理財周報記者 孫迎娣/文

　　如果你是個時尚的“丁克”族，又是沒有兄弟姐妹的獨生子女，或許你該考慮這樣一個問題：晚年的時候，誰來照顧自己？

　　在歐美國家盛行的長期護理險就是專門為這樣的群體而設計的，它出現在40年前的歐美地區，并已成為目前國外主要四大險種之一(疾病險、醫療險、失能收入損失險和長期護理險)。據統計，目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同，現已成為美國健康險市場上最重要的產品之一，約占人壽保險市場30%的份額。而在國內，這一險種也剛剛開始浮出水面。

　　長期護理險需要一個完整的產業鏈

　　中國人民健康保險股份有限公司廣州分公司(以下簡稱人保健康)總經理助理王為民向理財周報記者介紹，在國外，長期護理險已經形成了非常完善的產業鏈——保險公司下通常會經營自己的養老機構和老年人治療中心，而此類機構和中心是特為需要長期護理的老人設置的，同時也成為保險公司重要的利潤來源。

　　在國內，這一完整的產業鏈還未形成。雖然目前人保健康推出了全國首款全無憂長期護理險，但是此產品在中國要形成完善的下游產業鏈尚需要較長的時間。但人保健康總經理吳焰曾表明，建立完善的老年人醫療機構和養老機構是人保健康的長期規劃，雖尚未提入日程，但建立這樣一套完整的產業鏈是不可或缺的。

　　提供多種保障功能的長期護理險

　　全無憂長期護理險的投保對象是6-59周歲的自然人，保險期限是100周歲。此險以60歲為界限，由四部分構成：長期護理保險金、老年護理保險金、老年關愛保險金和身故保險金。

　　60歲之前喪失日常生活能力且持續至觀察期結束，在觀察期結束的次日及之后每屆滿一年時，按基本保險金額的12%給付長期護理保險金，直至被保險人60周歲；在被保險人60周歲之后(含60周歲)的每個保單周年日，若被保險人生存，按基本保險金額的12%給付老年護理保險金；若在60歲后100歲前死亡，則按基本保險金額的5倍給付疾病身故保險金，但應扣除已給付的老年護理保險金；若投保對象順利到百歲，則享有基本保險金額的8%額外給付老年關愛保險金。

　　據人保健康提供的資料，觀察期一般是從被保險人經診斷確定喪失日常生活能力之日起連續一百八十天的期間。

　　與其他養老保險產品不同的是，全無憂長期護理險提供了多種保障功能，其最基本的是養老保險功能，若投保對象60歲健康退休，則它就是一種養老儲備；若投保對象在60歲前意外或疾病導致重疾或死亡，則它就承擔了意外險和重疾險的保障功能。

　　由ADL和IADL界定“是否需要長期護理”

　　人保健康保險廣東分公司辦公室副總經理李振軍進一步介紹說，當投保人出現需要進行長期護理時，保險公司主要通過測量投保人的獨立生活能力來確定理賠標準，一般采用日常生活自理能力量表(ADL)的6項標準(洗澡、穿衣、上廁所、室內活動、控制大小便、吃飯)和獨立的行為能力量表(IADL)的幾項內容(做飯、管理財務、乘車、購物、走半里路、剪腳趾甲等)來判斷，測量有哪些必要的能力已缺失或半缺失。根據依賴程度的不同，將老人生活自理能力分為“完全自理、半自理、不能自理”等幾個檔次。被保險人經醫院診斷確定喪失獨立完成六項“日常生活活動”中的三項或三項以上的活動能力，則視為其喪失日常生活能力。

　　這類保險產品還免費附加了健康管理服務，可謂是其最大的特色。

　　TIPS 購買時躉繳、期繳有講究

　　通常在購買保險產品的時候，躉繳或是期繳沒有太大的差別和講究。而若是購買全無憂長期護理險，躉繳和期繳在某些情況下的差別就會相去甚遠，這與此款保險產品的豁免保費條款有關。

　　在繳費期間內，被保險人喪失日常生活能力并持續至觀察期結束后仍符合該狀態的，豁免其后的各期保險費。以20年的繳費期限來計算，若投保對象在繳納10年保費后喪失日常生活能力并符合豁免條件，則可免繳后10年的保費，但若是在投保時躉繳后出現以上情形，是不適用豁免條款的。

　　因此，在目前的市場利率高于公司預算利率的情況下，選擇期繳會是更劃算的繳費方式。

　　投保案例

　　家庭背景：王先生，30歲；王太太，30歲，皆為企業中層管理人員，夫婦倆每年收入約22萬元，打算不要小孩終身過兩人世界，之前兩人皆購買過10萬元傳統壽險，都有社�！，F希望增加大病保障和老年護理保障。

　　夫妻都投保保額10萬元全無憂保障計劃，選擇了20年繳費期，每人年交保費15600元。

　　保障：王先生夫妻若健康生活到60歲，則每人可從60歲開始領取每年 10萬×12%=1.2萬元的老年護理保險金直至100歲。

　　若其中一人在60歲前發生“需要長期護理”情形，則此人在觀察期結束的次日及之后每屆滿一年時開始就可領取每年1.2萬元的長期護理保險金直至60歲，60歲后每年領取1.2萬元老年護理保險金直至100歲。

　　若在100歲前身故，其身故保險金為：10萬×5-已支付老年護理保險金。

　　點評

　　因病致貧，在發達國家中產家庭也是常見的現象。久病床前無孝子，聽起來這種結局很讓人寒心。但現在421的家庭結構，讓很多為人父母者也不愿意把自己年老時生病護理的壓力轉嫁給孩子。

　　長期護理險就是針對這一需求度身設計的。從其保費領取方式上看，除了具有年金的效應外，最大的優勢是保障60歲之前萬一喪失生活自理能力，即可領取保險金。而健康退休，它又具有養老保險功能。

　　(理財周報保險版編輯 陳元元/點評)

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