理財專業(yè)人士經(jīng)常會遇到這樣的提問，那就是一個人或一個家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保險各占多少比例最科學、最合理？其實，這個問題本身就既不科學也不合理

　　撰文 梁輝

　　理財專業(yè)人士經(jīng)常會遇到這樣的提問，那就是一個人或一個家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保險各占多少比例最科學、最合理？其實，這個問題本身就既不科學也不合理。最常聽到的說法是，保險占個人或家庭收入的15%、股票占個人或家庭收入的30%最科學合理，這樣的比例是黃金組合比例。但是這僅僅屬于學術研究的范疇。其實，上面的問題就是指，怎樣才能做到財務上的平衡。

　　時下，一提到個人理財，有人認為理財就是摳門，也有人認為理財就是投資，是“用錢生更多的錢”，這些都是比較片面的理解。其實個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現(xiàn)財務的平衡。保持“財務平衡”是理財?shù)氖滓�目標，也是邁向財務獨立的第一步。而“財務平衡”要保證四個方面的平衡。

　　內容上的平衡

　　個人理財在內容上包括：住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產(chǎn)分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老計劃、退休保障計劃、遺產(chǎn)計劃等。理財?shù)哪康闹�一，就是要這些理財內容達到一個平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達成在住房、退休、子女教育、投資以及保險等方面上的規(guī)劃，讓夢想成真？這就需要從財務角度審視人生，通過理財實現(xiàn)人生財務內容上的平衡。

　　結構上的平衡

　　這些年，投資人的錢包漸漸鼓了起來，家庭資產(chǎn)的概念隨之發(fā)生了深刻的變遷，投資理財成為許多居民的當務之急。上世紀80年代，中國家庭資產(chǎn)大多是指現(xiàn)金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等值錢的大件。到了上世紀90年代，除了存款、國債之外，又多了股票和保險，此時在不少中國家庭中，冰箱、彩電已經(jīng)算不上重要的家庭資產(chǎn)了，住房開始占據(jù)重要位置。進入21世紀后，投資渠道不斷增多，股票、基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步走進居民生活中，并在家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例越來越大。

　　理財活動應該建立在穩(wěn)健的前提下。理財涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財?shù)闹匾�目的之一，但更重要的是對風險的控制和規(guī)避，以及對財產(chǎn)或債務的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財務結構才是合理的。不過，這個結構還是因人而異的，根據(jù)風險偏好、資產(chǎn)多寡的不同，這個合理的結構也會不同。

　　時間上的平衡

　　理財師在為客戶制定理財計劃時，要考慮到客戶的理財目標。按時間長短分為短期目標(1年左右)、中期目標(3～5年)、長期目標(5年以上)。如何將這些目標實現(xiàn)，這就需要達到時間上的平衡。

　　時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式。它是理財?shù)淖罨�礎部分，也是最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現(xiàn)在的錢留給未來用，叫“養(yǎng)生有道”；把未來的錢拿來現(xiàn)在用，叫“按揭人生”；今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預測的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財也需要重視客戶時間上的財務平衡。

　　動態(tài)上的平衡

　　在人的一生中，物資的多少、財富的多少等都是動態(tài)變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

　　由于每個人的財務狀況基本上都是動態(tài)變化的，外部環(huán)境也是時刻變化的(比如通貨膨脹、國家政策等)，所以專業(yè)理財師要能使客戶的資產(chǎn)能夠隨著市場環(huán)境、國家政策、自身的財務變動情況的改變而隨時調整，達到一種動態(tài)的平衡，這是一門高超的藝術。

　　可以想像一下雜技演員走鋼絲的場景，雖然搖搖晃晃，可是他們一直在保持平衡而且向前走，有驚無險。有時候，你也會看到他們手上拿著一把傘，那就是平衡的秘訣。