四川新聞網-成都商報訊

　　在理財觀突然蘇醒的這兩年，幾乎每個人都能體會張曉白的憤懣，“那個該死的理財經理，給我推薦了一只基金，爬得比蝸牛還慢，我一賭氣把蝸牛給賣掉之后，居然又變成兔子了，漲得比誰都猛。我怎么這么倒霉”。但從lisa的角度看，理財師在中國幾乎是一份科普加挨罵的差事。她每天必須回答十多個類似的問題，并且要做出不傷害客戶感情的解釋。

　　“本著讓雙方省時省力的精神”，我們收集了理財師最常被拷問的N個問題———事實上，理財師被問到的問題遠遠不止這些。如果下面這些問題中有那么一個正中你下懷，也許你能得到正確答案之外的啟發。

　　理財師lisa今天收到了一位客戶的電郵：

　　lisa：

　　你好！

　　有個問題想請教一下，前天你通過郵件提醒我的基金科訊要封轉開了，分紅是指什么，回歸到一塊錢是什么意思？我要贖回還是繼續持有？

　　還有，我不得不抱怨一下，這不是針對你個人的，可是幫我管理基金的同志為什么總是選到那么爛的基金，本來上個月還在第三名的，現在怎么又落后了，還沒有我隔壁大姐的手氣好，她全靠自己翻翻報紙買基金，今年以來已經翻倍了。但我定投的那部分為什么還不到50%的漲幅？要不我自己也隨便買點好了，能體現一下專業人士的技能嗎？

　　……張曉白（化名）

　　我有十萬元 該買什么好

　　諸如此類的問題，理財師最需要花時間解釋

　　我有十萬元，投資什么好？

　　答：在回答之前，首先問問你自己：

　　1.十萬占你資產多少？如果是全部，stop！傻子才把老本和盤托出。

　　2.這十萬你多長時間不用？如果你打算下個月用這十萬結婚，可別冒險激進，變化詭譎的市場可能會讓你的新娘子神傷———萬一虧損，你很可能必須放棄施華洛世奇的水晶皇冠而選擇地攤貨。

　　3.你受得了10%的虧損嗎？或者更多？

　　在投資中，風險與報酬成正比，風險越大，報酬可能越高———這是一個投資常識，但人們在投資的時候卻往往忘記。投資者對自己所能承擔的風險有所了解后，還需要了解的是某種金融產品所隱含的風險有多大，然后，進行資產的全面配置，其中常見的有：投資工具組合、投資時間組合、投資比例組合。

　　我的股票該不該賣掉？現在買什么更好？

　　答：說到這個問題，其實大家的潛臺詞是問：市場未來行情怎么樣？現在什么產品最好？其實證券市場的變化很難講清楚，因為沒有規律。在美國曾有一個試驗，把人分兩組，一組是股票專家，懂得什么曲線、階段等，另一組是家中養猩猩的，分別給他們一筆錢去炒股。養猩猩的這一組，把各個上市公司的名字寫成紙條，貼在墻上，讓猩猩去擲標，猩猩不認識字，擲中哪個買哪個。經過三年試驗，兩邊賺到手的錢不相伯仲，專家和猩猩的本領不相上下。為什么會這樣？只能做這樣的解釋，做中長線問題不大，肯定賺，因為經濟在發展，企業效益在提高。做短期運作，專家這組賺得適中，而賺得最多的是猩猩，賠得最多的也是猩猩，要碰運氣，變化很大。

　　未來一個月能上7000點嗎？

　　答：在股市中，多數個人投資者能夠感覺到個人力量的渺小，而期待著跟隨而不是完全獨立地去思考和交易。很多投資者在壓力下會變得不知所措。也請投資者們問問自己：如果市場暴跌，我們會是什么反應？是不是能夠從容面對呢？

　　為什么沒人關心最重要的未來20年，而去關注無足輕重且無法預測的下一秒？只有把握大趨勢才能贏得投資，未來一個月是不是會漲到7000點，那又怎么樣?你只要確信未來十年肯定會就行了。

　　我的基金已幫我賺到了100%，但隔壁張大爺賺到了120%，我是不是應該換只基金？

　　答：你怎么定義最好的基金？其實，這是一個永遠也回答不了的問題。什么是最好的基金？漲得最快？跌得最少？次次排名第一？

　　要判斷什么樣的基金跌得最少，完全沒有規律可循。對于投資者來說，追求最好的基金是永遠也不能做到的。而客戶需要做的就是選擇一個表現得還行的基金，不要求最好，穩健增長即可。

　　我想買套100萬元的房子，為此要把所有的股票、基金全賣掉，你覺得呢？

　　答：買房是好事啊，買到自己喜歡的房子，住在里面享受生活，這是多數人的愿望。我們總是在追求更好的生活品質，這不正是人生的一部分嗎？當資產積累到了一定程度，房地產幾乎是最適合的金融產品，能夠獲得穩定的收益，具有強大保值功能。

　　在此提醒即將買房的人，特別是第一次買房的人：買房前，慎重，讓自己知道什么樣的生活是自己想要的，明白買房對自己未來的影響后再決策。對于多數家庭來說，衡量房子是不是買得起的過程驚人的草率：看房，計算價格，看看首付多少錢，按揭20年每月還多少。然后回頭看看自己的存款夠不夠首付，有沒可能再找誰借些湊夠。按揭的錢按照家庭目前生活是不是付得起，然后就買了。

　　對理財師來說，這么做是件危險的事：通常家庭按揭是按照當前收入水平計算的，兩個工作不錯的年輕人，一個月賺下15000元左右算不錯了，省些花能夠每月攢下約10000元。對于不少人，他們也許認為每月6000元或者再多點的按揭沒什么。但是作為理財師，會擔心一旦兩個人中的一個開始收入降低或者失業，會嚴重影響生活質量。同時，按揭期間一些跳槽、創業的機會都將被錯過。兩個人如果多了孩子，就將面對更多的生活壓力。而不是簡單看當前個人的收入和看來不錯的收入前景。說得不客氣些：今天拿6000元以上的人們，請問問自己，如果現在自己是無業狀況，有沒可能3個月內擁有一份與當前收入相當或者更好的薪水？如果超越了自己的支付能力，在多了一套房子后也許才能體會自己不會因為一套屬于自己的房子而增加幸福感。

　　以投資為目的的買房，應該評價一下個人資產的比例，看看是否讓房子一項占了超過60%的個人資產。畢竟我國目前還沒有開設遺產稅，當有一天你留給后人價值500萬的房子，需要他支付150萬的現金作為遺產稅的時候，就尷尬了。

　　存款利率甚至跑不贏CPI，現在存錢合適嗎？

　　答：中國人對儲蓄的偏愛歷史悠久，但這個問題近期卻頻頻被人問起，可見股市的火爆和高企的通貨膨脹率已經讓很多人改變了傳統的觀念，他們開始考慮徹底放棄儲蓄。特別是年輕人，工資一到手就買幾手股票是很普遍的做法，更不用說那些債臺高筑的“房奴”和“血拼一族”了�，F在，連街頭小販都懂得CPI這個概念了，存錢等于虧錢這個道理地球人都知道。那么，“負利率”就是不再存錢的理由嗎？對于年輕人來說，只因為年輕，就可以不考慮存錢嗎？

　　理財規劃中一個基本的原則是手中要始終有能夠維持6個月生活費的現金，這個原則不應放棄，即使在股市如此火爆的情況下。我們更進一步建議，每個月仍然要將最少20%的家庭收入進行強制儲蓄。

　　強制儲蓄不是要讓你成為吝嗇鬼，而是敦促你學會控制自己的欲望，這是一種美德，能讓你更早的實現財務健康乃至財務自由。

　　最近有什么新產品可買？

　　答：求新的精神本來不是壞事，但是到了選擇金融產品時，就應該小心些了。要看具體的投資方向，而不是盲目求新。草率的決定在一切都是好的時候，是不會有問題的。但是一旦有了風險，或者未能達到投資者的預期時，一般都會被扣上“這個產品不好”的帽子，被遺棄。

　　投資如同戰場，在正確的時間、正確的地點打一場有準備的戰斗和一場黑夜間疲憊的遭遇戰，獲勝的機會是不一樣的。

　　噎死理財師的20個問題

　　1.投資會虧嗎？

　　2.能給我推薦只最好的基金嗎？

　　3.我上周炒的那只權證沒了！你能告訴我它在哪里嗎？

　　4.為什么我買的股票都在跌，為什么別人買的都在漲？

　　5.保險全都是騙人的吧？

　　6.為什么我總是在大漲之前把股票賣掉？

　　7.我怎么讓錢翻倍？

　　8.基金跌到什么時候我可以買了？

　　9.基金跟公積金有啥區別？

　　10.是不是上市公司才能發行股票？

　　11.冬天做什么能賺錢？

　　12.華安保利（一只基金）會漲嗎？

　　13.網上的跨行轉賬時我把開戶行填錯了，那邊能收到錢嗎？

　　14.Q幣是不是貨幣？

　　15.從哪里可以看到我在銀行買的基金？

　　16.請問春熙路有基金賣嗎？

　　17.十萬塊錢存工商銀行一年定期利率多少?二十萬呢?

　　18.我多買點黃金首飾也是投資吧？

　　19.為什么我總是攢不下來錢？

　　20.有沒有只賺不賠的炒股方法？

　　答案

　　為“是”的10個問題

　　1.買基金就是買成長性吧？哪只未來漲得快就投哪只，管它幾塊！

　　2.基金是長期投資嗎？

　　3.我有7張信用卡，是不是多了點，應該注銷幾張嗎？

　　4.買股票應該看基本面嗎？

　　5.我已經有社會保險了，還需要商業保險嗎？

　　6.網上買基金安全嗎？

　　7.封閉式基金可以直接在交易所買賣嗎？

　　8.炒股可以在銀行開戶嗎？

　　9.我手中有只股票被套了，現在了解到這家上市公司其實很爛，我應該賣掉它嗎？

　　10.理財是不是越早越好？

　　答案

　　為“不”的10個問題

　　1.現在市場特別火，我打算多申請幾張信用卡，特別是額度高的白金卡，把錢騰出來買基金，這樣做行嗎？

　　2.從銀行購買基金更踏實？

　　3.股票也是越便宜越好？

　　4.沒錢就沒法理財了？

　　5.我應該每天都查基金凈值嗎？

　　6.一只股票漲得好，說明有資金追捧，我是不是應該追高買？

　　7.別人推薦一只股票有并購概念，甚至能翻倍，我是不是應該多借些錢來買？

　　8.房價是不是永遠會漲，而不會跌下去？

　　9.現在股市行情這么好，我是不是應該辭職在家炒股？

　　10.朋友又給我推薦兩只股票，以前他推薦的多只還套著呢，該不該再聽他一次？

　　我的股票為什么拋掉就漲

　　接下來的這些問題，則是不得不啰嗦幾句的常見問題

　　問：我今年炒股特別不順，有些我看好的股票拿了幾個月就是不漲，剛拋掉就開始漲。你說我該怎么辦？

　　答：先問自己兩個問題：你確定手中拿著的那些股票是好股票嗎？你確定買入的價格沒有被嚴重高估嗎？如果都確定的話，接下來要做的就是把電腦上的炒股軟件刪掉，看到、聽到關于股票的新聞后，不要理會。一年之后，再看看這些股票的表現怎樣。

　　問：我貸款買了房，還款壓力隨著不斷加息而越來越大�，F在股市行情好，我準備把每月結余的錢全部放在股市上，用股市上掙的錢來養房，這種辦法可行不？

　　答：怎么感覺你是在拆東墻補西墻。要想清楚：別人賺錢了是不是意味著你也能賺到錢、去年買股票賺到錢是不是說現在買股票也保證能賺錢、在股市上的收益率能不能高于房貸利率？如果你確信，就投資吧。如果不敢保證，老老實實提前還貸。

　　問：我和我老公加起來的月收入有1000多元，我們想好好理財，有沒有那種又便宜又沒風險的股票或者基金，給我推薦一只？

　　答：想盡一切辦法盡快增加收入，啥都別考慮買。

　　問：我已經在股市上掙了一些錢，想再掙十萬元就收手。我是不是該狂賭一把？

　　答：如果你想在股市上掙一輛車，那你可能連褲子都會輸掉，輸得最慘的往往是那些急功近利的人。

　　問：我還沒有入市，非常想入市，不過聽人說股指會大幅回調，會跌到3000點，我想等真的回調到那個點位再入市行不行？

　　答：首先，股指不太可能這么大幅度回調。其次，即使回調，你能保證抄到底嗎？如果你有些恐高，用小部分資金入市，控制好倉位就行了。不要認為自己真能預測出股市的走勢。

　　問：我剛剛開始理財，現在有2萬元放在股票、基金上，手上有10只股票、8只基金。專家說，不要把雞蛋放在一個籃子里，這樣可以分散風險，是這樣嗎？

　　答：天啊，你不會提著20只籃子去菜市場買2斤雞蛋吧！

　　問：我的股票總是頻繁換手，專家都說不好，可我就是改不了。當聽到新的薦股時，我就要換票，我該怎么辦？

　　答：沒啥好辦法。每換一次手并且判斷錯誤，就扇自己十個耳光，使勁打，要有真正痛的感覺。對于自己的毫無主見，只有通過自虐的方式來長記性。

　　問：打算買一份保險，有的保險品種投資收益高，但保障額度小，有的沒什么投資收益，但保障高。我該選哪一種？

　　答：選保障高的，想投資獲益，你可以直接去買股票、基金。

　　問：我想認真研究一下投資，想多學一點這方面的東西，該看什么書籍呢？

　　答：買那些經典的書籍來讀吧，別碰那些書名是什么“只賺不賠的炒股方法”、“保證讓你賺100倍的金股”之類的書。有如此絕技在身，何必還寫書賺錢呢。其實，最好的學習方法還是實際操作，當然要做好交學費的準備。

　　問：現在車越來越便宜了，想買車，可是停車費、油費越來越貴，該不該買車呢？

　　答：如果你真的特別需要，就買，如果只是為了炫耀那就算了。車是純粹的消費品，會給你的財務帶來一定的壓力。當然消費品也可以轉化為投資，如果你自己做生意，有個車很方便，也有利于你跟客戶談判。記住，在購買一件消費品的時候，要學會思考它的投資價值，這是成功理財的一個訣竅。

　　問：我該怎樣建立自己的基金組合？

　　答：如果錢少，二三只；錢多，三至五只，分別涵蓋股票型、平衡型以及貨幣市場型，根據你的情況調整比例。

　　問：我該在什么時候贖回基金？

　　答：基金的贖回需要考慮市場行情，當基礎市場行情持續低迷并且基金的凈值跌破你事前預期的水平，這個時候就可考慮贖回。

　　問：我應該買基金還是買股票？

　　答：如果你還采取這樣的句式問這個問題的話，建議你還是買基金吧。

　　問：你給我推薦的基金明年還能賺一倍嗎？

　　答：如果哪一個腦子進水了的理財師向你保證他給你推薦的基金明年還能賺一倍的話，你可以這么反駁他：喂！我需要的是每年平均12%的增長，不是偶爾某年的100%。

　　問：你還是給我推薦穩當點的投資吧，我老覺得拿血汗錢買這些看不見摸不著的東西（基金、股票），心里虛得慌，它們不如買房實在吧？

　　答：如果你愿意每天花十分鐘的時間去了解什么是基金的話，也許你就不會感到心虛了。人對自己不了解的東西總是敬而遠之，但如果你一生的主要目標是避免憂慮，那么你將永遠貧困。據《錢經》雜志