。

　　一晚，江邊，海風(fēng)掠過(guò)的是一條充滿了商業(yè)氣息的街道，茶樓酒肆已是尋常景色。因?yàn)橄舶察o，尋到一家生意冷清的咖啡店坐下，三位老同學(xué)開(kāi)始敘舊，就著新年的喜慶。

　　S君現(xiàn)在家鄉(xiāng)銀監(jiān)局工作，C君棲身上海灘，剛從四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所投奔某外資PE，還有我，加上一壺龍井茶便開(kāi)始了漫無(wú)邊際的閑聊。我們都對(duì)S君的工作內(nèi)容產(chǎn)生了極大的興趣：S君目前主要監(jiān)管轄區(qū)內(nèi)的股份制銀行、城市商業(yè)銀行。其中，臺(tái)州市城市商業(yè)銀行，不良貸款率僅為1%，是銀監(jiān)會(huì)中小企業(yè)信貸的典范。S君剛剛在該行實(shí)地考察了一個(gè)多月，談起這家銀行，興致頗高。

　　S君講，“在國(guó)有商業(yè)銀行的垃圾堆里尋找黃金”，講的就是幾年前，類似臺(tái)州市城市商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行，它們的觸角甚至可以伸向無(wú)任何財(cái)務(wù)報(bào)表的豬肉鋪、洗衣店(中小企業(yè))，貸款最低金額在5000元人民幣。

　　目前，臺(tái)州市是全國(guó)城市商業(yè)銀行最多的城市，有臺(tái)州市城市商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家。民營(yíng)企業(yè)的旺盛發(fā)展，促成了這些專注于中小企業(yè)信貸的商業(yè)銀行存在。也許我對(duì)家鄉(xiāng)的街道已經(jīng)疏于記憶，但是臺(tái)州人做民營(yíng)企業(yè)的闖勁不會(huì)忘。但是，一個(gè)藍(lán)海再大，競(jìng)爭(zhēng)者多了也就成了紅海。會(huì)否已經(jīng)存在三家銀行激烈的短兵相接了？根據(jù)S君的“業(yè)界觀察”，競(jìng)爭(zhēng)有，短兵相接倒還不至于，說(shuō)明市場(chǎng)還可深耕細(xì)作，“整個(gè)臺(tái)州市銀行貸款余額的總量約在2000億”。

　　1988年，臺(tái)州城市商業(yè)銀行草創(chuàng)，員工僅6名，資本金僅10萬(wàn)。還是我讀中學(xué)之時(shí)，這家銀行還曾發(fā)生擠兌風(fēng)潮，某國(guó)有銀行乘機(jī)拉攏存款客戶。那時(shí)，泰隆和民泰兩家城市商業(yè)銀行貌似還沒(méi)有創(chuàng)建。2007年，臺(tái)州市城市商業(yè)銀行存款余額已高達(dá)140億，貸款余額約100億，不良貸款率僅1%。對(duì)比國(guó)有商業(yè)銀行，這一數(shù)字相當(dāng)了得：農(nóng)業(yè)銀行在過(guò)去的一年中新增不良貸款800多億，不良貸款率23.64%。

　　如何達(dá)到這1%？根據(jù)S君的描述，臺(tái)州市城市商業(yè)銀行的一切工作圍繞著不良貸款率展開(kāi)，一支高效的客戶經(jīng)理隊(duì)伍則是執(zhí)行的關(guān)鍵。這家銀行有一個(gè)不良貸款容忍率為2%，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)高頻率(每個(gè)月)的貸前、貸后、綜合考核，超過(guò)2%，懲罰嚴(yán)重。戰(zhàn)斗在第一線的客戶經(jīng)理不僅需要上街派發(fā)臺(tái)州市城市商業(yè)銀行的信貸傳單，在確定一筆信貸是否發(fā)放時(shí)，還需要兩名客戶經(jīng)理同時(shí)出動(dòng)——所謂的四只眼睛放貸規(guī)則——收集貸款方的各種軟、硬信息，甚至“二奶”的信息(這自是戲說(shuō))，再將各自訪談的內(nèi)容進(jìn)行一一對(duì)證，信息無(wú)誤后再?zèng)Q定放貸。

　　《財(cái)經(jīng)》雜志曾報(bào)道：在臺(tái)州街頭，臺(tái)州城市商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理甚至?xí)�幫助客戶帶孩子或打理生意。憑著這一系列的土辦法，一個(gè)資產(chǎn)收益率在1.7%的中小企業(yè)伙伴銀行冉冉升起。S君告訴我這位老同學(xué)，歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行有個(gè)中小企業(yè)信貸培訓(xùn)項(xiàng)目，臺(tái)州市城市商業(yè)銀行也參與其中，一套系統(tǒng)的運(yùn)作模式正在武裝城市商業(yè)銀行。劉明康將這一項(xiàng)目稱為“中國(guó)的尤努斯”。臺(tái)州市城市商業(yè)銀行早先最大的兩個(gè)股東是陳小軍(城商行董事長(zhǎng))、李書(shū)福(吉利汽車董事長(zhǎng))。