你是否辦了好幾張信用卡？你是否曾經(jīng)因為在外出差或忘性大而逾期不還款？

　　這些小細(xì)節(jié)，很可能會記入你的 “個人信用檔案”，將來在申請房貸、車貸的時候，被銀行拒之門外，不經(jīng)意間，你就被記上了銀行的 “黑名單”。

　　在貸款擔(dān)保公司提供的數(shù)據(jù)里，有四成前來辦理貸款的客戶因為個人信用不佳，最終無法辦理貸款。

　　在享受刷卡樂趣的同時，請別遺忘跟隨你的 “個人信用檔案”。如果不善加維護(hù)“個人信用”，在一些關(guān)鍵時候，只有吃“啞巴虧”。

　　現(xiàn)狀調(diào)查

　　四成申請者因逾期還款被拒貸

　　“自從中國人民銀行推出‘個人征信系統(tǒng)’服務(wù)之后，貸款變得難了許多。40%的貸款申請人因為信用卡逾期未還這樣的‘小事’而無法從商業(yè)銀行獲得貸款�！北本﹤ゼ伟步萃顿Y擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)專員廖屏屏告訴記者。該公司是專營個人貸款服務(wù)的公司�！�40%”是廖屏屏根據(jù)自己接待的經(jīng)驗給出的一個估算數(shù)字。

　　“最近的一個案例是一位先生的信用卡出現(xiàn)了12個月的逾期。后來我們了解的情況是，他2007年都在國外。出國之前，他往自己的信用卡里存了幾萬元人民幣，但是他沒算清楚這些錢足夠還到什么時候，在后期出現(xiàn)了連續(xù)12次逾期未還最低還款額的情況�；貒�之后他申請住房貸款，銀行認(rèn)為他的信用記錄不良，拒絕批貸款。”廖屏屏說。

　　這種情況，在年輕人中相當(dāng)普遍。近年來，最早使用信用卡的一批年輕人幾乎都進(jìn)入了買房買車的高峰期，因為“逾期未還”造成的麻煩越來越多。

　　九成網(wǎng)友沒查詢過個人信用

　　你有多了解自己的信用？記者在新浪網(wǎng)和貓撲網(wǎng)分別做了關(guān)于“個人信用檔案”的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示：九成以上的網(wǎng)友沒有查詢過個人信用檔案。這一比例在新浪網(wǎng)友中達(dá)到94.38%，在貓撲網(wǎng)友中則高達(dá)97%。其中，新浪網(wǎng)友中完全沒聽說過個人信用檔案的占33.4%，貓撲網(wǎng)友中的比例是39%。

　　在個人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行兩年多后，似乎還沒有在普通老百姓中引起足夠的重視。

　　實地走訪

　　怎么查：記得帶身份證及其復(fù)印件

　　個人可到當(dāng)?shù)刂袊�人民銀行分支行的相關(guān)部門查詢自己的信用報告，并須攜帶身份證和身份證復(fù)印件。

　　1月2日，記者來到位于北京金融街35號國際企業(yè)大廈的中國人民銀行個人征信中心。在國際企業(yè)大廈7樓，值班人員收下記者身份證復(fù)印件，與本人核對之后，通知位于三樓的業(yè)務(wù)人員，然后告知記者去三樓的某一間辦公室辦理。陪同人員如果不進(jìn)行查詢，將不被允許進(jìn)入三樓的辦公區(qū)，會被門口的保安攔下。

　　記者到的時候是上午9點半。要先填寫一張查詢申請單，包括個人姓名、電話、郵件、查詢目的等項目。之后還有單位、住址等選填欄目。填完之后交給業(yè)務(wù)員，坐在一旁等待即可。

　　由于沒有其他人前來查詢，三分鐘之后，記者的個人信用報告就已經(jīng)打印好了。工作人員告訴記者，目前這項業(yè)務(wù)不收費，但將來應(yīng)該是要收費的，但收費時間和方式還未定。

　　怎么看：“信用交易信息”最重要

　　記者的報告有兩頁紙，共三面。記者翻遍了兩頁紙，也沒有看見對自己信用程度的任何評價。工作人員告訴記者，這份報告只是把個人的信用記錄顯示出來，至于評判個人信用是否“優(yōu)良”、“一般”、“不良”，中國人民銀行不做評價，而是由各個商業(yè)銀行自行評估。

　　上面顯示的信息包括以下兩大類：

　　第一類是個人信息部分，又分四個欄目。“查詢信息”里包括姓名、證件號碼、查詢原因等。“個人身份信息”由記者辦理信用卡的銀行報送。

　　第二類是“信用交易信息”，這也是商業(yè)銀行最為注意的部分。其中分為“信用卡明細(xì)信息”和“最近24個月每月還款記錄”。記者名下有兩張信用卡，這兩張卡的還款記錄、透支記錄和額度都會被顯示出來。最重要的是兩項：“12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”和“最近24個月每月還款狀態(tài)”。按照大多數(shù)商業(yè)銀行的規(guī)定，累計未還最低還款額超過3次，就被記入“黑名單”，要想貸到款就很困難了。

　　怎么看：購買基金、股票賬戶不顯示

　　除了這些欄目之外，還有“個人結(jié)算賬戶”和“個人養(yǎng)老保險金信息”。工作人員告訴記者，購買基金、股票而開立的借記卡不會顯示在信用報告里，因為借記卡沒有透支功能。但如果有貸款購房、購車等記錄，則還會顯示還貸的細(xì)節(jié)情況。

　　在此前有關(guān)部門公布的信息中，曾經(jīng)提到將來個人信用報告還將涉及個人住房公積金繳納情況、納稅情況，甚至犯罪記錄。但目前這些都尚未反映在個人信用報告里。

　　報告的最后一項是查詢記錄。如果銀行進(jìn)行過信用卡審批或貸款審批，都會顯示出來。而個人查詢的記錄也會顯示。

　　怎么辦：買房時記得提前詢問

　　廖屏屏接待的貸款客戶里,40%因為個人信用問題而無法貸款或者額度不能批高,但這部分客戶,前期已經(jīng)花費了大量的時間在看房、選房上。對于已經(jīng)知道自己存在逾期還款記錄的人,能否提前知曉放貸情況,避免浪費時間呢?“前期沒法咨詢。除非你定了購買的樓盤,然后跟那個樓盤掛鉤的商業(yè)銀行咨詢,只有到那時,銀行才能考慮這筆貸款的綜合因素,包括樓盤、個人、信用等各方面的因素,最終作出一個結(jié)論�！北本┦薪ㄐ谐�陽北路支行的個人信貸部工作人員告訴記者。

　　但該工作人員也建議買房者在看房的時候現(xiàn)場咨詢一下售樓員。記者遂以買房者的身份咨詢了某售樓處的售樓員李小姐,稱自己信用卡存在6次逾期,不知能否辦下貸款。

　　李小姐記下了記者的姓名和身份證號,表示幫忙咨詢掛鉤銀行。15分鐘后,李小姐回了電話。“交行說基本上沒問題。國有銀行里只有農(nóng)行說能做,但是需要您提供近4個月的對賬單,銀行的工作人員可以判斷出是否是惡意拖欠。只要不是惡意拖欠很長時間,基本上都可以批�！崩钚〗阏f。

　　看來,對于不同的樓盤和不同購房者,要具體問題具體分析。

　　細(xì)則解讀

　　嫌麻煩逾期還款造成“不良記錄”

　　與記者同去的朋友小凡在拿到個人信用報告后很郁悶。她在最近24個月里有6次“未還最低還款額1次”的記錄。按照《報告》中附加的“還款狀態(tài)說明”，還款狀態(tài)一共分為8個等級，包括“正常”、“未還最低還款額1次”、“未還最低還款額2次”……一直到最嚴(yán)重的“未還最低還款額7次及7次以上”。

　　小凡是在大學(xué)期間辦理了招商銀行的信用卡，當(dāng)時由于是學(xué)生，因此透支額度只有3000元。“我記得在辦理信用卡時銀行的工作人員只告訴我們什么情況下免收年費，可以透支的額度，還有將來畢業(yè)之后的轉(zhuǎn)卡，并沒有告訴我如果逾期沒有去還當(dāng)期的最低還款額，就會被記錄到個人信用檔案里面�！毙》舱f。

　　雖然小凡如今的工作單位使用的是其他銀行的銀行卡和相應(yīng)的信用卡，但由于已經(jīng)習(xí)慣使用招商銀行的信用卡，小凡在購買機(jī)票的時候只用招行信用卡，因此透支金額經(jīng)常在2000元左右，然后每個月她得坐半個多小時的公交車去最近的招行網(wǎng)點還款。和大多數(shù)“月光族”一樣，小凡只喜歡存入最低還款額，當(dāng)工作一忙，很容易錯過每月3日的最后還款期限�！拔乙詾榻涣藴�納金就沒事了，真沒想到會記錄到信用檔案里。”小凡挺后悔。

　　逾期超過6次，銀行原則上不予貸款

　　記者咨詢了北京市的中行、建行個人信貸部的工作人員，被告知無法僅僅根據(jù)一個信用報告就作出是否貸款的判斷�！叭绻�在信用報告上有累計6次逾期還款，我們銀行很可能不會貸款給你了。這是一個大原則�！苯ㄐ斜本┦袞|四支行房信部工作人員告訴記者�！皢慰催@個信用報告，我不能回答是能做還是不能做貸款，還得考慮您房子首付是多少，房子位置在哪兒，變現(xiàn)價值有多大，還有個人收入、工作單位、商業(yè)銀行當(dāng)時的政策、同期中國人民銀行的政策等等很多因素。但是如果累計6次逾期還款的話，在我們銀行肯定就做不了了�！敝行斜本┦谐�陽北路支行的個人信貸部工作人員說。

　　目前幾乎無法撤銷不良信用記錄

　　不良信用記錄有撤銷的可能嗎？從理論上講，當(dāng)遇到特殊原因造成無法逾期還款時，可以向信用卡發(fā)卡銀行說明情況。如果發(fā)卡行認(rèn)可，會出具相關(guān)證明，這時拿著證明再去找銀行貸款，應(yīng)該就沒問題了。但記者在調(diào)查過程中，不論是中國人民銀行、商業(yè)銀行還是貸款擔(dān)保公司的工作人員均告訴記者：目前沒有這種先例。不良記錄也不可能撤銷。

　　不過，目前中國人民銀行的個人信用檔案只保留最近兩年的情況，當(dāng)最新月份的記錄增加了，自動覆蓋第一個月的記錄。

　　前文中提到的那位因出國而發(fā)生12個月逾期的先生，曾經(jīng)向信用卡發(fā)卡行提交了護(hù)照、工作記錄、消費記錄等一切能夠證明那段時間他在國外的證據(jù)，但最終都沒有拿到發(fā)卡行的證明，貸款也就無法批下來。

　　中國人民銀行個人征信中心的工作人員稱，如果發(fā)現(xiàn)自己被卷入騙貸等犯罪行為，必須拿著法院判決書和對賬單請商業(yè)銀行更改記錄。當(dāng)商業(yè)銀行拒絕變更時可以拿著所有證據(jù)到中國人民銀行個人征信部門進(jìn)行申訴。

　　最后，中國人民銀行個人征信中心工作人員提醒，雖然目前個人信用報告是免費查詢，但是不能老查。“要是老查就跟自己不相信自己似的，這樣對個人的信用評級也不好。”據(jù)悉，將來中國人民銀行將出臺收費細(xì)則，通常第一次查詢是免費，但再次查詢就要收取費用。

　　據(jù)新華社