2008年1月1日起，銀行已經執行了新的利率。在去年年底，各大媒體紛紛報道了如何應對新利率的還款新辦法。元月已經過去了一半，背負著房貸壓力的市民在還貸方面有哪些困惑?還貸還應注意哪些問題呢?本期的房產一席談(上期房產一席談)將探討這些問題。

　　還貸不足額影響信用客戶應主動聯系銀行

　　從本月起，多數貸款買房的人每月需要多繳納一些房貸款。然而不少市民反映，從1月起究竟自己該多繳多少錢并不容易計算，而且有的銀行明確表示不會主動提醒客戶，要求客戶自己到銀行打印新的還款單。

　　加息對于貸款買房的購房人最直接的影響就是月供的增加。而從還款的角度來講，及時并足額還款是必要的，如果逾期、或者未足額還款就會被銀行“記錄在案”，然后上傳到央行全國聯網的信用信息庫，一來影響個人信用狀況，二來有可能會給以后的借貸造成麻煩。

　　“為了保險起見，客戶在每個月還款之前最好先打電話到銀行問問。”億房資深理財顧問提出了如此的解決辦法。

　　記者走訪了多家銀行，發現只有少數銀行表示：只要客戶留了手機號碼，銀行會主動通知其還貸信息的變化。

　　億房資深理財顧問建議廣大客戶：客戶應該改變傳統的思維模式，不能等著銀行通知自己應該還多少款，而要采取積極主動的心態和銀行聯系。這樣才不至于還貸不足額而影響個人信用。

　　分期付款PK提前還貸

　　張小姐去年貸款買了一套二手房，總價80萬元，她首付了50萬元，向銀行貸了30萬元，月供2600元，還款周期15年。去年年底公司發獎金加上張小姐買基金的收入，現在她手頭盈余現金類資產有近40多萬元。

　　現在，張小姐可以采取兩種方式進行理財：一是繼續按分期付款的方式還貸，將手頭的40萬元進行投資;二是一次性提前還貸，然后將每月用來還月供的錢進行基金定額定投投資。

　　那么，用第一種方式，即張小姐繼續按等額本息的方式分期付款，則在余下15年里，每月支付2600元，還款總額達468000元，其中利息支出成本為167000元。

　　假設張小姐的投資收益率為8%，用來投資的40萬元，經過15年利滾利的復利增長后，投資收益有望達到660000元，扣除167000元的利息支出后純收益為493000元。

　　如果采取第一種方式進行還貸，借銀行的30萬元進行投資，則在15年里達到200萬元的理財目標，張小姐的投資收益率只需保持為13.5%，就可實現投資目標。

　　如果張小姐采取第二種方式，進行一次性提前還貸，以后將每月支付月供的2600元錢用于基金定額定投，在年投資收益同樣為8%的情況下，15年后可獲取905000元本息，減去468000元的本金，純收益為437000元，比第一種方式少賺56000元。

　　從另外一個角度看，張小姐利用低息房貸進行融資，不但擴大了投資本金，而且提前進行投資，實際上起到了降低投資風險的作用。假設張小姐目前剩余房貸為30萬元，現金資產40萬元，月盈余2600元。如果她的理財目標是15年后資產達到200萬元，則在提前還貸的情況下，如果每月投資2600元，則需保證年投資收益率達到17%才可以達到既定投資目標。

　　高風險才能帶來高收益，年收益率為17%的投資品種，比年收益率為13.5%的品種顯然要高。也就是說，為了達到同樣的理財目標，在提前還貸的情況下，張小姐就需要冒較高的風險，獲取較高收益率。

　　當然，以上所說的這些，都是要在考慮利息對比的情況下，必須所獲收益高于貸款利息才可以的。但不管怎樣來說，選擇分期付款，就等于去拿銀行的錢再生錢，給自己資產增值一個無限的可能。如果你是一個年輕的白領，職業發展前景良好，不妨可以參考一下張小姐的例子，給自己的房貸找一個更好的方式。

　　提前還貸三種方式可省息

　　記者在調查了一些貸款的市民，發現有一些人想提前還貸，億房顧問理財師給出了三種可以省利息的方法：

　　第一種：部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬元，月供減少為1363.04元，但節省利息程度有限。

　　第二種：部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供減少為1588.65元，還款期限縮短為15年。能減少部分利息，但每月的還貸壓力相對較大。

　　第三種：部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供增加為2064.93元，還款期限縮短為10年。利息支出相對最少，適合還款能力較強的客戶群。

　　武漢部分銀行已經推出比較靈活的還貸方式，市民可以選擇轉換還貸方式來節省利息支出。雖然靈活的還款方式能節省不少利息，理財專家提醒市民，選擇還款方式時要量力而行。