文／沈瑞利

　　目前在家庭財產保險方面，投保人還有很多誤區。

　　隨著經濟的發展，中國的富裕人群規模也是在不斷壯大，家庭財產也增多了，如房產、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財產是辛苦得來的，價值不菲，如何保證自己后院財產的安全，我們有必要考慮一下家庭財產保險。

　　家庭財險有三面

　　目前市場上的家庭財產保險主要有三類：

　　1.普通家庭財產保險

　　普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續。

　　2、到期還本型家庭財產保險

　　它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉作保費，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險儲金均返還投保人。

　　3、利率聯動型家庭財產保險

　　隨著物價指數的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯動型家庭財產保險應運而生。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

　　避免三類誤區

　　需要注意的是，由于家庭財產保險面向的是社會大眾，很多投保人由于缺乏保險常識，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區。

　　誤區一、超額投保

　　保險公司在定損時，是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時你向保險公司申請的保額高于財產的實際價值，超出的部分是無效的，多出的保費也是白交。換句話說，你給只值8萬的東西保10萬，保險公司最多只賠給你8萬。

　　【實際案例】

　　林先生在投保家財險時選擇了“室內財產”項目，并特別在保單上注明：家中價值3000元的電視是投保對象。林先生的電視于2005年購買，此為當年價格。2006年夏天，林先生的電視被閃電擊中漏電，林先生要求保險公司賠償。保險公司調查后得知：目前同類電視的價格已降到了2200元，林先生最后只得到了2200元的賠償。

　　誤區二、不能履行如實告知義務

　　保險公司需要根據投保人陳述的信息來判斷風險的大小，因此不僅要求投保人在投保時必須如實告知，而且當保險標的物發生重要改變時也需及時告知保險公司。如果投保人沒有履行這一義務，一旦發生風險，會影響實際得到的賠償金額，甚至得不到理賠。

　　【實際案例】 王女士家的房屋由于管道設計缺陷，時而發生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財產保險，但是在投保時王女士未向保險公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發生了嚴重的灌水，造成室內部分家具受損，且有一臺加濕器因短路燒毀。王女士向保險公司報案，經勘查后發現造成此次損失的根本原因是管道設計缺陷所致。因王女士未盡到如實告知義務，保險公司不予賠償。

　　誤區三、投保后就可高枕無憂

　　有些投保人認為只要投保了就可以高枕無憂了，因而主觀上產生麻痹大意的傾向。我國財產保險合同規定，參保人有維護財產安全的義務，且一旦發生自然災害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，將財產損失降至最低限度，保險公司會對于因施救而產生的費用進行單獨補償(最高不超過保險金額)。

　　此外，投保人還應妥善保管所投保物品的原始發票，一旦出險，被保險人可以向保險公司提出理賠申請，提供損失清單，由保險公司派專人現場核保定損，清點確認損失。

　　綜合來看，家庭財產保險雖然并不復雜，但還是要注意一些小的細節，當然最好是咨詢保險行業的專業人士。

　　插牌：由于家庭財產保險面向的是社會大眾，很多投保人由于缺乏保險常識，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區。

　　(作者單位系北京明亞保險經紀公司，金牌經紀人，國家理財規劃師)